SmartAsset dan Yahoo Finance LLC dapat menghasilkan komisi atau pendapatan melalui tautan dalam konten di bawah ini.
Transfer tabungan pensiun dari akun 401(k) atau akun serupa yang berdeferred pajak ke Roth IRA dapat membantu Anda menghindari harus melakukan penarikan yang dikenai pajak saat Anda mencapai usia pertengahan 70-an. Hal ini dapat mengurangi beban pajak setelah pensiun, tetapi tidak selalu menghemat pajak secara keseluruhan. Hal ini karena dana yang dikonversi ke Roth dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa pada tingkat saat ini, yang dapat mengakibatkan tagihan pajak yang tinggi pada pengembalian Anda berikutnya.
Konversi masih dapat masuk akal jika Anda berharap berada di bracket pajak yang lebih tinggi setelah pensiun dan mencapai usia penarikan wajib, tidak memerlukan uang RMD, ingin menjaga kekayaan untuk ahli waris Anda atau dalam keadaan lainnya. Tetapi strategi konversi paling efektif kemungkinan tidak didasarkan pada mengkonversi persentase tertentu dari 401(k) Anda setiap tahun. Sebaliknya, Anda mungkin lebih baik menghitung jumlah konversi berdasarkan efeknya terhadap bracket pajak Anda.
Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda menilai pro dan kontra dari strategi konversi Roth. Gunakan alat gratis ini untuk mendapatkan pasangan hari ini.
Jika Anda berusia 58 tahun sekarang dan meninggalkan tabungan pensiun Anda di 401(k), Anda harus mulai mengambil distribusi minimum wajib (RMD) dalam jumlah yang sudah ditentukan setiap tahun mulai usia 75 tahun. Penarikan ini akan dianggap sebagai penghasilan yang dikenai pajak, dan tagihan pajak yang dihasilkan akan mengurangi pendapatan yang Anda miliki untuk membayar biaya hidup saat pensiun.
Anda dapat mengkonversi dana dari yang berdeferred pajak menjadi bebas pajak dengan mentransfernya dari 401(k), IRA, atau akun tabungan pensiun berdeferred pajak lainnya ke Roth IRA. Begitu berada di akun Roth, dana tidak tunduk pada peraturan RMD, sehingga Anda tidak perlu khawatir harus menarik uang yang tidak Anda butuhkan untuk biaya hidup.
Jika Anda membutuhkan uang yang telah Anda simpan untuk pensiun, Anda dapat menarik dari akun Roth tanpa harus membayar pajak atau denda. Satu-satunya batasan di sini adalah Anda harus menunggu setidaknya lima tahun setelah konversi sebelum melakukan penarikan jika Anda melakukan konversi sebelum usia 59,5 tahun.
Namun, konversi Roth memiliki biaya, karena jumlah yang dikonversi akan dianggap sebagai penghasilan biasa pada pengembalian pajak Anda saat ini. Mengkonversi 401(k) besar, oleh karena itu, dapat mengakibatkan tagihan pajak yang besar dalam jangka pendek. Dengan ini diingat, banyak orang yang melakukan konversi memilih untuk melakukannya secara bertahap, mengkonversi sebagian dari 401(k) tiap tahun selama beberapa tahun untuk menyebarkan tagihan pajak dan mencegah Anda masuk ke bracket pajak yang lebih tinggi di mana uang Anda akan dikenakan tarif yang lebih tinggi.
Cerita Berlanjut
Keputusan untuk mengkonversi 401(k) ke Roth, dan seberapa banyak yang harus dikonversi, bergantung pada beberapa faktor yang saling terkait, termasuk pendapatan saat ini dan pendapatan yang akan dikenakan pajak setelah pensiun. Juga penting untuk diingat bahwa penarikan Roth tidak dipertimbangkan saat menentukan tingkat pendapatan yang memengaruhi pajak manfaat keamanan sosial dan premi Medicare.
Ingatlah, seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda menentukan dan melaksanakan strategi yang tepat berdasarkan keadaan dan tujuan Anda.
Jika Anda adalah seorang penghasil pendapatan yang relatif tinggi dengan penghasilan kena pajak sebesar $100.000, Anda kemungkinan akan berada di bracket pajak penghasilan marjinal 22% dan akan berutang $13.841 pajak penghasilan federal pada pengembalian Anda tahun 2024. Mengonversi 10% dari $1,7 juta 401(k) Anda akan menambahkan $170.000 ke penghasilan kena pajak saat ini Anda. Sebagai pemohon tunggal, penghasilan $270.000 yang dihasilkan akan mengangkat Anda ke bracket 35% dan menghasilkan tagihan pajak federal sekitar $59.754 untuk tahun tersebut.
Jika Anda mengikuti strategi hanya mengkonversi cukup untuk mengangkat Anda ke puncak bracket pajak saat ini atau bracket pajak tertinggi berikutnya, Anda dapat mengonversi $91.950. Ini akan membuat Anda tetap berada di bracket 24% dan menghasilkan tagihan pajak saat ini sebesar $35.606.
Kedua strategi konversi bertahap ini tidak akan sepenuhnya mengosongkan 401(k) Anda dalam 17 tahun, saat Anda mencapai usia 75 tahun dan tunduk pada RMD. Jadi Anda masih harus melakukan beberapa penarikan wajib yang dikenai pajak, atau Anda mungkin harus menerima kenyataan dan menghadapi tarif pajak yang lebih tinggi untuk mengonversi seluruh 401(k) tepat waktu. Pada akhirnya, ada banyak dinamika yang berperan dalam pendapatan dan pajak Anda dari waktu ke waktu. Tetapi mengingat sulitnya memperkirakan tarif pajak penghasilan dan pendapatan Anda sendiri sampai beberapa tahun ke depan, bisa masuk akal untuk memiliki dana dalam 401(k) serta Roth untuk memberi Anda fleksibilitas.
Pertimbangkan untuk berbicara dengan seorang penasihat keuangan untuk lebih lanjut menjelajahi trade-off untuk konversi Roth berdasarkan keadaan dan tujuan Anda.
Mengonversi dana dari 401(k) ke Roth IRA dapat membantu Anda menghindari RMD dan pajak di masa depan. Namun, konversi akan menghabiskan Anda hari ini dalam bentuk pajak penghasilan tambahan. Anda mungkin tetap ingin melakukan konversi, terutama jika Anda berpikir Anda akan berada di bracket pajak yang lebih tinggi setelah pensiun. Namun, strategi konversi berdasarkan hanya mengkonversi cukup dana untuk mengangkat pendapatan Anda ke puncak bracket pajak saat ini atau bracket pajak tertinggi berikutnya kemungkinan akan lebih masuk akal daripada bertujuan untuk mengonversi persentase tertentu setiap tahun.
Menemukan seorang penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan penasihat keuangan yang terverifikasi yang melayani daerah Anda, dan Anda dapat melakukan panggilan perkenalan gratis dengan pasangan penasihat Anda untuk memutuskan yang mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang.
Perencanaan pajak adalah bagian terpenting dari hampir semua rencana keuangan. Gunakan Kalkulator Pengembalian Pajak SmartAsset untuk memperkirakan seberapa besar Anda akan berutang atau berhak atas pengembalian pajak pada pengembalian Anda berikutnya.
Simpan dana darurat di tangan jika Anda mengalami biaya tak terduga. Dana darurat harus likuid – dalam rekening yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Komprominya adalah bahwa nilai uang tunai dapat tergerus oleh inflasi. Tetapi rekening bunga tinggi memungkinkan Anda untuk mendapatkan bunga majemuk. Bandingkan rekening tabungan dari bank-bank ini.
Apakah Anda seorang penasihat keuangan yang ingin mengembangkan bisnis Anda? SmartAsset AMP membantu penasihat terhubung dengan calon klien dan menawarkan solusi otomatisasi pemasaran sehingga Anda dapat menghabiskan lebih banyak waktu untuk melakukan konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP.
Kredit foto: ©iStock.com/Abdullah Durmaz
Pos I’m 58 With $1.7 Million in My 401(k). Should I Start Converting 10% per Year to a Roth IRA Now to Avoid RMDs and Taxes? muncul pertama kali di SmartReads oleh SmartAsset.