simonapilolla/Envato
Moneywise dan Yahoo Finance LLC mungkin dapat komisi atau pendapatan dari tautan di konten dibawah.
Lima tahun terakhir sebelum pensiun adalah saat perjalanan keuangan kamu berubah dari maraton jadi lari cepat.
Menurut survei MassMutual, orang Amerika rata-rata pensiun di umur 62 — jadi kalau kamu di akhir 50-an atau awal 60-an, prioritas utama kamu harus menambah tabungan pensiun sebanyak mungkin (1).
Untungnya, bagi banyak orang Amerika, penghasilan cenderung mencapai puncaknya di akhir karir. Ditambah, anak-anak mungkin sudah mandiri, dan cicilan rumah (semoga) hampir lunas.
Sayangnya, meski dengan kondisi yang mendukung, banyak orang Amerika tidak siap untuk pensiun. Satu dari lima orang dewasa Amerika di atas 50 tahun tidak punya tabungan pensiun sama sekali, menurut AARP (2). Artinya mereka jauh dari angka $1.49 juta yang diyakini orang Amerika diperlukan untuk pensiun (3).
Jadi kalau kamu termasuk yang harus memperbesar jaring pengaman dalam lima tahun ke depan, ini lima langkah yang bisa diambil sekarang.
Di tahun 2022, pemerintahan Joe Biden menerapkan SECURE Act 2.0 — memungkinkan pekerja lebih tua untuk menambah kontribusi 401(k) mereka (4).
Mulai 2025, mereka yang di atas 50 tahun bisa melakukan kontribusi “catch-up” $7,500 per tahun, dan yang berumur 60 sampai 63 tahun bisa melakukan kontribusi “super catch-up” $11,250. Untuk seseorang di awal 60-an, jika digabung dengan kontribusi standar karyawan, total kontribusi mereka tahun ini bisa mencapai $34,750. Dan kalau dapat tambahan dari perusahaan, mereka bisa mencapai tujuan pensiun lebih cepat.
Kebanyakan pekerja tua tidak memanfaatkan fitur catch-up yang menguntungkan ini. Hanya 16% karyawan yang memenuhi syarat melakukan kontribusi catch-up di 2024, menurut Vanguard (5).
Kalau bisa, penting manfaatkan ketentuan khusus ini di usia 50-an dan 60-an agar pensiunmu senyaman mungkin. Pertimbangkan juga investasi di IRA setelah kontribusi 401(k) maksimal — karena banyak orang Amerika kontribusi ke kedua akun untuk maksimalkan tabungan dan pilihan investasi.
Tapi, ada pilihan lain untuk membangun tabungan pensiun dan melindungi dari penurunan pasar.
Baca selengkapnya: Warren Buffett pakai 8 aturan uang yang solid dan bisa diulang untuk ubah $9,800 jadi kekayaan $150B. Mulai pakai hari ini untuk jadi kaya (dan tetap kaya)
Gold IRA adalah cara alternatif untuk bangun dana pensiun dengan investasi aset yang lindungi dari inflasi.
Teorinya, karena emas tidak bisa dicetak seperti uang biasa, nilainya akan lebih terjaga saat krisis. Kalau kamu khawatir dengan performa saham dan obligasi Amerika, emas bisa bantu berikan perlindungan.
Membuka gold IRA dengan bantuan Goldco memungkinkan kamu investasi emas dan logam mulia lain dalam bentuk fisik sekaligus dapat keuntungan pajak signifikan dari IRA. Harga emas juga sedang naik tinggi, mencapai sekitar $4,300 per ons di pertengahan Oktober.
Kalau penasaran apakah ini investasi yang tepat untuk diversifikasi portofoliomu, kamu bisa download panduan informasi emas dan perak gratis hari ini. Lebih baik lagi, kalau kamu suka, Goldco akan berikan perak gratis hingga 10% dari pembelian yang memenuhi syarat dengan pembelian minimal $10,000. Ingat, emas seringnya berfungsi terbaik sebagai satu bagian dari portofolio yang terdiversifikasi.
Mudah sekali terlalu fokus pada besarnya tabungan pensiun sampai lupa rencanakan penarikan dana. Kebanyakan orang pakai aturan praktis, seperti aturan 4% standar, untuk rencana pensiun.
Tapi saat mendekati fase hidup baru tanpa penghasilan tetap, kamu harus rencanakan cara dan waktu menarik uang. Contohnya, menunda tunjangan Jaminan Sosial bisa tingkatkan jumlah bulanan yang diterima.
Ini juga bisa beri cukup waktu untuk jual beberapa aset dari akun broker kena pajak untuk ‘tax gain harvesting’, atau konversi dana 401(k) ke Roth IRA untuk pertumbuhan bebas pajak (4).
Kalau kamu punya sumber pendapatan pensiun lain, mungkin dari properti sewa atau pensiun tradisional, kamu juga perlu pahami konsekuensi pajaknya.
Dan mungkin berguna bertemu ahli untuk memastikan strategi penarikan yang tepat untuk kualitas hidup yang diinginkan saat pensiun.
Riset dari Vanguard tunjukkan bahwa bekerja dengan penasihat keuangan bisa tambah sekitar 3% untuk pengembalian bersih. Perbedaan itu bisa jadi besar. Contoh, kalau mulai dengan portofolio $50,000, bimbingan profesional bisa berarti tambahan pertumbuhan lebih dari $1.3 juta dalam 30 tahun, tergantung kondisi pasar dan strategi investasi.
Mencari penasihat yang tepat jadi mudah dengan Advisor.com. Platform mereka menghubungkan kamu dengan hingga tiga profesional keuangan berlisensi di daerahmu yang bisa berikan bimbingan personal.
Penasihat profesional juga bisa bantu tentukan berapa tahun lagi yang kamu punya untuk investasi sebelum pensiun dan menilai tingkat kenyamananmu dengan fluktuasi pasar — dua faktor kunci dalam membangun aset campuran yang tepat untuk portofoliomu.
Lewat Advisor.com, kamu bisa jadwalkan konsultasi gratis tanpa kewajiban untuk diskusikan tujuan pensiun dan rencana keuangan jangka panjangmu.
Kemungkinan rencana pensiun kamu berdasarkan asumsi sederhana tentang pengembalian pasar dan tingkat penarikan. Misalnya, mungkin rencanamu mengasumsikan pasar saham akan berikan pengembalian tahunan 7%, dan penarikan tahunan kamu 4%.
Tapi, penting untuk catat bahwa ini rata-rata jangka panjang dan kamu perlu uji stres portofoliomu untuk penurunan pasar berkepanjangan. Jika, contohnya, pasar saham turun 10% di tahun pertama pensiun dan kamu menarik 4%, maka portofoliomu akan tersisa minimal 14% lebih kecil.
Itu bisa punya dampak jangka panjang pada berapa banyak uang yang bisa kamu tarik selama sisa pensiunmu.
Menguji stres portofolio dan buat anggaran cadangan atau dana darurat bisa bantu kamu siap untuk penurunan pasar dan volatilitas tak terduga seperti itu.
Kalau kamu sudah memaksimalkan akun pensiun, kamu mungkin terkejut menemukan bahwa ada lebih banyak yang bisa dilakukan untuk melindungi dan meningkatkan nilai portofoliomu — terutama kalau kamu punya kekayaan bersih tinggi.
Di sinilah Range bisa bantu pastikan portofoliomu dibangun dengan benar untuk tujuan pensiun kamu nanti. Tim ahli pajak dan penasihat profesional mereka tawarkan layanan keuangan ‘white-glove’ untuk rumah tangga berpenghasilan tinggi. Mereka juga bisa menilai portofoliomu untuk pastikan kamu tidak ‘over-indexed’, berpotensi mengurangi risiko dan meningkatkan ketahanan.
Penasihat tradisional biasanya kenakan biaya aset di bawah manajemen (AUM), biasanya antara 0.5% dan 2% dari aset yang dikelola — jadi biaya mereka naik seiring kekayaanmu.
Range, di sisi lain, tawarkan 0% biaya AUM untuk layanan penasihat dan struktur biaya tetap sehingga kamu bisa simpan lebih banyak kekayaanmu. Mereka juga tawarkan solusi all-in-one untuk semuanya, dari manajemen aset alternatif hingga pajak — semuanya didukung solusi AI modern, dan didukung tim profesional keuangan bersertifikat.
Bagian terbaiknya? Kamu bisa pesan demo gratis untuk lihat apakah Range akan memenuhi kebutuhan keuangan komprehensifmu.
Lima tahun sebelum pensiun bisa jadi waktu ideal untuk seimbangkan tabungan pensiun dan sebarkan ke beberapa akun investasi.
Kalau kamu punya terlalu banyak terkumpul di akun broker kena pajak, mungkin kamu bisa pertimbangkan untuk kontribusi dan maksimalkan akun penunda pajakmu untuk beberapa tahun ke depan. Bagi yang punya rencana 401(k) kuat, ini bisa jadi waktu ideal untuk pertimbangkan konversi Roth.
Mungkin juga berguna melihat strategi lain yang lebih unik dan menguntungkan dari pajak. Misalnya, real estate komersial tawarkan keuntungan pajak kunci, termasuk ‘cost segregation’, depresiasi, dan pertukaran 1031.
Saat investasi di real estate komersial, kamu bisa manfaatkan depresiasi dan ‘cost segregation’ untuk kurangi penghasilan kena pajak. Kamu juga bisa manfaatkan pertukaran 1031 untuk alihkan hasil dari satu properti ke properti lain — tanpa bayar pajak dulu.
Akses langsung ke sektor real estate komersial $22.5 triliun itu lama terbatas untuk kelompok kecil investor elite.