Untuk sekarang, keuangan kamu masih bagus. Tagihan kartu kredit masih bisa dikelola. Cicilan pinjaman mu masih sesuai dengan anggaran. Tapi kemudian ada perubahan: jam kerja kamu dikurangi, atau perusahaan kamu mengumumkan pemutusan hubungan kerja. Mungkin mobil kamu rusak dan biaya perbaikannya menghabiskan dana darurat kamu.
Bagi jutaan orang Amerika yang hidup dari gaji ke gaji — sekitar 40%, menurut studi Goldman Sachs tahun 2025 — tidak perlu banyak hal untuk membuat semuanya jadi tidak seimbang. Satu shift kerja yang hilang atau pengeluaran tak terduga dapat membuatmu tidak bisa membayar cicilan bulanan.
Jika kamu tidak mampu membayar cicilan pinjaman pribadi, kamu mungkin bisa mengajukan penundaan. Pelajari cara kerja penundaan pinjaman pribadi dan opsi lain apa yang tersedia jika kamu butuh bantuan keuangan.
Dengan penundaan pinjaman pribadi, pemberi pinjaman setuju untuk mengizinkan kamu berhenti membayar untuk sementara waktu. Selama periode ini, yang biasanya berlangsung satu sampai tiga bulan, kamu tidak perlu melakukan pembayaran. Bunga terus bertambah, dan bulan-bulan yang ditunda akan ditambahkan di akhir masa cicilan kamu.
Jeda pembayaran ini memberimu waktu untuk bangkit kembali. Selama penundaan, kamu bisa memperbaiki keuangan dengan mencari pekerjaan baru, pindah ke rumah yang lebih kecil, mencari teman sekamar, atau merombak anggaran kamu.
Setelah masa penundaan selesai, pembayaran normal kamu akan mulai lagi.
Terkait: Bisakah kamu menunda pembayaran kartu kredit?
Penundaan pinjaman pribadi bisa memberikan ruang bernapas dalam anggaran ketika kamu menghadapi masalah keuangan sementara. Tapi, ada beberapa kekurangan yang perlu diingat:
Memberikan bantuan sementara: Khawatir tentang tanggal jatuh tempo pembayaran ketika anggaran kamu tipis bisa sangat stres. Dengan menunda pinjaman, kamu punya waktu untuk merapikan keuangan kamu.
Memungkinkan kamu fokus pada prioritas lain: Tanpa cicilan pinjaman, kamu bisa fokus pada prioritas keuangan lain, seperti sewa atau tagihan listrik.
Melindungi kredit kamu: Terlambat bayar bisa sangat merusak kredit kamu. Jika kamu menunda pembayaran, tidak ada kerusakan pada kredit karena pemberi pinjaman setuju untuk menundanya.
Bunga tetap bertambah: Selama pinjaman ditunda, bunga biasanya tetap bertambah meskipun kamu tidak membayar. Saldo pinjaman kamu akan membesar, dan kamu akan berhutang lebih banyak setelah pembayaran normal dimulai lagi.
Bantuan terbatas: Penundaan biasanya adalah opsi jangka pendek, dan kamu sering hanya bisa menunda pembayaran selama beberapa bulan. Jika kamu menghadapi kesulitan yang lama, penundaan mungkin tidak terlalu membantu.
Pemberi pinjaman mungkin tidak menawarkannya: Tidak semua pemberi pinjaman menawarkan penundaan. Dan, untuk yang menawarkan, kelayakan biasanya ditentukan kasus per kasus.
Terkait: Terbakar pinjaman buruk? Ini cara pulihnya.
Jika kamu sudah pertimbangkan pilihan dan putuskan penundaan adalah yang terbaik, ikuti langkah-langkah ini:
Kumpulkan dokumen: Hemat waktu dengan mengumpulkan dokumen yang diperlukan terlebih dahulu. Tergantung pemberi pinjaman, kamu mungkin diminta mengirim dokumen tentang kesulitan keuangan kamu. Dokumen yang mungkin perlu dikumpulkan termasuk:
Surat pemutusan kerja atau surat tunjangan pengangguran
Bukti penghasilan yang berkurang, seperti slip gaji terakhir
Dokumen tentang disabilitas atau penyakit jangka panjang, seperti tagihan rumah sakit
Surat kematian dari pencari nafkah di rumah tangga
Putusan pengadilan perceraian atau perjanjian pisah
Tagihan perbaikan setelah bencana alam
Hubungi pemberi pinjaman sesegera mungkin: Semakin cepat kamu menghubungi, semakin banyak pilihan yang kamu punya. Jika akun kamu dalam keadaan baik dan kamu belum telat bayar, pemberi pinjaman lebih mungkin bekerjasama untuk cari solusi.
Jelaskan situasi kamu: Jujurlah tentang apa yang terjadi dan bagaimana keuangan kamu terdampak.
Tanya tentang semua opsi: Meskipun kamu ingin penundaan, tanyakan semua pilihan kamu. Kamu mungkin bisa dapat bantuan keuangan lain yang hasilnya lebih jangka panjang.
Minta konfirmasi tertulis: Jika kamu menunda pinjaman, minta konfirmasi tertulis tentang penundaan tersebut.
Catat akhir masa penundaan: Setelah dapat konfirmasi tertulis, buat catatan dan pasang pengingat di kalender untuk kapan penundaan berakhir dan kapan pembayaran kamu mulai lagi supaya tidak telat bayar.
Buat rencana pembayaran: Selanjutnya, buat rencana untuk merapikan keuangan supaya kamu bisa bayar lagi setelah penundaan selesai. Ini mungkin melibatkan konseling kredit dengan lembaga nirlaba, jual barang tidak terpakai untuk bayar hutang, atau cari pekerjaan sampingan.
Terkait: Kelebihan dan kekurangan penyelesaian utang: Apakah ini langkah tepat untukmu?
Tergantung pemberi pinjaman kamu, mungkin ada opsi lain untuk mengelola pinjaman pribadi selain penundaan. Program bantuan keuangan yang umum termasuk:
Beberapa pemberi pinjaman punya rencana bayar bunga saja. Dengan opsi ini, kamu hanya membayar bunga pinjaman untuk periode terbatas. Pembayaran kamu jauh berkurang, tapi pembayaran kecil ini mencegah saldo pinjaman membesar karena bunga, seperti yang terjadi pada penundaan.
Rencana bayar bunga saja biasanya untuk periode lebih lama dari penundaan, jadi kamu mungkin bisa bayar lebih kecil selama tiga sampai enam bulan.
Jika kesulitan keuangan kamu lebih dari sekadar masalah sementara dan butuh bantuan jangka panjang, modifikasi pinjaman mungkin jadi opsi. Dengan modifikasi pinjaman, pemberi pinjaman mengubah syarat pinjaman kamu untuk memberikan cicilan yang lebih mudah. Contohnya, kamu mungkin bisa memperpanjang jangka waktu pinjaman untuk dapat cicilan lebih rendah, tapi kamu akan bayar lebih banyak bunga seiring waktu.
Jika kamu belum pernah telat bayar dan punya kredit bagus, opsi lain adalah melakukan refinancing pinjaman pribadi kamu dengan pemberi pinjaman lain. Jika kamu punya kredit yang kuat (atau penjamin yang kredibel), kamu mungkin bisa dapat pinjaman baru dengan suku bunga lebih rendah atau syarat berbeda, sehingga mengurangi cicilan kamu.
Terkait: Bisakah kamu batalkan pinjaman pribadi? Ini saatnya mungkin bisa.
Selama pemberi pinjaman setuju, penundaan pinjaman tidak mempengaruhi skor kredit kamu. Satu-satunya cara kredit kamu rusak adalah jika kamu melewatkan pembayaran yang dijadwalkan.
Syarat kelayakan beda-beda tiap pemberi pinjaman, tapi kamu mungkin bisa dapat penundaan jika mengalami masalah keuangan yang signifikan. Ini bisa termasuk situasi seperti kehilangan pekerjaan, jam kerja dikurangi, punya tagihan medis besar, atau rumah kamu rusak karena bencana alam.
Pemberi pinjaman kamu mungkin tawarkan opsi lain, seperti bayar bunga saja atau modifikasi pinjaman. Jika itu bukan pilihan, langkah lain adalah bicara dengan konselor hutang dari agensi konseling kredit nirlaba; NFCC.org adalah sumber yang bagus.