Mau dapatkan bunga 4% atau lebih untuk tabunganmu? Jika iya, lewati rekening giro atau tabungan biasa dan coba opsi yang hasilnya lebih tinggi, seperti rekening tabungan ber bunga tinggi (HYSA) atau anuitas dijamin multi-tahun (MYGA).
Kedua jenis akun ini sangat berbeda, tapi salah satu atau keduanya mungkin cocok untuk kamu. Kalau mau fleksibilitas untuk ambil uang kapan saja dibutuhkan, HYSA memberikan itu. Untuk tabungan yang tidak akan disentuh selama beberapa tahun ke depan, MYGA mungkin tepat yang kamu cari.
Sebuah anuitas dijamin multi-tahun (MYGA) adalah kontrak asuransi yang memungkinkan kamu menyetor sejumlah uang sekaligus ke perusahaan asuransi untuk jangka waktu tertentu, yang disebut periode akumulasi. Sebagai imbalan setoranmu, kamu mendapatkan suku bunga dijamin untuk seluruh jangka waktu itu.
Beberapa orang mengira MYGA dan Deposito itu sama, tapi ada beberapa perbedaan penting. Ini rincian fitur utama MYGA:
Multi-tahun: Kamu bisa pilih jangka waktu MYGA dari tiga sampai 10 tahun, tergantung yang ditawarkan penyedia. Beberapa penyedia mengizinkan kamu menarik sebagian dari setoran setiap tahun tanpa dikenakan denda.
Dijamin: Suku bunga MYGA itu tetap, artinya kamu dapat suku bunga yang ditetapkan selama masa investasi. Bunganya beda-beda tergantung penyedia dan panjang kontrak, tapi saat ini berkisar antara 3,75% hingga 7,66%.
Anuitas: Seperti jenis anuitas lain, MYGA adalah produk yang bisa dibeli dari perusahaan asuransi tertentu untuk membantu investasi atau menumbuhkan tabungan.
Salah satu keuntungan utama punya MYGA adalah bunganya tumbuh dengan penundaan pajak. Artinya, kamu tidak dikenai pajak sampai melakukan penarikan, jadi baik setoran maupun penghasilanmu bisa terus dapat bunga sampai saat itu.
Sebuah rekening tabungan ber bunga tinggi (HYSA) adalah rekening bank yang fiturnya sama seperti tabungan biasa, tapi memberikan suku bunga jauh lebih tinggi. Sementara suku bunga rata-rata nasional untuk tabungan saat ini 0,39%, kamu bisa temukan HYSA dengan bunga setinggi 4% APY.
Akun ini biasanya tersedia lewat bank online saja, yang bisa tawarkan suku bunga di atas rata-rata karena mereka tidak punya biaya operasional untuk mengelola cabang bank fisik.
MYGA dan HYSA sama-sama bisa bantu kamu dapatkan suku bunga kompetitif untuk tabungan, tapi caranya sangat berbeda.
Dengan MYGA, kamu dapat tingkat pengembalian tetap untuk seluruh jangka kontrak. HYSA, di sisi lain, punya suku bunga variabel, artinya bisa naik atau turun kapan saja.
Selain itu, MYGA menawarkan akses terbatas ke uangmu, sementara HYSA biasanya izinkan enam penarikan atau lebih per bulan tanpa denda.
Apakah MYGA atau HYSA lebih baik buat kamu, tergantung situasimu. Ini beberapa detail dan fitur yang bisa bantu kamu putuskan akun mana yang paling sesuai kebutuhan.
Meski kamu mungkin dapat pengembalian lebih tinggi dengan investasi di aset seperti saham, ada kemungkinan kamu rugi jika pasar tidak bagus. Sebaliknya, MYGA tawarkan pertumbuhan dijamin — seringkali dengan tingkat lebih tinggi dari HYSA — dengan risiko kehilangan uang yang kecil. Risiko utamanya adalah kamu mungkin butuh akses ke uang itu sebelum kontrakmu berakhir.
Tidak seperti MYGA, kamu bisa tarik uang tunaimu dengan mudah dan bebas denda jika menghadapi keadaan darurat atau butuh untuk tujuan lain.
HYSA juga tempat yang lebih baik untuk tabunganmu dibanding rekening giro atau tabungan biasa, karena kamu bisa dapat suku bunga jauh lebih tinggi dengan HYSA.
Kekurangan utama MYGA adalah akses terbatas ke uangmu. Jika melakukan penarikan dini, kamu bisa kena biaya penyerahan setinggi 10% dari jumlah penarikan. Kamu juga mungkin hadapi konsekuensi pajak jika menarik dari MYGA sebelum umur 59½.
Penyedia MYGAmu mungkin izinkan kamu menarik jumlah terbatas dari MYGA tanpa denda. Jumlah dendanya sering tergantung berapa tahun sejak kamu buka MYGA; semakin lama, biayanya mungkin semakin rendah.
Anuitas bisa jadi opsi lebih baik dari HYSA untuk dapatkan bunga jika kamu punya tabungan yang tidak perlu diakses selama beberapa tahun atau lebih.
Baca lebih lanjut: Anuitas tetap vs. Deposito: Mana yang lebih baik untuk tabungan pensiunmu?