Pinjaman pribadi bisa sangat berguna, membantu kamu untuk berbagai keperluan seperti merenovasi kamar mandi atau memperbaiki mobil yang mendadak rusak. Pinjaman ini memberikan akses cepat ke sejumlah uang tunai tanpa jaminan, yang bisa kamu kembalikan secara cicilan bulanan selama beberapa tahun.
Karena sangat mudah, tidak heran kalau pinjaman pribadi semakin populer. Menurut TransUnion, orang Amerika berutang hingga $253 miliar untuk pinjaman pribadi pada akhir tahun 2024, naik 42% dari tahun 2022. Tapi, karena pinjaman meningkat, penipuan juga ikut naik. Konsumen kehilangan $12,5 miliar akibat penipuan pada tahun 2024 — meningkat 25% dari tahun sebelumnya — menurut Federal Trade Commission (FTC).
Bagaimana cara melindungi diri dari scam pinjaman pribadi? Penipu biasanya pakai pola yang sama, jadi mengenali tanda-tanda peringatan umum bisa membantu kamu bedakan mana lender asli dan mana yang palsu.
Pinjaman pribadi itu tidak memerlukan jaminan (collateral). Karena tidak ada proses penilaian, lender bisa memproses dan menyetujui aplikasi lebih cepat dibanding pinjaman berjamin. Kecepatan inilah yang membuat pinjaman pribadi sangat mudah, tapi itu juga alasan kenapa penipu sering membidik peminjam.
Penipuan keuangan sudah ada sejak dulu, tapi ada beberapa alasan kenapa pinjaman pribadi sangat rentan terhadap penipu.
Banyak lender online dan perusahaan fintech yang terpercaya, seperti SoFi dan LendingClub. Tapi, karena peminjam sudah terbiasa mengajukan pinjaman dan memberikan informasi pribadi secara online, mereka jadi lebih mudah dijangkau oleh para penipu.
Penjahat bisa membuat website palsu yang terlihat sangat meyakinkan dan mirip seperti lender asli. Setelah kamu kirim informasi kamu, si penipu bisa mencuri identitas kamu.
Beberapa peminjam butuh pinjaman pribadi untuk keadaan darurat, seperti biaya vet, perbaikan mobil, atau beli alat elektronik baru. Dalam situasi mendesak, jadi lebih sulit untuk mempertimbangkan semua pilihan dengan hati-hati. Lender yang janji persetujuan dijamin dan pencairan cepat mungkin terlihat seperti penyelamat.
Masalah inilah yang membuat scam biaya di muka sangat umum. Scam ini mengharuskan kamu bayar biaya di depan dengan janji akan mengamankan pinjaman untuk kamu. Tapi, sebenarnya tidak ada pinjamannya; si “lender” hanya mengambil uang kamu.
Dengan berkembangnya AI dan alat online, penipu bisa bikin website, email, dan chatbot yang terlihat nyata. Mereka bisa pakai alat ini untuk meniru lender terkemuka dan menipu peminjam agar memberikan informasi atau detail rekening bank mereka.
Tidak semua penipu mengikuti proses yang sama, tapi mengetahui tanda-tanda peringatan ini bisa membantu kamu mengenali scam pinjaman.
Biaya aplikasi pinjaman pribadi sebenarnya tidak umum tapi ada juga. Beberapa lender kecil, khususnya credit union, mungkin kenakan biaya aplikasi atau pemrosesan kecil, tapi lebih umum bagi lender untuk mengenakan biaya provisi yang dipotong dari pinjaman saat uang dikirim.
Perbedaan utama antara biaya sah dan biaya scam adalah transparansi. Lender terpercaya akan jelaskan dengan jelas bahwa biaya apa pun hanya untuk memproses aplikasi kamu dan tidak menjamin persetujuan pinjaman.
Peribahasa “terlalu indah untuk menjadi kenyataan” sangat tepat dalam hal keuangan. Jika sebuah pinjaman pribadi menawarkan suku bunga yang jauh lebih rendah dari biasanya, itu bisa jadi tanda bahwa itu bukan dari lender yang reputable.
Pada September 2025, kami menemukan bahwa suku bunga pinjaman pribadi berkisar dari sekitar 6,5% hingga 35,99%. Tapi menurut Federal Reserve, tingkat rata-rata untuk pinjaman pribadi jangka dua tahun adalah 11,57%. Jika seorang lender menawarkan suku bunga lebih rendah, terutama jika kredit kamu tidak sempurna, hati-hati dalam memberikan detail kamu.
Lender terpercaya akan selalu mencantumkan alamat surat-menyurat, lokasi kantor pusat, nomor telepon, dan alamat email. Jika kamu kesulitan menemukan informasi kontak mereka — atau hanya bisa menghubungi lender melalui chat atau SMS — itu pertanda untuk cari lender lain.
Negara bagian mewajibkan lender pinjaman pribadi untuk terdaftar atau memiliki izin. Bahkan fintech atau lender online perlu izin untuk memberikan pinjaman di setiap negara bagian. Untuk memenuhi persyaratan ini, mereka biasanya bermitra dengan bank yang memiliki izin untuk menerbitkan pinjaman.
Lender terpercaya akan dengan jelas mencantumkan informasi kemitraan atau perizinan negara bagian mereka di bagian ‘Tentang Kami’ di website mereka atau di bawah huruf kecil di bagian bawah halaman. Jika kamu tidak bisa menemukan detail pendaftaran atau perizinan, itu bisa berarti lender tidak mengikuti hukum negara bagian.
Saat mencari lender pinjaman pribadi, carilah ulasan pelanggan di TrustPilot atau Better Business Bureau. Jika ulasannya sangat buruk — atau tidak ada ulasan sama sekali — itu pertanda bahwa kamu harus hindari lender itu.
Meskipun perusahaan mana pun bisa memiliki beberapa ulasan negatif, perusahaan terpercaya juga seharusnya memiliki ulasan positif. Jika sebuah perusahaan tidak memiliki ulasan, itu bisa menandakan bahwa itu adalah perusahaan baru, yang umum di kalangan penipu; mereka meluncurkan “perusahaan” baru, menipu pelanggan, lalu menutupnya dan membuka yang baru.
Penipu menginginkan uang kamu, tapi mereka juga ingin mempersulit kamu untuk mendapatkannya kembali setelah kamu sadar itu scam. Akibatnya, mereka akan meminta biaya pembayaran di muka atau biaya pemrosesan melalui metode yang tidak biasa. Misalnya, mereka mungkin minta kamu bayar melalui cryptocurrency, kartu hadiah, atau transfer wire.
Untuk pinjaman pribadi tanpa jaminan, biaya provisi atau pemrosesan biasanya dipotong dari jumlah pinjaman saat uang dikirim kepada kamu. Perusahaan mana pun yang meminta bentuk pembayaran lain — terutama dalam bentuk cryptocurrency atau kartu hadiah — tidak dapat dipercaya.
Penjahat menghasilkan uang dengan meyakinkan kamu untuk mengambil keputusan sebelum kamu punya kesempatan untuk melakukan riset atau bahkan memikirkan opsi kamu. Mereka akan tekan kamu untuk bertindak segera sebelum kamu mempertanyakan informasi yang mereka berikan.
Lender terpercaya akan baik-baik saja jika kamu butuh beberapa hari untuk mempertimbangkan opsi kamu, jadi jika seorang lender menekan kamu untuk bertindak cepat, tolak untuk bekerja dengan mereka.
Penipu cepat beradaptasi, dan mereka bisa sangat meyakinkan. Jika kamu menjadi korban scam pinjaman pribadi, lakukan langkah-langkah ini untuk melindungi diri dan uang kamu:
Hubungi polisi: Buat laporan polisi di departemen penegak hukum setempat. Kamu mungkin butuh nomor laporannya nanti saat membantah tagihan penipuan di akun kamu.
Hubungi bank, credit union, atau perusahaan kartu kredit: Beri tahu bank atau credit union kamu tentang scam itu agar mereka waspada terhadap aktivitas penipuan. Jika kamu melakukan pembayaran dengan kartu debit atau kredit, beri tahu penerbit kartu dan bantah tagihannya.
Bekukan kredit kamu: Hubungi biro kredit dan bekukan kredit kamu jika penipu memiliki detail pribadi kamu. Pembekuan kredit mencegah penipu membuka kartu kredit atau mengambil pinjaman atas nama kamu. Ini gratis, dan bisa dilakukan online.
Laporkan ke FTC: Kamu bisa kirim laporan penipuan ke FTC di ReportFraud.ftc.gov.
Tinjau laporan kredit kamu: Cek laporan kredit kamu setiap minggu di AnnualCreditReport.com. Cari akun apa pun yang dibuka atas nama kamu yang tidak kamu kenal. Jika kamu menemukan masalah, bantah akun penipuan tersebut dengan masing-masing biro kredit.
Pinjaman pribadi adalah alat yang efektif untuk konsolidasi utang kartu kredit berbunga tinggi atau membiayai pembelian besar, tapi kecepatan dan kemudahannya juga membuat mereka menjadi target para penipu. Saat kamu mencari lender pinjaman pribadi, waspadai tanda peringatan umum, seperti taktik penjualan agresif, janji persetujuan dijamin, dan suku bunga yang lebih baik dari biasanya.
Untuk menghindari penipuan, tetap gunakan lender terkenal dan terpercaya. Pilihan kami untuk lender pinjaman pribadi terbaik adalah titik awal yang bagus.
Artikel ini disunting oleh Alicia Hahn.