“
Tak kurang dari 30 juta Gen Z sedang memotong kartu kredit mereka dan memilih layanan beli sekarang, bayar nanti untuk membayar kebiasaan pengeluaran mereka yang tidak terkendali. Dan meskipun ini dapat memberikan fleksibilitas, para ahli memperingatkan bahwa ini bisa “memerangkap” beberapa pembeli dalam siklus pengeluaran berlebihan dan pemborosan impulsif.
Generasi muda yang suka menunda-nunda akhirnya mulai mengalami fase baru: keuangan mereka.
Hampir dua dari lima Gen Z menolak membayar tas mewah atau pesanan pengiriman McDonald’s berikutnya secara penuh saat checkout—dan malah memilih untuk menggunakan layanan beli sekarang, bayar nanti untuk membayar dalam angsuran mingguan atau bulanan. Dan untuk pertama kalinya, layanan ini bahkan melebihi popularitas kartu kredit yang sudah lama ada.
Mereka menemukan bahwa beli sekarang, bayar nanti adalah cara yang lebih fleksibel dan sederhana untuk merenggangkan pembelian di sepanjang beberapa cek gaji, tanpa mengakumulasi hutang bunga tinggi.
Namun, bagi generasi yang kesulitan dalam literasi keuangan—termasuk kecintaan mereka pada “doom spending” untuk melewati tekanan inflasi—para ahli memperingatkan bahwa terbiasa menggunakan rencana pembayaran bisa menjadi topeng untuk permainan berbahaya dalam pengeluaran berlebihan.
Bagaimana beli sekarang, bayar nanti bekerja—dan mengapa Gen Z menyukainya
Empat puluh empat persen Gen Z mengatakan bahwa mereka menggunakan layanan beli sekarang, bayar nanti tahun lalu. Itu setara dengan sekitar 30 juta anak muda di AS—dan Sabrina Rozza adalah salah satunya.
Rozza, yang berusia 25 tahun, mengatakan kepada Fortune bahwa dia menggunakan Afterpay untuk membiayai liburan senilai $4.000 ke Republik Dominika. Dia mengatakan itu adalah “alternatif yang bagus” dari kartu kredit karena dia dapat melakukan pembayaran awal dan kemudian secara bertahap melakukan pembayaran selama enam bulan.
“Ia benar-benar membantu dalam perencanaan anggaran. Dan jujur, pada saat itu, saya tidak cukup menghasilkan uang untuk membayarnya dengan kartu kredit,” katanya. “Jadi ini memberi saya lebih banyak kelonggaran untuk bisa menghadiri liburan yang benar-benar ingin saya ikuti.”
Rozza mengatakan bahwa sebagian besar temannya juga menggunakan layanan BNPL, meskipun sebagian besar untuk membeli pakaian. Dan mereka tidak sendirian: dalam ekonomi saat ini, setengah Gen Z merasa bahwa BNPL membantu mereka mengelola keuangan mereka lebih baik dibandingkan dengan opsi pembayaran lainnya. Mereka mengatakan fleksibilitas keuangan yang dapat diprediksi dan persyaratan pinjaman yang lebih sederhana sangat menarik.
Gen Z: Baca ketentuannya dengan seksama
Layanan populer, seperti Klarna, Affirm, dan Afterpay, umumnya mengiklankan kepada konsumen kemampuan untuk memotong pembelian mereka melalui pinjaman yang dapat dibayar kembali dalam pembayaran bebas bunga.
Namun, detail kecilnya mengungkapkan bahwa itu tidak selalu semudah itu. Program “bayar dalam 4 kali” mereka membagi pembelian menjadi empat pembayaran bebas bunga yang dibayarkan setiap dua minggu selama sekitar dua bulan melalui pinjaman yang tidak dilaporkan ke laporan kredit (meskipun, hal ini bisa berubah). Bergantung pada harga dan pedagang, mungkin diperlukan pembayaran awal, dan rencana pembayaran lebih lama menimbulkan bunga hingga 36% APR.
Selain itu, melewatkan pembayaran apa pun bisa menimbulkan biaya besar.
Meskipun begitu, secara umum, pelanggan cenderung membayar uang tersebut tepat waktu untuk menghindari denda. Menurut Afterpay, 98% pembelian tidak menimbulkan biaya keterlambatan dan 95% angsuran dibayar tepat waktu. Jadi, tidak, Gen Z mungkin tidak “terdrowning dalam utang” seperti yang dilaporkan—namun, jika mereka tidak berhati-hati, mereka bisa terbiasa mengambil lebih dari yang bisa mereka kunyah.
Namun, para ahli keuangan tidak sepenuhnya yakin dengan manfaat BNPL
Dengan inflasi dan ketidakpastian pasar mengguncang ekonomi, tidak mengherankan bahwa Gen Z sedang menjelajahi cara baru untuk melakukan pembelian mereka. Faktanya, tahun ini, 60% pembeli tiket Coachella memilih sistem pembayaran festival musik tersebut—daripada membayar seluruhnya di muka, menurut Billboard. Dan meskipun tidak jelas berapa banyak pembelian yang akan diabaikan jika mereka harus membayar seluruhnya di muka, itu menunjukkan seberapa populer sistem rencana pembayaran telah menjadi.
“Beli sekarang, bayar nanti mendorong orang untuk belanja secara impulsif,” kata Noah Kerner, CEO firma layanan keuangan Acorns kepada Fortune. “Ini mendorong orang untuk mengeluarkan uang lebih dari yang seharusnya.”
Bagi konsumen yang ragu tentang pembelian, kemampuan untuk menunda harga ke tanggal kemudian sangat menarik; bahkan, satu studi menemukan bahwa pembeli cenderung menghabiskan 20% lebih ketika BNPL ditawarkan. Pembeli yang mendaftar untuk lebih dari satu pinjaman BNPL bersamaan bisa dengan cepat masuk ke dalam masalah keuangan yang rumit, terutama mengingat sekarang ada setengah lusin perusahaan BNPL populer.
Meskipun kartu kredit telah menjadi pilihan selama beberapa dekade dan memiliki kekurangan sendiri, mereka menawarkan pengaman bawaan: mereka melaporkan ke biro kredit dan sering memberi pengguna poin atau cash back. Namun, menurut Afterpay, 51% Gen Z mengatakan bahwa kartu kredit memberi mereka “kek” dan sekitar jumlah yang sama dari orang muda yang bisa membantu mereka mengelola keuangan mereka lebih baik dibandingkan dengan kredit tradisional.
Secara mendasar, tambah Kerner, orang harus menabung untuk hal-hal yang ingin mereka beli karena pengguna BNPL dapat mengakumulasi utang tanpa memengaruhi skor kredit mereka—membuat pengeluaran berlebihan lebih mudah diabaikan.
“Anda tidak boleh menghabiskan lebih dari yang Anda hasilkan,” tambah Allyson Kiel, penasihat kekayaan pribadi di Synovus Bank. “Utang kartu kredit adalah tempat yang mengerikan. Tingkat bunga luar biasa, dan jika Anda menemukan diri Anda terjebak di dalamnya, sangat sulit untuk keluar dari situ.
“Jika itu adalah keinginan dan bukan kebutuhan, Anda harus menunggu,” kata Kiel.
Kisah ini awalnya ditampilkan di Fortune.com”