SmartAsset sama Yahoo Finance bisa dapet komisi atau penghasilan dari tautan di konten ini.
Untuk bikin anggaran pensiun yang lengkap sebagai pasangan, kamu harus hitung semua sumber penghasilan yang mungkin dan juga pengeluaran yang realistis. Sisi pengeluaran sama pentingnya dan mungkin lebih bervariasi. Hal lain yang perlu dipikirkan adalah kapan rencana pensiun, punya sumber penghasilan pensiun lain atau tidak, dan cara mengatur biaya yang susah ditebak, seperti biaya kesehatan dan perawatan jangka panjang.
Untuk lihat gambaran lengkap pengeluaran dan penghasilan waktu pensiun, coba bicara dengan penasihat keuangan.
Karena umur 65 itu termasuk umur pensiun yang normal, kamu mungkin rencana untuk langsung pensiun. Kalau iya, kamu harus dapat penghasilan dari investasi $1.9 juta yang sekarang ada di rekening pensiun. Kalau mau dan bisa tunggu beberapa tahun lagi, jumlah ini bisa bertambah dan penghasilan pensiun kamu bisa lebih besar.
Lebih spesifiknya, kalau kamu tunggu sampai umur pensiun penuh di 67 tahun, tunjangan Jaminan Sosial kamu juga akan naik. Tapi, dengan tabungan sebesar ini dan tunjangan Jaminan Sosial yang disebutkan, penghasilan pensiun kamu bisa cukup solid.
Aturan 4% adalah patokan lama yang bisa dipakai untuk mulai mikirin berapa banyak uang yang bisa diambil dari investasi pensiun setiap tahun dengan aman. Aturan ini kadang terlalu hati-hati atau kadang terlalu agresif, jadi ada resiko di kedua sisi. Tapi, hal yang sama bisa terjadi di cara apapun yang kamu pilih.
Pakai aturan ini artinya kamu bisa ambil 4% dari $1.9 juta di tahun pertama dan jumlah yang sama, disesuaikan dengan inflasi, setiap tahunnya selama 25 tahun, walaupun ini tidak hitung potensi pendapatan lain. Di contoh ini, artinya kamu ambil $76,000 di tahun pertama. Lalu kalau inflasi 3% tahun depan, penarikan kamu akan naik jadi $78,280.
Tunjangan Jaminan Sosial gabungan kamu dan pasangan totalnya $62,400 per tahun, atau $5,200 per bulan. Ditambah dengan $76,000 dari investasi, total penghasilan kamu di tahun pertama jadi $138,400. Tergantung gaya hidup seperti apa yang kamu mau waktu pensiun, ini seharusnya memberi kamu dan pasangan banyak fleksibilitas.
Bagi banyak pensiunan, $138,400 per tahun itu cukup untuk gaya hidup yang nyaman. Kalau tidak tau detail kebiasaan belanja, ada patokan lain yang bisa dipakai. Mengalikan penghasilan sebelum pensiun dengan suatu persentase adalah satu cara untuk memperkirakan kebutuhan penghasilan setelah pensiun. Persentase ini bisa dari 70% sampai 90% atau lebih, tergantung pensiunannya.
Di kasus ini, anggap aja 80% itu tepat buat kamu dan pasangan. Kalau iya, $138,400 akan cukup untuk pertahankan gaya hidup sebelum pensiun kalau dulu penghasilan gabungan kamu sekitar $172,000 per tahun. Kalau kamu terbiasa hidup dengan lebih dari itu, mungkin kamu harus hemat waktu pensiun.
Bicaralah dengan penasihat keuangan tentang perencanaan pensiun hari ini juga.
Karena kamu tidak punya Roth IRA, kamu akan bayar pajak penghasilan waktu pensiun. Di bawah aturan pajak 2024 (yang pasti berubah di tahun depan), kamu bisa pakai pengurangan standar untuk pasangan menikah sebesar $32,200 kalau kedua pasangan sudah 65 tahun atau lebih. Ini akan mengurangi penghasilan kena pajak kamu jadi $106,200.
Karena penghasilan kena pajak kamu lebih dari $34,000, kamu akan bayar pajak untuk 85% dari penghasilan Jaminan Sosial kamu. Artinya hanya 15%, atau $9.360, dari penghasilan Jaminan Sosial kamu yang tidak kena pajak. Jadi sekarang penghasilan kena pajak kamu adalah $96.840 setelah semua pengurangan.
Pakai tarif pajak 2024, penghasilan kena pajak $96.840 memasukkan kamu ke tarif tertinggi 22%. Di tingkat penghasilan itu, tagihan pajak kamu di tahun pertama akan sekitar $11.715.
Waktu umur kamu 73 tahun, kamu akan mulai mengambil penarikan wajib minimum (RMD) dari rekening pensiun kamu. Pakai tabel IRS, RMD tahun pertama kamu akan jadi $71.698.
Penghasilan dari RMD kena pajak, jadi ini bisa pengaruhi pajak kamu. Tapi, jumlah RMD $71.698 itu lebih kecil dari jumlah yang akan kamu ambil di tahun pertama pensiun. Jadi RMD kecil kemungkinannya pengaruhi tagihan pajak kamu sebagai pensiunan, kecuali ada keadaan tertentu.
Rencana pensiun kamu mungkin harus pertimbangkan juga perawatan jangka panjang. Survei Biaya Perawatan Genworth Financial 2021 menemukan bahwa biaya tahunan untuk kamar semi-privat di panti jompo bisa setinggi $94.000 per tahun, dan ini kemungkinan akan terus naik setiap tahun. Ini lebih dari dua-pertiga dari total penghasilan yang diharapkan di tahun pertama kamu, jadi tinggal lama di tempat seperti ini bisa jadi masalah keuangan yang besar.
Untuk lindungi diri dari biaya potensial ini, kamu bisa pertimbangkan asuransi perawatan jangka panjang. Ingat bahwa premi-nya tidak murah, apalagi kalau mulai di umur yang sudah tua. Harganya naik cepat seiring umur dan mungkin susah dapatnya kalau umur sudah lewat 70 tahun atau kesehatan kurang baik.
Seorang penasihat keuangan bisa bantu kamu buat rencana pensiun yang komprehensif. Cari penasihat keuangan tidak harus susah. Alat gratis SmartAsset mencarikan kamu penasihat keuangan yang sudah diperiksa dan melayani daerah kamu, dan kamu bisa dapat panggilan perkenalan gratis dengan calon penasihat itu untuk memutuskan mana yang cocok. Kalau kamu siap cari penasihat yang bisa bantu capai tujuan keuangan kamu, mulai sekarang.
Kamu bisa pakai kalkulator pensiun SmartAsset untuk buat skenario ‘bagaimana jika’ yang bisa bantu kamu putuskan apa sudah aman untuk pensiun.
Siapkan dana darurat untuk jaga-jaga kalau ada pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus likuid — di rekening yang resikonya tidak besar seperti pasar saham. Kelemahannya adalah nilai uang tunai bisa tergerus inflasi. Tapi rekening dengan bunga tinggi memungkinkan kamu dapat bunga majemuk. Bandingkan rekening tabungan dari bank-bank ini.
Kamu penasihat keuangan yang ingin kembangkan bisnis? SmartAsset AMP bantu penasihat terhubung dengan calon klien dan tawarkan solusi otomatisasi pemasaran supaya kamu bisa lebih banyak waktu untuk konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP.
Kredit foto: ©iStock.com/AlexanderFord, ©iStock.com/adamkaz
Posting Kami Berumur 65 Tahun dengan $1.9 Juta di 401(k) dan IRA, dan $5,200 Bulanan dari Jaminan Sosial. Berapa Anggaran Pensiun Kami? muncul pertama kali di SmartReads oleh SmartAsset.