PeopleImages.com – Yuri A / Shutterstock
Moneywise dan Yahoo Finance LLC mungkin mendapat komisi atau pendapatan dari tautan dalam konten dibawah.
Dengan suku bunga hipotek yang turun, pemilik rumah mencari cara untuk memotong pembayaran bulanan mereka. Refinancing tetap sangat populer, tapi ada cara lain yang kurang dikenal yang bisa menghemat ratusan dolar setiap bulan: modifikasi suku bunga hipotek.
Bagian terbaiknya? Kamu hanya perlu bertanya.
Rata-rata suku bunga hipotek tetap 30 tahun adalah 6.21% per 18 Desember 2025, turun dari lebih dari 6.74% di Desember tahun lalu (1).
Memikirkan ini, pemilik rumah bisa meminta modifikasi suku bunga hipotek. Ini adalah perjanjian antara peminjam dan pemberi pinjaman untuk menyesuaikan suku bunga pinjaman tanpa melakukan refinancing penuh.
Tidak seperti refinancing, yang mengganti hipotek lama dengan yang baru (sering dengan syarat dan biaya berbeda), modifikasi suku bunga hanya mengubah suku bunga pinjaman kamu saat ini. Ini menurunkan pembayaran bulanan dan mengurangi bunga selama masa pinjaman.
Modifikasi suku bunga hipotek biasanya dikaitkan dengan modifikasi pinjaman yang dirancang untuk membantu peminjam menghindari gagal bayar. Beberapa pemberi pinjaman menawarkan modifikasi suku bunga secara proaktif untuk mempertahankan pelanggan yang baik saat suku bunga pasar turun. Tapi, apakah kamu mau menunggu pemberi pinjaman untuk bergerak duluan?
Sebelum menghubungi pemberi pinjaman, pahami syarat pinjaman kamu yang ada, termasuk suku bunga, sisa saldo, dan klausul apa pun terkait modifikasi atau denda pelunasan awal.
Kamu juga bisa mendapat manfaat dari meneliti suku bunga sebelum memutuskan apakah modifikasi atau refinancing adalah langkah yang lebih baik.
Misalnya, menurut penelitian dari Freddie Mac, peminjam yang menghubungi pemberi pinjaman berbeda dan mendapatkan dua penawaran atau lebih, menghemat antara $600 dan $1200 per tahun dibandingkan orang yang melakukan refinancing dengan pemberi pinjaman mereka saat ini. Selama masa hipotek kamu, angka ini bisa menjadi tabungan yang besar.
Mengetahui suku bunga hipotek saat ini akan memperkuat posisi kamu saat bernegosiasi dengan pemberi pinjaman.
Jika kamu kemudian memutuskan bahwa modifikasi suku bunga adalah langkah yang tepat, langkah selanjutnya adalah menghubungi petugas pinjaman atau layanan pelanggan untuk mengeksplorasi kemungkinannya. Bersiaplah untuk menunjukkan skor kredit baik dan konsistensi dalam pembayaran tepat waktu, karena pemberi pinjaman lebih cenderung membantu peminjam yang dapat diandalkan.
Cerita Berlanjut
Akhirnya, saatnya bernegosiasi. Bersiaplah untuk penolakan. Bagaimanapun, pemberi pinjaman punya perjanjian mereka dan tidak wajib mengubah syarat. Tapi jika pemberi pinjaman kamu terbuka, bersiaplah untuk membicarakan kemungkinan biaya terkait modifikasi. Meski beberapa pemberi pinjaman mungkin mengenakan biaya kecil, seringkali jauh lebih murah daripada biaya terkait refinancing.
Baca selengkapnya: Warren Buffett menggunakan 8 aturan uang yang solid dan bisa diulang untuk mengubah $9,800 menjadi kekayaan $150B. Mulai gunakan mereka hari ini untuk menjadi kaya (dan tetap kaya)’
Meskipun suku bunga turun, mereka masih relatif tinggi. Jadi, pemilik rumah dengan hipotek terkunci pada suku bunga yang lebih tinggi bisa mendapat manfaat signifikan dari suku bunga yang lebih rendah. Biaya dan kerepotan khas refinancing — biaya penutupan, biaya penilaian, dan banyak dokumen — cukup membuat orang mencari alternatif yang lebih baik.
Modifikasi suku bunga menghindari banyak kendala ini. Karena kamu hanya menyesuaikan syarat pinjaman yang ada, prosesnya biasanya lebih cepat dan murah, serta melibatkan lebih sedikit dokumen.
Mendapatkan atau mengubah hipotek kamu bisa memiliki dampak jangka panjang. Jadi, mungkin berguna berbicara dengan penasihat keuangan untuk membuat rencana atau menemukan semua pilihan kamu tergantung tujuan.
Jika kamu butuh bantuan menemukannya, Advisor.com menghubungkan kamu dengan penasihat keuangan fiduciary terverifikasi di dekat kamu. Kamu hanya perlu menjawab beberapa pertanyaan sederhana tentang keuangan kamu, dan Adivsor.com mencocokkan kamu dengan ahli bersertifikat yang sesuai kebutuhan dan situasi kamu.
Kamu kemudian bisa mengatur konsultasi gratis — tanpa kewajiban mempekerjakan — untuk melihat apakah mereka cocok untuk kamu.
Inilah alasan mengapa layak bertanya kepada pemberi pinjaman kamu.
Misalkan kamu punya hipotek $300,000 dengan suku bunga tetap 30 tahun di 5%. Pembayaran pokok dan bunga bulanan kamu akan sekitar $1,610. Jika suku bunga pasar turun dan pemberi pinjaman kamu setuju memodifikasi suku bunga kamu menjadi 4%, begini perubahannya:
Pembayaran bulanan baru: Sekitar $1,432
Penghematan bulanan: $178
Penghematan tahunan: $2,136
Meski biasanya lebih rendah dari biaya refinancing, beberapa pemberi pinjaman mungkin kenakan biaya untuk modifikasi pinjaman. Pastikan penghematannya lebih besar daripada biayanya.
Kedua, pastikan syarat pinjaman lain tetap sama. Beberapa pemberi pinjaman mungkin coba menyesuaikan aspek lain dari pinjaman selama modifikasi. Juga, tidak seperti refinancing, modifikasi suku bunga umumnya tidak memerlukan pemeriksaan kredit mendalam dan seharusnya tidak mempengaruhi skor kredit kamu.
Kesimpulanya, refinancing bisa lebih mahal dari yang kamu pikir. Rata-rata, total biaya refinancing bisa berkisar dari 2-6% dari total jumlah pinjaman.
Jika kamu berpikir untuk membeli rumah sekarang dengan harapan refinancing di masa depan, mungkin itu bukan tawar-menawar yang kamu kira. Sebaliknya, kamu mungkin menghemat banyak hanya dengan melakukan riset untuk mencoba mendapatkan penawaran terbaik untuk hipotek baru kamu.
Menurut laporan dari LendingTree, mencari-cari hipotek bisa membantu kamu menghemat rata-rata $76,410 selama masa pinjaman tetap 30 tahun.
Kami hanya mengandalkan sumber terverifikasi dan pelaporan pihak ketiga yang kredibel. Untuk detailnya, lihat etika dan pedoman editorial kami.
Federal Reserve Bank of St. Louis (1)
Artikel ini hanya memberikan informasi dan tidak boleh ditafsirkan sebagai nasihat. Artikel ini diberikan tanpa jaminan apa pun.