Waktu Anastasia McClain terima gajinya, dia kaget lihat 100% uangnya hilang. Uang itu ditarik oleh aplikasi pinjaman cepat yang biasa dia pakai selama setahun.
“Gak ada cara bayar sewa tanpa pinjaman lagi,” kata McClain ke MarketWatch (1).
McClain, yang kerja di IT dan hasilkan $40.000, tidak tau—dan mungkin aplikasi itu tidak kasih tau—kalau dia berhak batalkan izin aplikasi untuk ambil uang dari rekening banknya.
Aplikasi pinjaman cepat (cash advance) dan produk akses gaji awal (EWA) kasih cara untuk bayar tagihan sebelum gajian, biasanya pinjaman $25 sampai $750. Pinjaman ini biasanya dibayar balik dengan cara ditarik otomatis dari rekening bank pas hari gajian.
Walaupun pinjaman ini sebenarnya tanpa bunga, penting untuk paham kalau tetap ada biayanya.
Biayanya beda-beda, tapi biasanya ada biaya per transaksi, dan lebih mahal kalau mau uangnya langsung. Beberapa aplikasi juga ada biaya langganan, dan ada yang minta tip sukarela, dengan tampilan yang buat susah untuk lewati langkah ini.
Untuk pengguna seperti McClain yang terjebak siklus pinjaman, National Consumer Law Center sarankan untuk cabut izin ACH (2). Menurut Electronic Fund Transfer Act (3), konsumen punya hak hukum untuk hentikan penarikan otomatis, sampai tiga hari kerja sebelum tanggal bayar.
McClain tau ini waktu dia baca forum Reddit tentang pinjaman tahun lalu. Dia langsung hubungi aplikasi yang dia pakai untuk cabut izinnya.
“Setelah hutang lain yang pengaruhi kredit score terkontrol, saya rencana coba bayar pinjaman cepat itu,” kata McClain. “Tapi itu jadi prioritas terakhir untuk bayar.”
Karena aplikasi pinjaman cepat bukan lender resmi, mereka tidak akan kirim hutang ke debt collector dan skor kredit tidak terdampak, tapi akun kamu akan diblokir sampai bayar.
Cerita Berlanjut
Pinjaman cepat kelihatan seperti solusi yang membantu dan aman untuk jangka pendek, untuk bayar sewa, belanja, listrik, dan kebutuhan lain saat kepepet. Tapi untuk jangka panjang, ini justru bisa bikin keuangan lebih sulit.
Bayangkan gini: Kalau kamu sudah susah bayar pengeluaran bulanan, gimana efeknya kalau gaji berikutnya berkurang?
Seringnya, konsumen jadi perlu ambil pinjaman lagi untuk ganti uang yang hilang, yang bikin siklus hutang berbahaya.
Riset dari Center for Responsible Lending (4) tunjukkan kalau pengguna pinjaman cepat akan makin sering pakai seiring waktu, bahkan pakai banyak aplikasi sekaligus untuk bayar.
Menurut studi itu, 72% pengguna ambil lebih dari satu pinjaman dalam dua minggu, dan 53% pinjam dari lebih satu aplikasi di tahun pertama.
Baca Lagi: Kekayaan bersih rata-rata orang Amerika mengejutkan: $620,654. Tapi itu hampir tidak berarti apa-apa. Ini angka yang sebenarnya penting (dan cara meningkatkannya)
Tapi meski ada kekurangannya, aplikasi pinjaman cepat ada alasannya. Banyak konsumen kewalahan dengan biaya hidup, dan kadang pinjaman jangka pendek bisa bantu.
Tapi, kalau kamu butuh uang cepat, pinjaman alternatif payday (PAL) mungkin lebih baik daripada aplikasi pinjaman cepat atau pinjaman payday biasa.
PAL disediakan credit union federal, biasanya $200 sampai $1.000 dengan waktu bayar satu sampai enam bulan, menurut MyCreditUnion.gov (5). Ini lebih lama dari pinjaman payday biasa yang harus dibayar dalam dua minggu. Bunga PAL juga cenderung lebih rendah, walau mungkin ada biaya aplikasinya.
Kalau kamu butuh pinjaman cepat, tips ini bisa bantu hindari jebakan pakai terus-terusan dan biaya tidak perlu:
Anggap sebagai alat sekali pakai. Keadaan darurat terjadi, jadi mungkin bisa pakai untuk bayar tagihan satu kali yang tidak akan berulang.
Hindari pakai banyak aplikasi. Kalau sudah pinjam dari satu aplikasi dan masih butuh uang, hindari cari pinjaman tambahan, karena ini cuma memperburuk masalah.
Pilih pengiriman standar. Aplikasi dapat untung dari biaya, dan biaya termahal adalah untuk pengiriman instan. Kalau bisa tunggu, pilih pengiriman standar—ingat saja mungkin butuh sampai lima hari untuk terima dananya.
Lewati tipnya. Beberapa aplikasi minta pengguna kasih tip sukarela. Pahami kalau ini tidak wajib, walau aplikasi sengaja buat susah untuk lewati.
Tentu, cara terbaik hindari siklus pinjaman cepat adalah dengan tidak butuh pinjaman dari awal. Ini lebih mudah diomongin daripada dilakukan kalau hidupnya dari gaji ke gaji.
Tapi, menabung sedikit dari tiap gaji bisa sangat bantu untuk buat dana darurat — lindungi penghasilanmu dan siapkan cadangan untuk pengeluaran tak terduga.
Gabung dengan 250.000+ pembaca dan dapatkan cerita terbaik Moneywise dan wawancara eksklusif lebih dulu — wawasan jelas dikurasi dan dikirim tiap minggu. Berlangganan sekarang.
Kami hanya gunakan sumber terverifikasi dan laporan pihak ketiga terpercaya. Untuk detail, lihat etika dan pedoman editorial kami.
MarketWatch (1); National Consumer Law Center (2); Federal Deposit Insurance Corporation (3); Center for Responsible Lending (4); MyCreditUnion.gov (5)
Artikel ini hanya memberikan informasi dan tidak boleh dianggap sebagai nasihat. Diberikan tanpa jaminan apapun.