Kemana uang ekstra kamu harusnya pergi? Apa kamu harus fokus menabung di rekening tabungan high-yield (HYSA) atau investasi di saham? Ini adalah pertanyaan penting yang harus ditanyakan ketika kamu mencoba untuk meningkatkan stabilitas keuangan dan menumbuhkan kekayaan bersih kamu.
Rekening tabungan high-yield menawarkan keamanan dan pertumbuhan yang stabil (walaupun kecil) — cocok untuk tujuan jangka pendek dan dana darurat. Di sisi lain, saham memiliki risiko lebih tinggi tapi memberikan potensi untuk keuntungan yang lebih besar dalam jangka waktu lama.
Menemukan keseimbangan yang tepat antara keduanya bisa membuat perbedaan besar dalam mencapai tujuan keuangan kamu. Ini yang harus kamu ketahui saat memutuskan berapa banyak uang yang akan dimasukkan ke HYSA vs. pasar saham.
Konten tersemat ini tidak tersedia di wilayah kamu.
Rekening tabungan high-yield bekerja sangat mirip dengan rekening tabungan tradisional, bedanya mereka menawarkan suku bunga yang lebih tinggi dari rata-rata. Faktanya, rekening tabungan high-yield terbaik memberikan bunga hingga 4% APY ke atas. HYSA tersedia dari banyak bank dan credit union, meskipun sering ditemukan secara online.
Menyimpan uang di rekening tabungan high-yield memberikan kamu cara untuk mendapatkan bunga yang kompetitif, sambil menyisihkan uang dengan aman untuk pengeluaran masa depan. Dan karena ada sedikit, jika ada, batasan tentang bagaimana dan kapan kamu bisa mengakses uang kamu, HYSA sangat bagus untuk dana darurat dan sinking funds — yaitu, uang yang kamu butuhkan untuk pengeluaran tertentu dalam waktu dekat, seperti membayar pernikahan atau membeli mobil.
Selain itu, tidak seperti saham, hampir tidak ada risiko kehilangan uang di HYSA. Kekurangannya adalah bahkan tingkat bunga HYSA terbaik tidak cukup tinggi untuk menumbuhkan kekayaan kamu secara signifikan. Jadi, jika menabung untuk tujuan jangka panjang besar seperti pensiun, menaruh semua uang kamu di HYSA bisa menghambat kemajuan kamu.
Baca selengkapnya: Bisakah rekening tabungan high-yield menggantikan 401(k) kamu?
Ketika kamu berinvestasi di saham, kamu membeli sebagian kepemilikan di sebuah perusahaan, yang juga dikenal sebagai saham. Kamu bisa membeli saham dengan beberapa cara, termasuk langsung dari perusahaan (jika tersedia), melalui broker online, atau melalui beberapa jenis rekening pensiun.
Sebagai pemilik saham, kamu akan menghasilkan uang jika nilai perusahaan yang kamu investasikan tumbuh atau sahamnya membayar dividen. Dan ada potensi untuk keuntungan besar. Secara historis, saham menghasilkan keuntungan yang lebih tinggi daripada jenis investasi lainnya — sekitar 10% per tahun, rata-rata.
Namun, tidak ada jaminan saham kamu akan tumbuh nilainya. Bahkan, ada kemungkinan nilai saham kamu akan turun, terutama dalam jangka pendek, tergantung pada kondisi pasar atau kinerja perusahaan. Itu sebabnya kamu tidak boleh menyimpan uang yang mungkin kamu butuhkan dalam lima tahun ke depan dalam investasi saham; berinvestasi dalam jangka waktu yang lebih lama memberimu cukup waktu untuk pulih dari penurunan pasar.
Konten tersemat ini tidak tersedia di wilayah kamu.
Bagi kebanyakan orang, baik HYSA maupun saham dapat memainkan peran berharga dalam rencana keuangan mereka. Sebagai aturan umum, usahakan untuk menyimpan sekitar 10% hingga 30% dari tabungan kamu di HYSA (untuk kebutuhan jangka pendek dan dana darurat), dan 70% hingga 90% tabungan di saham dan investasi pasar lainnya (untuk tujuan jangka panjang seperti pensiun, kuliah, atau membangun kekayaan secara umum)
Tentu saja, pembagian tepatnya di mana kamu memilih untuk menyimpan uang kamu tergantung pada beberapa faktor pribadi. Ini yang harus dipertimbangkan sebelum kamu memutuskan ke mana uang kamu harus pergi.
Jika kamu tidak punya uang tunai likuid, artinya uang yang bisa kamu akses dengan cepat dan tanpa penalti apapun, kamu tidak boleh, dalam keadaan apapun, membeli saham. Titik.
Ini termasuk tabungan darurat. Jika kamu tidak punya uang tunai likuid di HYSA atau rekening tabungan lainnya, membeli saham adalah ide yang buruk. Kamu mungkin tergoda untuk menjual saham kamu dengan nilai lebih rendah dari yang kamu beli hanya karena kamu butuh uang untuk menutupi tagihan yang tidak terduga.
Jadi, setidaknya, kamu harus memiliki rekening tabungan darurat yang sepenuhnya dan uang yang disisihkan untuk tujuan jangka pendek lainnya (seperti uang muka, liburan, atau pengeluaran liburan) di HYSA. Setiap tabungan ekstra yang dimaksudkan untuk tujuan jangka panjang dapat diinvestasikan di saham.
Baca selengkapnya: Berapa banyak uang yang harus saya miliki di rekening tabungan darurat?
Pertimbangkan lama waktu kamu mampu berpisah dengan uang kamu. Menentukan horizon waktu kamu sangat penting ketika memutuskan bagaimana dan di mana berinvestasi.
Jika ada kemungkinan kamu perlu mengakses tabungan kamu dalam beberapa tahun ke depan, kamu memiliki horizon waktu pendek, dan kamu tidak boleh membeli saham. Uangnya lebih baik di HYSA, atau bahkan di CD atau Treasury bill, di mana kamu akan memiliki pengembalian yang dijamin, tapi kamu masih akan memiliki akses ketika kamu membutuhkannya.
Untuk investasi saham, horizon waktu 5-10 tahun atau lebih biasanya direkomendasikan. Selama waktu itu, kamu dapat mengharapkan untuk melihat nilai saham kamu berfluktuasi setiap hari. Namun, ketika kamu memegang selama satu dekade atau lebih, kamu akan mendapatkan manfaat dari mendapatkan dividen dan bunga majemuk dalam jangka panjang, dan kamu bisa melalui fluktuasi pasar.
“Toleransi risiko” mengacu pada tingkat ketidakpastian atau potensi kerugian yang nyaman untuk kamu terima saat menginvestasikan uang kamu. Dengan kata lain, itu adalah seberapa banyak volatilitas yang bisa kamu tangani tanpa panik atau membuat keputusan emosional.
Jika kamu sudah memiliki pendapatan tetap, tabungan darurat yang solid, dan sedikit utang, kamu harus memiliki toleransi risiko yang lebih tinggi daripada seseorang yang hidup dari gaji ke gaji. Dalam hal ini, kamu mungkin pertimbangkan untuk berinvestasi di aset berisiko tinggi, imbalan tinggi seperti saham untuk membantu meningkatkan kekayaan bersih kamu.
Tentu saja, masih penting untuk mempertahankan portofolio investasi yang beragam yang mencakup aset lain, seperti obligasi, real estate, dan setara kas.
Jika kamu memiliki toleransi risiko rendah dan mengutamakan keselamatan daripada pertumbuhan, kamu mungkin lebih suka menyimpan uang kamu dalam opsi berisiko rendah seperti HYSA, di mana kamu dijamin untuk mempertahankan jumlah setoran penuh kamu, plus mendapatkan beberapa bunga. Namun, ingatlah bahwa beberapa risiko diperlukan untuk membangun kekayaan dan mencapai tujuan jangka panjang.