Bagi banyak peminjam pelajar di Amerika, resiko gagal bayar terasa semakin dekat setiap harinya.
Data dari Federal Student Aid menunjukkan lebih dari 5 juta peminjam dengan pinjaman dari Departemen Pendidikan sudah dalam status gagal bayar per Juni 2025. Dan lebih dari 4 juta lagi telat bayar tahap akhir dan beresiko gagal bayar dalam bulan-bulan mendatang.
Gagal bayar pinjaman pelajar bisa punya konsekuensi besar, mulai dari bunga yang menumpuk, potongan gaji, hingga ditahannya pengembalian pajak. Selama pinjamanmu gagal bayar, kamu juga tidak akan memenuhi syarat untuk bantuan pelajar federal tambahan atau manfaat seperti penundaan (deferment) dan forbearance, dan skor kreditmu bisa menurun.
Hal terbaik yang bisa kamu lakukan adalah menghindari status gagal bayar jika belum mencapainya, atau mengambil tindakan untuk keluar dari gagal bayar secepat mungkin.
Saat kamu melewatkan satu cicilan pinjaman pelajar, pinjamanmu dianggap telat bayar. Tapi satu cicilan yang terlewat belum tentu berarti kamu akan menghadapi konsekuensi jangka panjang. Bayarlah cicilan yang tertunggak secepatnya atau bicara dengan pemberi servis pinjamanmu tentang opsi lain seperti deferment atau forbearance.
Jika kamu tidak membayar dalam 90 hari, keterlambatan itu akan dilaporkan ke biro kredit — yang bisa menurunkan skor kreditmu dan tetap di laporan kreditmu selama beberapa tahun.
Dengan membiarkan pinjaman pelajar yang telat bayar tetap tidak dibayar, kamu beresiko masuk ke status gagal bayar.
Jenis pinjaman pelajar yang kamu punya menentukan kapan itu berubah dari telat bayar ke gagal bayar. Ini garis waktunya untuk jenis pinjaman pelajar federal yang berbeda:
William D. Ford Federal Direct Loan Program: Pinjaman federal paling umum, jenis ini termasuk Direct Subsidized Loans, Direct Unsubsidized Loans, Direct PLUS Loans, dan Direct Consolidation Loans, semua dikeluarkan oleh Departemen Pendidikan. Pinjaman ini masuk gagal bayar jika kamu tidak membayar selama 270 hari.
Federal Family Education Loan (FFEL) Program: Pinjaman ini terakhir dikeluarkan tahun 2010, dan termasuk Subsidized Federal Stafford Loans, Unsubsidized Federal Stafford Loans, FFEL PLUS Loans, dan FFEL Consolidation Loans. Pinjaman ini dianggap gagal bayar setelah 270 hari tanpa pembayaran.
Federal Perkins Loan Program: Pinjaman berbunga rendah ini terakhir dikeluarkan tahun 2017. Perkins Loans bisa dikeluarkan oleh sekolahmu. Standar gagal bayar untuk pinjaman Perkins berbeda dengan pinjaman pelajar federal lain, dan hanya dengan melewatkan satu pembayaran saja bisa membuatmu gagal bayar.
Hal pertama yang harus dilakukan saat pinjaman pelajarmu gagal bayar adalah menghubungi pemberi servis pinjamanmu. Kamu bisa menemukan servicer-mu dengan login ke akun pinjaman federalmu di StudentAid.gov.
Cara paling langsung untuk keluar dari gagal bayar adalah melunasi pinjamanmu sepenuhnya. Tapi, membayar sekaligus dalam jumlah besar bukanlah opsi yang memungkinkan untuk kebanyakan peminjam.
Opsi lain untuk pinjaman pelajar yang gagal bayar adalah konsolidasi atau rehabilitasi pinjaman. Keadaan individualmu dan jenis pinjaman bisa mempengaruhi kelayakanmu untuk setiap opsi, dan akan menentukan mana pilihan yang tepat. Pastikan untuk mendiskusikan detail pinjamanmu dengan pemberi servis pinjaman untuk membantu memutuskan.
Kamu bisa memulai program rehabilitasi pinjaman dengan pemberi servis pinjaman untuk keluar dari gagal bayar dan menghapus catatan gagal bayar dari laporan kreditmu. Ini mungkin pilihan terbaik jika kamu memenuhi syarat dan tidak ingin gagal bayar pinjaman pelajarmu mempengaruhi riwayat kreditmu jangka panjang.
Syarat rehabilitasi juga tergantung pada jenis pinjaman yang kamu punya.
Untuk Direct Loans dan FFEL Loans, kamu perlu menyetujui syarat dan melakukan sembilan pembayaran bulanan tepat waktu (dalam 20 hari dari tanggal jatuh tempo) untuk pinjaman yang gagal bayar selama 10 bulan berturut-turut. Pemberi servis pinjamanmu akan menentukan jumlah pembayarannya, tapi itu bisa berkisar dari 10% sampai 15% dari pendapatan bulananmu.
Untuk Perkins Loans, syarat rehabilitasi mirip. Kamu perlu melakukan pembayaran bulanan penuh (seperti yang ditentukan pemberi servis pinjamanmu) dalam 20 hari dari tanggal jatuh tempo selama sembilan bulan berturut-turut.
Satu hal penting yang perlu diketahui adalah kamu hanya bisa merehabilitasi pinjamanmu sekali. Jika kamu gagal bayar lagi, kamu perlu mengambil tindakan berbeda untuk pulih.
Mulai 1 Juli 2027, peminjam akan diizinkan merehabilitasi pinjaman yang gagal bayar dua kali, berkat perubahan dalam One Big Beautiful Bill Act.
Saat kamu mengkonsolidasi pinjaman federal yang gagal bayar, baik pokok maupun bunga yang kamu hutang akan digabung menjadi satu Direct Consolidation Loan. Lalu, kamu akan setuju untuk membayar pinjaman baru itu di bawah rencana pembayaran berdasarkan pendapatan (IDR) yang didasarkan pada persentase pendapatanmu.
Opsi lain yang kamu punya adalah melakukan tiga pembayaran berturut-turut dan tepat waktu untuk pinjaman yang gagal bayar sebelum mengkonsolidasikannya ke Direct Consolidation Loan. Jumlah pembayaran ini ditetapkan oleh pemberi servis pinjamanmu, dan harus “wajar dan terjangkau” untuk situasi keuanganmu. Setelah kamu melakukan pembayaran ini dan mengkonsolidasi pinjamannya, kamu bisa memilih rencana pembayaran apa pun yang memenuhi syarat, termasuk IDR.
Setelah kamu mengkonsolidasi dan mulai membayar Direct Consolidation Loan barumu, kamu akan mendapatkan kembali manfaat pinjaman federal seperti deferment, forbearance, dan pengampunan pinjaman. Tapi, catatan gagal bayarmu akan tetap di laporan kredit.
Per Mei 2025, Departemen Pendidikan melanjutkan penagihan pada pinjaman pelajar yang gagal bayar, yang sempat dijeda sejak 2020. Jika pinjaman pelajar federalmu gagal bayar, pinjaman itu bisa jatuh tempo lunas segera. Saat ini terjadi, pemberi servis pinjamanmu bisa mulai mengambil uang dari gajimu atau pengembalian pajak penghasilan (dan pembayaran federal lain yang mungkin kamu terima) untuk digunakan membayar pinjaman.
Kamu akan menerima pemberitahuan sebelum ini terjadi dan bisa mengambil tindakan untuk mengeluarkan pinjamanmu dari status gagal bayar agar gaji dan pembayaranmu tidak ditahan — termasuk dengan konsolidasi atau rehabilitasi pinjaman.
Jika gajimu sudah dipotong untuk membayar pinjaman yang gagal bayar, kamu mungkin tidak memenuhi syarat untuk konsolidasi sampai perintah potong gaji dicabut. Jika kamu pilih rehabilitasi pinjaman, pemberi servismu mungkin lanjut memotong gajimu atau menagih dari pengembalian pajakmu (sebagai tambahan dari pembayaran wajibmu), sampai pinjamanmu tidak lagi gagal bayar atau kamu sudah melakukan setidaknya lima pembayaran rehabilitasi.
Sama seperti pinjaman federal, melewatkan beberapa pembayaran bulanan untuk pinjaman pelajar swasta bisa menyebabkan gagal bayar. Kapan tepatnya pinjaman pelajarmu berubah dari telat bayar ke gagal bayar akan tergantung pemberi pinjamanmu, meski biasanya dalam 120 hari sejak pembayaran pertama yang terlewat.
Cara keluar dari gagal bayar untuk pinjaman pelajar swasta juga akan bervariasi tergantung pemberi pinjamanmu. Rencana rehabilitasi dan konsolidasi federal tidak tersedia untuk pinjaman swasta. Pemberi pinjamanmu atau agensi penagihan yang mengelola pinjamanmu bisa memberi informasi lebih tentang pilihanmu, seperti pembayaran berkurang atau rencana pembayaran. Tapi kamu harus pastikan untuk segera menghubungi setelah masuk status gagal bayar untuk menghindari biaya penagihan yang menumpuk dan efek berkelanjutan pada kreditmu.
Artikel ini disunting oleh Alicia Hahn.