Terutama di ekonomi sekarang, salah satu situasi yg kamu gak mau alami adalah punya hutang. Hidup udah cukup mahal tanpa harus keluar banyak uang untuk bunga.
Tapi, situasi ini makin sering terjadi. Kalau kamu termasuk yg sedang cari cara lepas dari beban hutang yg berat, coba strategi-strategi yg sudah terbukti ini.
Langkah pertama buat keluar dari hutang
Memang ada strategi bagus buat hapus hutang. Tapi, supaya berhasil, kunci utamanya adalah tau dan perbaiki penyebab awal hutang itu. Mungkin kamu kesulitan karena kehilangan pekerjaan, beli barang darurat yg mahal, atau cuma karena beli impulsif. Apapun penyebabnya, kamu gak akan bisa lunasin hutang dengan metode di bawah ini kalau masalah utamanya gak diatasi. Kamu juga perlu tau:
- Berapa total hutangmu.
- Total pengeluaran bulanan untuk kebutuhan seperti sewa, listrik, makan, bensin, dll, plus cicilan minimum hutangmu.
- Jumlah sisa penghasilan yg bisa dipakai buat bayar hutang lebih cepat dari sekadar cicilan minimum.
Ini akan kasih informasi yg kamu perlukan untuk anggaran yg pas dan bantu kamu pilih strategi terbaik.
Metode Debt Snowball (Bola Salju)
Metode debt snowball itu sederhana: Bayar hutangmu berdasarkan ukuran, mulai dari yg paling kecil sampai yg terbesar. Ini cara tercepat buat mengurangi jumlah rekening hutang yg aktif, jadi biaya bulanan yg kamu bayar juga berkurang.
Saat hutangmu lunas satu per satu, kamu akan punya lebih banyak uang tiap bulan buat dialihkan ke hutang yg lain (seperti “bola salju” yg makin besar). Plus, kamu dapat kepuasan mental karena lihat hutang lunas lebih cepat.
Contohnya, kamu punya hutang kartu kredit seperti ini:
- $2,000 (cicilan minimum $70/bulan)
- $4,000 (cicilan minimum $110/bulan)
- $5,000 (cicilan minimum $150/bulan)
Dengan metode snowball, kamu bayar hutang $2,000 dulu. Itu akan kasih kamu tambahan $70 per bulan buat serang target berikutnya, yaitu hutang $4,000.
Metode Debt Avalanche (Longsor)
Metode debt avalanche fokus ke hutang dengan bunga (APR) tertinggi, bukan saldo terkecil. Tujuannya adalah menghapus kartu yg paling banyak makan biaya bunga. Contohnya, misalkan ketiga hutang tadi punya bunga seperti ini:
- $2,000 (bunga 22%)
- $4,000 (bunga 19%)
- $5,000 (bunga 27%)
Metode avalanche mengharuskan kamu fokus ke hutang $5,000 dulu, lalu $2,000. Jumlah rekening hutangmu mungkin gak cepat berkurang, tapi kamu bisa hemat uang bunga dalam jangka panjang.
Konsolidasi Hutang
Salah satu faktor besar dalam nilai kreditmu adalah penggunaan kredit. Ini dihitung dari persentase kredit berputar yg sedang kamu pakai. Contohnya, kalau limit kredit totalmu $50,000 dan kamu pakai $25,000, maka penggunaan kreditmu adalah 50%.
Para ahli sarankan untuk jaga penggunaan kredit di bawah 30% supaya nilai kreditmu gak turun. Kalau hutangmu banyak, penggunaan kreditmu mungkin jauh di atas itu—dan bisa bikin nilai kredit jelek.
Tapi, kalau nilai kreditmu masih bagus (idealnya 670 ke atas), kamu bisa pilih salah satu metode di bawah.
Pinjaman Konsolidasi Hutang
Dengan pinjaman konsolidasi hutang, kamu terima sejumlah uang tunai buat lunasi beberapa hutang kartu kredit dan/atau pinjaman. Ini hapus semua cicilan bulananmu yg sekarang dan ganti dengan satu cicilan pinjaman. Tergantung jangka waktu yg kamu pilih, cicilan minimum pinjaman barunya mungkin besar—tapi bisa jauh lebih kecil dari total gabungan semua cicilanmu yg sekarang.
Dan karena pinjaman konsolidasi hutang adalah pinjaman cicilan, uang yg kamu pakai buat lunasi kartu kredit akan langsung memperbaiki penggunaan kreditmu. Nilai kreditmu bisa naik banyak dalam satu atau dua bulan.
Kartu Kredit Balance Transfer
Kamu juga bisa konsolidasi hutang dengan buka kartu kredit balance transfer dan pindahkan hutangmu ke sana. Beberapa kartu kredit menawarkan bunga 0% untuk intro satu atau dua tahun. Itu bisa mudah menghemat ratusan (bahkan ribuan) dolar per tahun, tergantung jumlah hutangmu.
Tapi ada dua hal yg perlu diperhatikan:
- Kamu sering harus bayar biaya transfer (biasanya sampai 5% dari jumlah transfer).
- Kamu cuma bisa transfer sebanyak limit kartu balance transfer-mu—termasuk biaya transfernya. Contohnya, kalau limit kreditmu $15,000 dan biaya transfer 3%, kamu cuma bisa pindah maksimal $14,563.
Juga, kartu kredit balance transfer biasanya syaratnya pelamar punya nilai kredit bagus sampai sangat bagus.
Tambah Penghasilan dengan Side Hustle
Satu peringatan: Walau dapat uang lebih itu ideal, rencana tambah penghasilan sebaiknya melengkapi anggaranmu yg sekarang. Tujuannya bukan supaya kamu bisa boros, tapi supaya ada lebih banyak uang buat bayar hutang.
Dari freelance, jual barang bekas, sampai jadi driver atau kurir, ada banyak cara buat cari uang tambahan. Seringnya cuma butuh beberapa menit daftar di aplikasi buat mulai side hustle.
Negosiasi Langsung dengan Kreditormu
Tahukah kamu bahwa kamu mungkin bisa dapat syarat bayar yg lebih baik hanya dengan telepon dan minta ke pemberi pinjaman? Kamu mungkin dapat bunga lebih rendah, cicilan bulanan dikurangi, bahkan jeda bayar sementara.
Ini bukan berarti bank itu dermawan—mereka tetap mau uangnya kembali. Kalau mereka pikir cara paling mungkin buat kamu bayar adalah dengan kasih keringanan, mereka terkadang mau lakukan itu.
Negosiasi dengan kreditormu tidak merusak nilai kreditmu. Tapi, bank mungkin perlakukan kamu berbeda setelahnya. Sekarang mereka tau kamu sedang kesulitan, limit kreditmu mungkin diturunkan (yg bisa pengaruhi nilai kredit). Bank juga bisa kasih catatan di laporan kredit bahwa kamu diberikan rencana keringanan. Ini bisa jadi tanda bahaya buat pemberi pinjaman lain.
Cari Bantuan Profesional
Kalau kamu lihat ada jalan keluar dari hutangmu sekarang, ada layanan profesional dengan tingkat keparahan berbeda buat dipilih.
Konseling Kredit Nonprofit dan Rencana Manajemen Hutang
Dengan konseling kredit, seorang konselor berpengalaman akan tinjau situasimu dan kasih saran terbaik. Kalau perlu, mereka mungkin sarankan kamu ikut rencana manajemen hutang. Ini menggabung semua hutang tanpa jaminanmu jadi satu cicilan, biasanya dengan bunga lebih rendah.
Ikut rencana manajemen hutang itu sendiri tidak merusak nilai kreditmu. Tapi, kamu sering diharuskan untuk tutup kartu kredit yg kamu konsolidasi. Ini bisa pengaruhi hal-hal seperti riwayat panjang kredit dan campuran kreditmu. Penggunaan kreditmu juga bisa naik karena total kredit tersedia berkurang.
Intinya, nilai kreditmu mungkin turun sementara—tapi itu harga kecil buat bikin keuanganmu kembali terkendali.
Penyelesaian Hutang
Penyelesaian hutang lebih serius dari rencana manajemen hutang. Daripada cuma menggabung hutang jadi satu cicilan bulanan, penyelesaian hutang melibatkan negosiasi dengan kreditormu buat bayar kurang dari yg kamu hutang. Perusahaan penyelesaian hutang biasanya minta kamu berhenti bayar cicilan—buat paksa bank bernegosiasi.
Strategi ini hancurkan nilai kreditmu. Kamu juga kemungkinan dapat telepon penagihan agresif dan bahkan tuntutan hukum sebelum bisa menyelesaikan. Hindari cara ini jika mungkin.
Kebangkrutan
Pilihan terakhir buat mereka yg gak bisa bayar hutang adalah kebangkrutan. Ini bisa hapus banyak hutang tanpa jaminan, seperti kartu kredit, beberapa pinjaman pribadi, dan tagihan medis. Tapi ini gak akan hapus semuanya (seperti hutang pajak, banyak pinjaman pendidikan, nafkah anak, dll).
Kebangkrutan akan noda laporan kreditmu sampai 10 tahun. Itu bisa turunkan nilai kreditmu ratusan poin. Kamu bahkan bisa kehilangan aset, seperti properti pribadi dan ekuitas rumah, buat bayar kreditormu.
Intinya
Ada banyak taktik buat keluar dari hutang, dari metode “snowball” dan “avalanche” yg terkenal, sampai konsolidasi hutang dan rencana manajemen hutang. Apapun situasi keuanganmu, kemungkinan ada solusi buat kamu. Gak ada yg mudah (tetap bebas hutang aja butuh disiplin, apalagi keluar dari lubang hutang), tapi dengan keputusan cerdas dan ketekunan, strategi ini bisa bantu kamu capai kemajuan nyata.
Pertanyaan yang Sering Ditanyakan
Dari mana harus mulai kalau merasa sangat kewalahan dengan hutang?
Kalau kamu merasa sangat kewalahan, langkah pertama adalah periksa pengeluaran bulananmu sekarang. Ini akan bantu kamu paham bagian mana dari pengeluaran yg bisa dialihkan buat bayar hutang. Setelah itu, kamu bisa putuskan strategi mana yg paling cocok dengan situasimu.
Harus fokus bayar hutang berbunga tinggi dulu atau saldo terkecil dulu?
Kedua metode ini terbukti efektif. Kalau bunganya mirip, bayar yg saldonya kecil dulu. Kalau ada satu akun dengan bunga sangat tinggi, fokus ke itu dulu.
Apa kartu kredit balance transfer benar-benar bantu keluar dari hutang lebih cepat?
Balance transfer dalam banyak situasi bisa bantu. Kamu bisa gabung beberapa hutang jadi satu, dan mungkin turunkan cicilan minimum bulananmu. Banyak kartu balance transfer juga tawarkan bunga intro 0%—artinya setiap dolar yg kamu bayar akan langsung mengurangi pokok hutang selama periode bebas bunga. Penting buat tetap disiplin dengan jadwal bayar supaya lunas sebelum periode bunga intro berakhir.
Kapan harus pertimbangkan pinjaman pribadi untuk konsolidasi hutang berbunga tinggi?
Kamu harus pertimbangkan kalau kamu bisa dapat cicilan bulanan yg jauh lebih rendah atau suku bunga yg jauh lebih rendah dari yg sekarang kamu bayar.
Apa bedanya konsolidasi hutang, manajemen hutang, dan penyelesaian hutang?
Konsolidasi hutang adalah tindakan menggabung beberapa hutang jadi satu. Manajemen hutang adalah bekerja dengan agensi konseling kredit pada rencana bayar terstruktur, biasanya dengan satu cicilan bulanan dan bunga lebih rendah. Penyelesaian hutang adalah negosiasi dengan kreditormu buat bayar kurang dari yg kamu hutang—seringnya setelah akunmu menunggak.