Untuk satu pasangan suami istri — seorang profesor dan perawat — punya gaji yang bagus ternyata tidak cukup. Mereka tenggelam dalam hutang, sehingga hampir tidak punya fleksibilitas keuangan.
“Saya rasa kami seperti terombang-ambing dan tidak maju-maju,” kata Stephanie ke Ramit Sethi di podcastnya *Money For Couples* tanggal 10 Februari (1).
Stephanie dan Chris, keduanya awal umur 40-an, punya tiga anak kecil — dua diantaranya kebutuhan khusus. Pendapatan kotor mereka berdua sekitar $155,000 per tahun. Tapi mereka punya hutang $544,000 — termasuk KPR $460,000 — dan walaupun mereka punya sedikit investasi, kebanyakan dari dana pensiun kerja lama, mereka tidak punya tabungan lain.
Mungkin yang paling mengejutkan: 92% dari pendapatan bersih mereka habis untuk biaya tetap.
Dalam keadaan darurat, “Saya pikir kami akan dapat masalah besar,” kata Stephanie ke Sethi.
Tapi mengubah anggaran mungkin tidak cukup untuk menyelesaikan masalah keuangan mereka. Sethi bilang mereka harus menghadapi hal yang benar-benar menghalangi masa depan keuangan mereka.
Ketika biaya tetap menghabiskan hampir semua gaji bersih rumah tangga, biasanya satu keadaan darurat saja bisa menyebabkan krisis. Selain KPR, Stephanie dan Chris juga punya hutang kartu kredit sekitar $15,000 dan saldo pinjaman $13,000, sementara juga berhutang $50,000 ke orang tua mereka.
Biaya tetap 92% “memberitahu saya banyak, memberitahu mereka itu bangkrut, memberitahu mereka lebih banyak pengeluaran daripada pemasukan,” kata Sethi.
Rencana pengeluaran sadar Sethi membagi pendapatan rumah tangga jadi empat bagian: biaya tetap (termasuk kebutuhan pokok dan langganan) 50-60% dari gaji bersih, investasi 10%, tabungan 5-10%, dan pengeluaran bebas rasa bersalah 20-35% (2).
Baca Lagi: Kekayaan bersih rata-rata orang Amerika mengejutkan, $620,654. Tapi itu hampir tidak berarti apa-apa. Ini angka yang sebenarnya penting (dan cara meningkatkannya cepat)
Ada beberapa kerangka anggaran lain, seperti aturan 50/30/20 di mana kamu menghabiskan sampai 50% pendapatan setelah pajak untuk kebutuhan, 30% untuk keinginan, dan 20% untuk tabungan dan bayar hutang.
Tapi kamu tidak bisa mulai mengatur keuangan kamu jika tidak paham kondisi dasarnya. Misalnya, Stephanie dan Chris baru saja beli rumah lebih besar saat Stephanie mengurangi jam kerjanya.
Cerita Berlanjut
“Setelah anak ketiga, kami butuh tempat lebih besar dan kami kurang lebih hitung-hitungan dan bilang itu bisa dilakukan,” kata Chris ke Sethi. Tapi saat itu Stephanie kerja penuh waktu. Saat dia memutuskan kerja lebih sedikit, mereka tidak menyesuaikan pengeluaran mereka.
Inti dari masalah pasangan ini, kata Sethi, adalah pikiran jangka pendek mereka. Mereka terjebak dalam hal-hal kecil dan tidak bisa buat keputusan jangka panjang yang baik. Ini terlihat dari cara komunikasi mereka.
Memang, hampir setengah (44%) orang Amerika tidak nyaman bicara tentang keuangan dengan pasangan karena khawatir akan menyebabkan perdebatan, menurut survei tahun 2025 oleh Wise (3). Dan seringkali terjadi, pasangan melaporkan rata-rata 58 pertengkaran tentang uang per tahun. Pertengkaran mulai dari apa yang termasuk pengeluaran “perlu” (43%) sampai keputusan tentang berapa banyak harus menabung (34%).
Tapi, penelitian sebelumnya menunjukkan bahwa “ketika pasangan bekerja sama dan bicara tentang uang, mereka belanja lebih bertanggung jawab dan umumnya lebih bahagia,” kata Nirajana Mishra, psikolog konsumen, ke Yale Center for Customer Insights (4).
Sethi bilang pasangan ini perlu buat “hubungan yang sangat berbeda dengan uang” dan berubah dari bertahan jadi menyerang.
“Kalian berdua adalah partner,” kata Sethi ke Stephanie dan Chris, “dan faktanya kalian perlu investasi. Kalian perlu bayar hutang. Kalian perlu menabung.”
Chris akan dapat kenaikan gaji tahunan, dan Stephanie juga bisa kerja lebih lama untuk dapat uang tambahan, tapi mereka perlu lebih teliti tentang pengeluaran mereka, menurut Sethi. Misalnya, biaya tetap bulanan mereka termasuk $2,000 untuk belanja bahan makanan, yang diakui Stephanie dibelanjakan tanpa rencana masak, sehingga menyebabkan “banyak makanan terbuang.”
Saat mengatasi hutang, pasangan ini punya pilihan yang sudah terbukti. Metode avalanche fokus bayar hutang dengan bunga tertinggi dulu. Metode snowball fokus bayar saldo terkecil dulu (yang bisa lebih memotivasi) dan naik ke saldo terbesar. Mereka mungkin juga mau pertimbangkan konsolidasi hutang.
Membuka ruang dalam pengeluaran dengan mengurangi biaya tetap dan bayar hutang bisa bikin mereka lanjut invest — yang sudah turun jadi nol saat episode itu — dan menabung untuk pensiun.
Stephanie dan Chris butuh visi tentang kemana mereka akan pergi sehingga bisa bekerja menuju tujuan jangka panjang. Dan itu dimulai dengan komunikasi.
“Walaupun ini tentang angka-angkanya, ini bukan tentang angkanya,” kata Stephanie ke Sethi. “Ini tentang bagaimana kami berkomunikasi satu sama lain, jujur satu sama lain, tidak berputar-putar masalahnya,” daripada saling menyalahkan “sebagai alasan untuk tidak bertindak.”
Gabung 250,000+ pembaca dan dapatkan cerita terbaik Moneywise dan wawancara eksklusif lebih dulu — wawasan jelas yang dikurasi dan dikirim mingguan. Berlangganan sekarang.
Kami hanya mengandalkan sumber terpercaya dan laporan pihak ketiga yang kredibel. Untuk detail, lihat etika dan pedoman editorial kami.
I Will Teach You To Be Rich (1); IWillTeachYouToBeRich.com (2); Wise (3); Yale Center for Customer Insights (4)
Artikel ini hanya memberikan informasi dan tidak boleh dianggap sebagai nasihat. Disajikan tanpa jaminan apapun.