Kamu sudah bekerja bertahun-tahun. Kamu akhirnya hampir dapat tunjangan pensiun. Lalu bos panggil kamu dan bilang kamu di pecat — cuma tiga bulan lagi sebelum pensiun.
Untuk meringankan, perusahaan tawar kamu uang pesangon untuk enam bulan. Tapi ada syaratnya? Kamu harus tanda tangan untuk tidak bisa menggugat. Itu bukan cuma hari buruk di kantor; itu seperti jebakan finansial.
Karena pertanyaan sebenarnya bukan apakah kamu bisa hidup setengah tahun dengan uang pesangon. Tapi apakah pergi berarti kamu kehilangan ratusan ribu dolar untuk tunjangan pensiun sekarang dan nanti.
Di-PHK sebelum memenuhi syarat pensiun itu sangat merepotkan dan mengubah masa depan finansial kamu. Jika kamu seharusnya dapat pension, kehilangan tanggal vesting bisa hapus tunjangan bulanan seumur hidup. Jika perusahaan mu menambah iuran 401(k) mu, kamu bisa kehilangan tambahan yang terkumpul bertahun-tahun jika belum vested. Dan jika pekerjaan mu dapat opsi saham atau saham terbatas, itu bisa hilang seketika saat pekerjaan kamu berakhir.
Kesehatan adalah masalah lain. Banyak perusahaan hentikan jaminan kesehatan saat kamu berhenti kerja, dan lanjutkan jaminan lewat COBRA tidak murah.
Fidelity perkirakan biaya COBRA untuk satu orang biasa lebih dari $700 per bulan, untuk keluarga bisa sampai lebih dari $2,000 sebulan. Jika kamu mengandalkan jaminan kesehatan pensiun yang disubsidi, dipecat lebih awal bisa beri kamu beban biaya yang besar.
Singkatnya, taruhannya jauh lebih besar dari gaji enam bulan. Keamanan pensiun kamu juga dalam risiko.
Baca selengkapnya: Orang Amerika kaya dan muda tinggalkan saham — ini aset alternatif yang mereka andalkan
Ini bagian yang abu-abu: Menurut hukum federal — khususnya Employee Retirement Income Security Act (ERISA) — perusahaan tidak boleh memecat kamu hanya untuk halangi kamu dapat tunjangan pensiun. Di atas kertas, itu harusnya lindungi pekerja. Tapi dalam prakteknya, tidak jelas.
Perusahaan sering bilang PHK itu sebagai restrukturisasi, penghematan biaya atau “kebutuhan bisnis”. Kecuali kamu punya bukti kuat bahwa pemecatan kamu dirancang untuk curangi kamu dari pensiun, membuktikan niat itu sulit.
Dan kabar burung yang mungkin kamu dengar — bahwa perusahaan harus beri pensiun jika kamu dalam enam bulan dari eligibility — itu tidak benar. Tidak ada masa tenggang otomatis. Manfaat ditentukan oleh aturan ketat dalam dokumen rencana mu, bukan oleh rasa iba atau janji.
Itu sebabnya perusahaan waktu-kan PHK seperti itu. Mereka tau banyak pekerja lebih milih ambil uangnya daripada hadapi pertarungan hukum.
Jadi apa yang harus kamu lakukan? Mulai dengan hitung-hitungan.
Uang pesangon enam bulan terdengar menarik: Jika gaji kamu $80,000 setahun, itu sekitar $40,000 tunai. Tapi uang itu kena pajak, dan bisa habis cepat. Bandingkan dengan pension yang bernilai $1,500 sebulan untuk seumur hidup. Selama pensiun 20 tahun, itu $360,000 sebelum inflasi. Tambahkan potensi kehilangan tambahan 401(k), hibah saham, dan asuransi kesehatan, dan uang pesangon bisa terlihat sangat kecil dibanding yang dipertaruhkan.
Masalahnya adalah memperjuangkan manfaat itu tidak mudah. Gugatan under ERISA bisa lambat, mahal, dan tidak pasti. Perusahaan punya pengacara, dan mereka andalkan karyawan yang putuskan tidak worth it untuk bertarung. Tapi jika nilai manfaat yang hilang jauh lebih besar dari uang pesangon, maka bicara dengan pengacara ERISA mungkin keputusan finansial paling pintar yang pernah kamu buat.
“Kamu tidak ingin buat keputusan ini dengan mudah karena begitu kamu buat keputusan itu, kamu agak stuck dengan itu,” kata penasihat keuangan Murs Tariq di podcast Peach of Mind Wealth Management.
“Dan sungguh, di sini kami akan bilang kamu harus bisa pikirkan itu dengan seseorang sehingga mereka bisa lihat gambaran keseluruhan.”
Di-PHK tepat sebelum pensiun mungkin nasib buruk, tapi itu juga bisa jadi strategi yang dihitung perusahaan mu untuk batasi kewajiban jangka panjang. Apakah kamu harus ambil pesangon atau melawan kembali tergantung angka: apa yang ditawarkan versus apa yang kamu hilang.
Jika kamu hadapi situasi ini, jangan biarkan emosi atau intimidasi yang putuskan untuk kamu. Tau persis berapa nilai pension, jaminan kesehatan, dan tunjangan pensiun kamu. Dapatkan angka-angka itu secara tertulis. Lalu putuskan apakah enam bulan uang pesangon cukup untuk pergi, atau apakah perjuangan untuk apa yang sudah kamu dapatkan adalah satu-satunya pilihan.
Tetap update. Gabung dengan 200,000+ pembaca dan dapatkan yang terbaik dari Moneywise dikirim langsung ke inbox mu setiap minggu secara gratis. Langganan sekarang.
Artikel ini hanya menyediakan informasi dan tidak boleh ditafsirkan sebagai nasihat. Disediakan tanpa jaminan apapun.