Rumah adalah pengeluaran terbesar bagi konsumen AS – dan sementara sewa tinggi dan harga rumah adalah hambatan untuk menyimpan uang bagi calon pembeli rumah, akses ke kredit yang terjangkau adalah rintangan besar lainnya. Sekitar 50 juta orang Amerika “tidak terlihat kreditnya,” menurut lembar fakta 2022 dari Proyek REACh Kantor Kontrol Mata Uang, atau Roundtable for Economic Access and Change. Ini berarti mereka tidak memiliki file kredit dan tidak memiliki skor kredit, dan sebagai hasilnya, mereka kesulitan untuk memenuhi syarat untuk hipotek, kartu kredit, atau pembiayaan lainnya. “Kredit invisibel” adalah seseorang yang belum berinteraksi dengan sistem kredit. Mereka entah tidak memiliki file kredit atau memiliki file kredit tipis,” kata Priscilla Almodovar, CEO lembaga pembiayaan perumahan Fannie Mae. “Jadi itu memengaruhi orang-orang yang ingin membeli rumah, dan itu bisa menjadi orang-orang baru di negara ini; bisa saja orang-orang Kulit Hitam, Latino, dan orang muda, para milenial, yang mendorong permintaan perumahan ini.”
Namun, konsumen dengan file kredit tipis mungkin memiliki riwayat pembayaran sewa tepat waktu – faktor yang dimulai oleh penyedia pembiayaan hipotek Fannie Mae pada akhir 2022. Inisiatif Pelaporan Pembayaran Sewa Positifnya, yang telah diperpanjang hingga akhir 2024, memungkinkan orang yang menyewa di properti yang memenuhi syarat untuk memiliki pembayaran sewa mereka dihitung oleh lembaga pemeringkat kredit tanpa biaya. “Kami sekarang dapat menyamakan peluang dan membuat akses ke kredit menjadi sesuatu yang tersedia untuk lebih banyak konsumen,” kata Almodovar.
Pembayaran sewa tepat waktu dapat meningkatkan skor kredit
Mempunyai sedikit atau tidak ada kredit adalah hambatan besar untuk mendapatkan hipotek. Ini juga mencegah konsumen dari mendapatkan tingkat bunga menarik untuk semua jenis pinjaman. Pembayaran sewa bisa menjadi salah satu cara untuk mendapatkan keterlihatan kredit. Program gratis Fannie Mae bekerja dengan penyedia Esusu Financial Inc., Jetty Credit, dan Rent Dynamics. Ada banyak pemain lain di pasar juga. Experian Boost melaporkan pembayaran sewa secara gratis serta pembayaran untuk utilitas, telepon seluler, dan layanan streaming. Perusahaan pelaporan sewa lainnya – termasuk Boom, Rental Kharma, RentReporters, dan Self – juga dapat menyediakan pembayaran sewa Anda kepada satu atau lebih biro kredit utama secara gratis atau dengan biaya nominal dengan memberikan akses ke rekening bank Anda. Ketika pembayaran sewa disertakan dalam laporan kredit, konsumen melihat peningkatan rata-rata hampir 60 poin pada skor kredit mereka, menurut laporan TransUnion 2021. Program percobaan Fannie Mae telah membantu lebih dari 35.000 orang mendirikan skor kredit, lapor lembaga tersebut. Peserta yang sudah memiliki skor kredit dan melihat peningkatan memiliki peningkatan skor rata-rata hingga 40 poin, menurut Fannie Mae.
Joe Grande, 56 tahun, yang tinggal di Florida dan bekerja sebagai petugas kontrol inventaris, melihat peningkatan kredit sebesar 80 poin dalam tiga bulan pertamanya, menjadi 660, setelah mendaftar untuk pelaporan gratis dari pemiliknya melalui perusahaan pelaporan sewa Esusu, sebuah vendor yang bekerja dengan Fannie Mae. Dia mengatakan program ini telah membantunya tetap berada di jalur menuju tujuannya membeli rumah. “Ini membuat saya merasa seperti saya berada dalam kontrol, tetapi juga membuat saya ingin memastikan semuanya dibayar tepat waktu,” kata Grande. Para ahli mengatakan dampak pada kredit Anda bisa signifikan. “Apa yang berhasil untuk Anda, menambahkan 24 pembayaran tepat waktu, itu seperti menghidupkan kembali mobil Anda dengan baterai truk,” kata Martin Lynch, presiden Asosiasi Konseling Keuangan Amerika dan direktur pendidikan di Cambridge Credit Counseling nirlaba di Agawam, Massachusetts.
Namun, program-program ini dapat membantu membangun kredit lebih cepat, para ahli memperingatkan bahwa dibutuhkan waktu untuk menetapkan catatan. Biasanya dibutuhkan enam bulan untuk membuat profil kredit dan lebih lama untuk menetapkan catatan pembayaran yang solid, kata para ahli. Skor kredit umumnya berkisar dari 300 hingga 850 – dan pemberi pinjaman umumnya melihat skor kredit di bawah 670 sebagai risiko lebih tinggi. “Bagi seseorang dengan 680, mereka akan dapat memperoleh pembiayaan, tetapi biasanya tidak akan memberi mereka akses ke tingkat bunga terendah dan penawaran terbaik,” kata Bruce McClary, wakil presiden senior di National Foundation for Credit Counseling.
Juga penting untuk memeriksa dengan cermat biaya dan persyaratan perusahaan pelaporan sewa yang ingin Anda gunakan. Sementara program percobaan Fannie Mae hanya memberikan riwayat pembayaran positif ke semua tiga biro kredit tanpa biaya, konsumen yang menggunakan pelaporan sewa di luar itu harus mengklarifikasi apakah informasi mereka dilaporkan ke ketiga pemain terbesar: Equifax, Experian, dan TransUnion. “Jika riwayat pembayaran baik Anda dilaporkan ke salah satu dari tiga, itu bisa kurang berdampak daripada jika dilaporkan ke semua tiga biro kredit,” kata Matt Schulz, analis kredit utama di LendingTree.