Seperti yang baru-baru ini dipublikasikan dalam laporan tahunan oleh blog keuangan, Kitces, penetapan harga di bidang keuangan didominasi oleh satu model di atas yang lain: Aset di Bawah Pengelolaan (AUM).
Ini adalah struktur biaya yang, dalam teori, mendorong penasihat keuangan Anda dengan membayar mereka lebih ketika kekayaan Anda bertumbuh. Ini bisa berhasil dalam beberapa kasus, terutama untuk klien yang menginginkan manajer investasi aktif yang ingin mengalahkan pasar. Tapi itu tidak berarti itu adalah struktur biaya yang tepat untuk Anda. Jika Anda memiliki lebih sedikit uang untuk diinvestasikan, misalnya, atau jika Anda tidak memerlukan manajemen aset, Anda mungkin ingin mencari struktur biaya yang berbeda.
Untuk membantu memahaminya, berikut adalah cara utama di mana penasihat keuangan menagih klien tahun lalu, dan apa yang harus Anda ketahui tentang setiap format.
Untuk berbicara dengan seorang penasihat keuangan tentang layanan yang Anda cari, Anda dapat dipasangkan dengan penasihat wakil secara gratis.
Seperti yang ditemukan oleh Kitces, industri keuangan saat ini bergantung pada empat model penagihan utama:
Seperti yang dikatakan Matt Willer, Direktur Manajer dan Mitra di Phoenix Capital Group Holdings, LLC, kepada SmartAsset, sangat penting bagi klien untuk memperhatikan biaya-biaya yang berbeda ini.
“Anda akan dikenai biaya berdasarkan aset di bawah pengelolaan atau struktur biaya yang ditentukan yang bisa berupa tarif per jam atau tarif tetap untuk layanan yang diberikan. Komisi jarang digunakan saat ini, terutama untuk transaksi investor ritel,” kata Willer. “Permasalahannya adalah keselarasan minat, karena di bawah struktur ini perencana selalu mendapatkan uang, tetapi itu tidak menjamin bahwa Anda akan mendapat manfaat.”
Ini telah terjadi selama beberapa tahun terakhir, terutama karena model biaya komisi semakin tidak populer. Namun, kebanyakan penasihat keuangan masih menggunakan campuran struktur biaya, menagih klien secara berbeda untuk layanan yang berbeda. Secara keseluruhan, biaya yang terkait dengan layanan penasihat dinegosiasikan antara klien dan penasihat, dan akan tergantung pada layanan yang Anda pilih. Layanan penasihat keuangan dapat mencakup perencanaan pensiun, manajemen investasi, perencanaan keuangan, perencanaan pajak dan lainnya.
Kitces mencatat bahwa biaya Aset di Bawah Pengelolaan (AUM) “memerintah paling tinggi.” Laporan tersebut mengklaim bahwa untuk 89% responden, setidaknya sebagian pembayaran klien terkait dengan AUM.
Dengan AUM, seorang penasihat keuangan menagih berdasarkan persentase dari portofolio yang mereka kelola. Misalnya, katakanlah Anda memberikan $100.000 kepada penasihat keuangan Anda untuk dikelola dan mereka menagih biaya sebesar 1%. Mereka akan menagih $1.000 untuk layanan mereka ($100.000 * 0,01) jika mereka memiliki biaya AUM 1%.
Biaya ini dinilai berdasarkan total nilai portofolio Anda yang akan dikelola oleh penasihat. Struktur yang tepat umumnya atas kebijaksanaan penasihat, tetapi mungkin dapat dinegosiasikan antara klien dan penasihat. Misalnya, sebuah perusahaan mungkin menagih biaya tahunan 1%, menagih berdasarkan nilai portofolio Anda pada 31 Desember. Yang lain mungkin menagih biaya kuartalan 0,25%, menagih berdasarkan nilai portofolio pada akhir setiap tiga bulan.
Penasihat cenderung menagih biaya AUM dalam skala geser berdasarkan berapa banyak yang Anda investasikan dengan penasihat. Namun, 1% setahun adalah standar untuk klien dengan $1 juta atau kurang dalam pengelolaan. Setelah itu, rata-rata biaya turun hingga sekecil 0,5% untuk portofolio dengan kekayaan bersih yang sangat tinggi.
Ada dua hal yang perlu diwaspadai terutama dengan aset di bawah pengelolaan. Pertama, seperti yang dicatat oleh Kitces, banyak penasihat menumpuk biaya AUM di atas biaya layanan lain. Misalnya, mereka mungkin menagih biaya per jam untuk membuat rencana keuangan, kemudian menagih biaya AUM untuk mengelola portofolio Anda dan mengeksekusi rencana tersebut. Perhatikan jenis penagihan bertingkat seperti ini, dan pastikan Anda mendapatkan nilai penuh untuk uang Anda.
Kedua, portofolio Anda biasanya akan lebih mahal daripada biaya AUM saja. Jika manajer aset Anda berinvestasi dalam aset yang dikelola seperti ETF, dana investasi, atau REIT, Anda juga akan membayar rasio biaya untuk aset-aset tersebut. Ini dikenal sebagai “biaya keseluruhan portofolio,” dan rasio biaya dana yang dikelola tersebut dapat bertambah dengan cepat.
Dengan biaya per jam, seorang penasihat keuangan menagih berdasarkan jam kerja. Biasanya ini berarti mereka menagih dengan tarif per jam, diukur dalam interval enam menit (satu per sepuluh jam).
Sebagai contoh, seorang penasihat keuangan mungkin menagih $120 per jam. Ini berarti mereka akan mencatat waktu yang mereka habiskan untuk bekerja pada akun Anda, menagih $12 setiap enam menit yang dikerjakan. Ini adalah salah satu cara paling langsung untuk menagih layanan profesional, dan Anda harus menerima rincian waktu dan layanan dengan setiap tagihan.
Sekitar 40% dari penasihat keuangan menggunakan biaya per jam. Biasanya, mereka akan menagih biaya per jam untuk layanan-layanan tertentu, seperti membuat rencana keuangan. Namun sangat sedikit yang mengandalkan penagihan per jam saja. Di antara penasihat keuangan yang menagih per jam, hampir semuanya menggunakan praktik ini sebagai tambahan yang relatif kecil untuk biaya AUM.
Secara rata-rata, penasihat keuangan menagih sekitar $250 per jam. Dalam beberapa kasus, penasihat akan menagih biaya tetap untuk layanan-layanan tertentu, biasanya menagih sekitar $3.000 untuk proyek spesifik seperti membuat rencana keuangan jangka panjang.
Dapatkan pasangan dengan seorang penasihat keuangan untuk mendiskusikan layanan apa yang dapat mereka tawarkan untuk membantu mencapai tujuan keuangan Anda.
Biaya retainer adalah subset dari biaya per jam. Seperti biaya per jam, sekitar 40% dari penasihat keuangan menagih retainer.
Dengan retainer, Anda membayar penasihat keuangan Anda sejumlah uang tetap di muka. Penasihat Anda kemudian menagih layanan ke retainer berdasarkan tarif per jam. Setelah Anda habiskan retainer, mereka akan meminta pembayaran muka lain atau beralih ke biaya per jam ke depan.
Secara rata-rata, penasihat keuangan yang menagih retainer akan meminta sekitar $3.000 di muka, meskipun retainer standar dapat berkisar dari sekitar $2.300 hingga $6.000.
Komisi adalah praktik menagih biaya-per-transaksi. Misalnya, katakanlah bahwa penasihat keuangan Anda menagih komisi tetap 1% dan Anda meminta mereka untuk menginvestasikan $10.000 dalam dana investasi. Mereka akan menagih $100 untuk mengeksekusi transaksi tersebut.
Meskipun ini dulu merupakan model bisnis yang umum, hari ini komisi semakin jarang. Hanya sekitar 3% dari semua penasihat keuangan yang membuat sebagian besar uang mereka dari komisi, dan semakin sedikit dari mereka menagih komisi sama sekali.
Meskipun laporan Kitces tidak mempelajari biaya komisi rata-rata, secara umum biaya komisi berkisar dari 0,25% hingga 1% tergantung pada penasihat dan sifat transaksi. Komisi paling sering dibayar oleh klien yang kurang berkecukupan. Semakin sedikit penghasilan dan kekayaan keseluruhan yang dimiliki klien, semakin mungkin mereka membayar komisi daripada biaya per jam atau AUM. “Bahkan,” laporan menemukan, “baik diukur berdasarkan pendapatan, aset, atau kekayaan bersih, tingkat kekayaan klien komisi sekitar setengah dari klien lainnya.”
Ketika Anda memilih seorang penasihat keuangan, bagaimana Anda seharusnya menavigasi model-model ini?
Mulailah dengan hanya bertanya pertanyaan.
“Saya pikir cara terbaik untuk mendekati ini adalah dengan secara harfiah mewawancarai perencana/pemasar,” kata Willer. “Ambil lima kekhawatiran teratas Anda, tanyakan kepada perencana bagaimana mereka menangani itu dan apa yang membedakan mereka dari yang lain, lalu bicarakan dengan referensi. Biaya untuk layanan yang diberikan tidak mengganggu, itu adalah pekerjaan seseorang, tetapi minta mereka menjelaskan bagaimana praktik mereka memberikan nilai di pasar yang baik dan buruk, dan bagaimana itu membedakan dari yang lain dalam bisnis yang sama.”
Pasar adalah pasar, katanya, dan tidak ada penasihat keuangan yang dapat menjamin hasil. Tapi “jangan malu untuk bertanya saat menyangkut uang Anda.”
Selain itu, pikirkan tentang apa yang sebenarnya Anda butuhkan. Misalnya, jika yang Anda inginkan hanyalah seseorang yang membantu Anda membuat rencana keuangan jangka panjang sekitar dana indeks S&P 500, biaya AUM mungkin tidak sepadan dengan uang Anda. Di sisi lain, jika Anda ingin seseorang yang membantu Anda membangun dana target yang baik, biaya AUM mungkin tepat untuk kebutuhan investasi profesional jangka panjang Anda.
Tentukan apa yang Anda butuhkan, lalu cari penasihat yang akan menagih Anda dengan harga yang wajar untuk memberikannya.
Menemukan penasihat keuangan yang tepat berarti menemukan seseorang yang cocok untuk Anda dan tujuan Anda. Dapatkan pasangan dengan seorang penasihat keuangan hari ini.
Penasihat keuangan memiliki empat model penagihan utama: aset di bawah pengelolaan, tarif per jam, retainer, dan komisi. Bagi klien, penting untuk memahami struktur biaya penasihat keuangan Anda sehingga Anda dapat memastikan Anda membayar untuk layanan yang benar-benar Anda butuhkan.
Mencari lebih banyak angka? Itu adalah roti dan mentega kami, jadi mari kita bahas tentang berapa biaya untuk menyewa seorang penasihat keuangan secara tepat.
Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda membangun rencana pensiun yang komprehensif. Menemukan penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang diverifikasi yang melayani area Anda, dan Anda dapat memiliki panggilan pengantar gratis dengan pasangan penasihat Anda untuk memutuskan yang mana yang Anda rasa cocok untuk Anda. Jika Anda siap menemukan seorang penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang. Anda juga dapat membaca ulasan SmartAsset.
Selalu simpan dana darurat untuk menanggulangi pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus likuid — dalam rekening yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Komprominya adalah bahwa nilai uang tunai likuid dapat tergerus oleh inflasi. Tetapi rekening dengan bunga tinggi memungkinkan Anda untuk mendapatkan bunga majemuk. Bandingkan rekening tabungan dari bank-bank ini.
Apakah Anda seorang penasihat keuangan yang ingin mengembangkan bisnis Anda? SmartAsset AMP membantu penasihat terhubung dengan calon klien dan menawarkan solusi otomatisasi pemasaran sehingga Anda dapat menghabiskan lebih banyak waktu untuk menghasilkan konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP.
Kredit foto: ©iStock.com/Dobrila Vignjevic
Posting saya Sedang Memikirkan Menggunakan Penasihat Keuangan. Berapa Banyak Biayanya? muncul pertama kali di SmartReads oleh SmartAsset.