Ketika kamu kekurangan uang tunai, pinjaman gadai bisa menjadi solusi cepat.
Kamu bisa menyerahkan barang milikmu sendiri sebagai jaminan di pegadaian, dan toko akan meminjamkan uang tunai berdasarkan nilai barang itu, tanpa periode tunggu atau pengecekan kredit. Saat kamu membayar kembali ke toko (dengan bunga), kamu akan mendapatkan barangmu kembali.
Tapi, seperti banyak pilihan pinjaman jangka pendek, pinjaman gadai punya banyak resiko. Ini yang harus diketahui sebelum pertimbangkan pinjaman gadai untuk uang tambahan, dan alternatif lain yang mungkin lebih cocok dengan tujuanmu.
Apa itu pinjaman dari pegadaian?
Pinjaman pegadaian adalah jenis pinjaman yang dijamin. Untuk meminjam uang, kamu perlu menawarkan jaminan: seringkali perhiasan, tapi juga barang koleksi, elektronik, alat musik, dan barang lainnya.
Pegadaian akan menilai barangmu dan meminjamkan sebagian dari nilai penuhnya. Lalu, kamu harus membayar jumlah itu kembali (ditambah biaya) dalam jangka waktu tertentu, seperti 30 hari atau 90 hari.
Beberapa pegadaian mungkin memperbolehkanmu memperpanjang pinjaman setelah waktu awal, asal kamu bisa bayar setidaknya bunga yang sudah terkumpul. Kalau tidak, kamu akan kehilangan barang yang digadaikan jika tidak bayar dalam waktu pinjaman.
Manfaat dari pinjaman gadai
Pinjaman gadai bisa berguna sebagai alternatif dari pinjaman jangka pendek lain, seperti payday loans, yang mungkin lebih mahal dan punya resiko sendiri. Pinjaman ini juga relatif mudah diakses banyak orang. Menurut Asosiasi Pegadaian Nasional, rata-rata nasabah gadai sering tidak punya akses ke pinjaman bank tradisional — dan karena rata-rata transaksi gadai kurang dari $180, bank tradisional biasanya tidak menawarkan pinjaman sekecil itu.
Resiko dari pinjaman gadai
Saat kamu mengambil pinjaman gadai, kamu beresiko kehilangan barang yang kamu jadikan jaminan. Jika kamu memutuskan menggadaikan sesuatu yang punya makna pribadi atau sentimental, kamu mungkin harus kehilangan barang itu jika tidak bisa membayar pinjaman.
Walaupun pinjaman gadai berguna untuk jangka pendek, jenis pinjaman ini jarang memberikan solusi keuangan jangka panjang. Menurut laporan Biro Perlindungan Keuangan Konsumen tahun 2021, peminjam yang menggunakan pinjaman gadai di satu tahun tertentu cenderung terus mengambil pinjaman ini di tahun berikutnya — sama seperti peminjam yang bergantung pada pinjaman judi mobil dan payday loan.
Terus-menerus menggunakan pinjaman kecil jangka pendek bisa jadi praktek yang beresiko. Kamu tidak hanya tidak membangun kredit (sehingga bisa memenuhi syarat untuk jenis pinjaman lain seperti hipotek atau pinjaman mobil), kamu juga bisa menumpuk biaya besar.
Biaya adalah salah satu resiko terbesar pinjaman gadai. Biaya tinggi membuat pinjaman ini jauh lebih mahal daripada sekadar membayar jumlah yang kamu pinjam.
Banyak negara bagian mengatur biaya yang boleh dikenakan pegadaian. Contohnya, New York punya suku bunga maksimum 4% per bulan untuk pinjaman gadai, dan Ohio membatasi suku bunga pinjaman gadai hingga 6% per bulan. Tapi bahkan angka terbatas itu jauh lebih tinggi jika dihitung dalam jangka tahunan, seperti pinjaman lain.
Ambil contoh Georgia. Negara bagian itu membatasi bunga pinjaman gadai menjadi 25% untuk tiga bulan pertama, lalu 12.5% setelahnya. Itu adalah gabungan suku bunga tahunan sebesar 187.5% — jauh lebih tinggi dari yang kamu lihat di pinjaman pribadi atau kartu kredit.
Tapi seperti apa itu dalam dunia nyata? Jika kamu punya pinjaman gadai $300 dengan bunga 25% untuk jangka tiga bulan, kamu bisa bayar hingga $225 dalam biaya selama waktu itu ($75 per bulan). Artinya, kamu akan berhutang ke pegadaian hingga $525 untuk pinjaman awal $300-mu.
Alternatif untuk pinjaman gadai
Salah satu keuntungan pinjaman gadai adalah tidak adanya pengecekan kredit. Tapi bahkan jika kamu tidak punya kredit bagus, kamu masih bisa mengakses pinjaman yang kurang beresiko. Ini beberapa yang bisa dipertimbangkan:
Pinjaman pribadi
Kamu sering butuh skor kredit yang bagus untuk meminjam pinjaman pribadi, terutama pinjaman dengan biaya dan suku bunga rendah. Tapi mungkin saja untuk disetujui pinjaman pribadi dengan kredit buruk. Carilah di luar bank besar ke bank komunitas, credit union, atau pemberi pinjaman online yang mungkin menawarkan lebih banyak fleksibilitas. Beberapa credit union, contohnya, menawarkan payday alternative loans (PALs) dengan batasan suku bunga dan jangka waktu hingga enam atau dua belas bulan.
Bahkan jika kamu tidak memenuhi syarat untuk persyaratan atau suku bunga terbaik berdasarkan riwayat kredit, kamu mungkin bisa mengakses dana yang dibutuhkan dengan pinjaman pribadi. Setelah disetujui, kamu akan menerima pembayaran sekaligus dan mulai membayar hutangmu (ditambah bunga) dalam cicilan bulanan standar.
Jika kamu tidak bisa disetujui untuk pinjaman pribadi sama sekali berdasarkan riwayat kredit sendiri, pertimbangkan pinjaman pribadi dengan jaminan atau mengajukan pinjamanmu dengan co-signer.
Baca lebih lanjut: Pinjaman pribadi terbaik untuk kredit buruk
Kartu kredit dengan jaminan
Sebuah kartu kredit dengan jaminan bisa memberimu akses ke batas kredit dan cara untuk membangun skor kreditmu. Kartu kredit jenis ini memerlukan setoran di awal yang bisa dikembalikan, yang biasanya jadi batas kreditmu. Setoran minimum untuk banyak kartu jenis ini sekitar $200, jadi kamu butuh sedikit uang tunai ekstra untuk membukanya.
Seiring waktu, kamu bisa pakai kartumu untuk belanja dan bangun kredit dengan membayar setidaknya jumlah minimum yang harus dibayar tepat waktu tiap bulan. Banyak penerbit kartu jenis ini memantau akunmu untuk menentukan apakah kamu layak upgrade ke kartu tanpa jaminan dan dapatkan setoranmu kembali.
Ini beberapa kartu kredit dengan jaminan terbaik saat ini: