Kalau kamu bayar $1,100 tiap bulan buat kartu kredit yang udah mentok, kamu gak sendiri.
Rata-rata saldo kartu kredit mencapai $6,371 di kuartal pertama 2025, menurut laporan TransUnion, sementara bunganya sekarang sekitar 24.33% buat kartu baru.
Iklan: Tabungan Bunga Tinggi
Disponsorin sama Money.com – Yahoo bisa dapet komisi dari link di atas.
Ini jauh lebih tinggi dari rata-rata bunga beberapa tahun lalu. Dengan inflasi naik, beban utang ini bisa bikin stres banget.
Tapi ada kabar baik: kamu bisa bebas dari jeratan utang ini dengan strategi yang tepat.
Jelas, pengalaman liar di umur 20-an udah terjadi. Itu bagian dari hidup kamu. Tapi sekarang waktunya bangun lagi keuangan kamu dengan semangat yang sama kayak dulu.
Saran paling dasar buat yang mau lunasin utang kartu kredit adalah pertimbangin kartu transfer saldo.
Kartu transfer saldo nawarin bunga rendah atau tanpa bunga buat lunasin utang dan mulai lagi, bantu kamu bayar utang dengan cepat.
Bisa hemat berapa? Kita liat contoh berdasarkan situasimu.
Misal, kamu transfer $6,371 ke kartu transfer saldo dengan promo 0% APR selama 18 bulan. Perhitungannya:
Biaya transfer: $6,371 × 5% = $318.55
Saldo baru: $6,371 + $318.55 = $6,689.55
Cicilan per bulan: $6,689.55 ÷ 18 = $371.64
Total bunga: $0
Total biaya: $6,689.55
Kalau pakai kartu dengan bunga 21.00%, kamu bisa bayar sekitar $1,404 bunga dalam periode yang sama — dan bisa lebih mahal kalau saldo utang tambah.
Baca juga: Mau pensiun dengan tambahan $1,300,000? Dave Ramsey bilang rencana 7 langkah ini selalu berhasil buat bebas utang dan kaya di Amerika — dan siapa pun bisa.
Gak semua orang bisa dapetin kartu transfer saldo, khususnya kalau kartu kredit udah mentok. Tapi jangan khawatir, masih ada pilihan lain:
Pertama, hubungi perusahaan kartu kredit kamu. Kadang mereka mau nego utang. Utang kartu kredit biasanya gak ada jaminan, jadi bank gak bisa ambil aset kalau kamu gagal bayar.
Ngobrol sama penerbit kartu bisa bantu dengan:
Minta bunga lebih rendah: Banyak yang bakal turunin bunga daripada risiko kamu gagal bayar, apalagi kalau kamu rutin bayar meskipun susah. Gak selalu berhasil, tapi worth it dicoba.
Tanya program bantuan: Mayoritas penerbit kartu punya program sementara buat turunin bunga atau kurangi cicilan. Program ini gak banyak diiklankan, tapi ada buat situasi kayak gini.
Opsi lain adalah pinjaman gabungan utang. Ini lebih gampang disetujui daripada kartu transfer saldo, dengan pilihan untuk nilai kredit beragam. Tapi bunga pinjaman gabungan bisa lebih tinggi.
Ini bukan berarti buruk. Kamu cuma perlu hati-hati dan patuh anggaran buat kurangi pengeluaran.
Keuntungan pinjaman gabungan:
Bunga mungkin lebih rendah dari kartu kredit 20%+ — bahkan dengan kredit kurang bagus
Jadwal cicilan tetap, jadi ada rencana jelas buat bebas utang
Kalau kredit kamu jelek (tapi masih lumayan), coba koperasi kredit lokal. Mereka biasanya nawarin syarat lebih baik dan persetujuan lebih gampang.
Pilihan lain: konseling kredit — khususnya kalau kamu kesulitan atur semuanya sendiri.
Konseling kredit cocok kalau:
Kamu cuma bayar minimum, tapi utang terus nambah
Kartu kredit mentok
Kamu mulai telat bayar
Ditelepon debt collector
Masih ada penghasilan, tapi bunga sekarang terlalu tinggi
Nilai kredit turun, jadi opsi lain susah
Proses konseling sederhana, tapi kamu perlu siapin detail pendapatan, pengeluaran, dan utang. Konselor bakal tentuin apakah kamu bisa masuk program manajemen utang (DMP).
Kalau bisa, konselor bakal nego dengan kreditor dan atur pembayaran. Kamu cuma perlu bayar sekali ke agen tiap bulan, dan mereka yang bagi ke kreditor.
Kebanyakan DMP dirancang buat lunasin utang dalam 3-5 tahun, jadi ada tanggal pasti bebas utang. Memang lebih lama dari kartu transfer saldo, tapi mungkin kamu gak memenuhi syarat.
Gak semua agen konseling kredit bagus. Pastikan agenmu terakreditasi, nirlaba, dan anggota NFCC atau FCAA, serta transparan soal biaya.
Bisa gak bebas utang? Pasti bisa!
Kalau mau atur sendiri, metode bola salju utang sangat efektif. Metode ini bikin kamu tetap semangat karena lunasin utang dari yang terkecil.
Caranya:
Bayar minimum semua utang
Fokusin duit ekstra ke utang terkecil
Setelah lunas, alihin pembayaran itu ke utang berikutnya
Metode ini kasih kemenangan kecil yang bikin semangat terus naik.
Gimana pilihan pelunasan tadi dibandingin? Ini ringkasannya:
Kartu Transfer Saldo
Terbaik buat: Nilai kredit bagus
Waktu lunas: 12-21 bulan
Kekurangan: Ada biaya transfer (rata-rata 3%), bunga tinggi setelah promo
Negosiasi Langsung
Terbaik buat: Pemegang kartu dengan riwayat baik atau kesulitan
Waktu lunas: Bervariasi
Kekurangan: Cuma sementara, gak selalu berhasil
Pinjaman Gabungan
Terbaik buat: Nilai kredit sedang-bagus dan banyak utang
Waktu lunas: 2-7 tahun
Kekurangan: Mungkin butuh jaminan, ada biaya administrasi
Konseling Kredit
Terbaik buat: Nilai kredit jelek atau kesulitan bayar
Waktu lunas: 3-5 tahun
Kekurangan: Ada biaya bulanan, kurang fleksibel
Metode Bola Salju
Terbaik buat: Yang disiplin dan punya banyak utang
Waktu lunas: Bervariasi
Kekurangan: Butuh disiplin tinggi dan kurangi pengeluaran
Strategi terbaik tergantung situasi dan motivasi kamu. Yang penting, pilih yang bisa kamu jalankan konsisten sampai selesai.
Utang bisa terjadi, tapi gak harus selamanya. Yang penting sekarang adalah fondasi keuangan disiplin yang kamu bangun.
Simpen kenangan jalan-jalan, tapi bangun masa depan keuangan dengan langkah ini:
Minggu ini: Hitung total utang dan bunganya. Pengetahuan itu kekuatan.
15 hari ke depan: Pilih strategi berdasarkan nilai kredit. Nilai bagus? Pertimbangin transfer saldo. Nilai jelek? Konsultasi konselor kredit.
30 hari ke depan: Buat anggaran realistis yang bisa alokasi uang ekstra buat bayar utang.
Tiap bulan: Lacak progress dan rayakan tiap kemenangan, sekecil apa pun.
Disiplin yang kamu kembangin gak cuma buat lunasin utang. Ini bakal bikin pola pikir keuangan yang berguna puluhan tahun. Cicilan $1,100 per bulan bisa dipake buat petualangan baru tanpa beban utang.
Cuma butuh waktu, sabar, dan rencana yang tepat.
Suka artikel ini? Gabung 200.000+ pembaca dan dapetin info terbaik dari Moneywise tiap minggu. Langganan gratis.
Artikel ini cuma informasi dan bukan saran. Disediakan tanpa jaminan.