Sebagai bank pusat di Amerika, Federal Reserve atau The Fed punya pengaruh besar atas biaya untuk meminjam uang. Walau mereka tidak langsung menetapkan suku bunga untuk pinjaman konsumen, perubahan yang mereka buat pada federal funds rate — yaitu suku bunga yang bank pakai untuk pinjam-meminjam semalam — mempengaruhi suku bunga pinjaman di seluruh ekonomi. Kalau Fed naikkan atau turunkan federal funds rate, biasanya kamu akan lihat suku bunga untuk pinjaman pribadi, mobil, dan pinjaman swasta untuk mahasiswa ikut berubah.
Dengan mengikuti gerakan Fed, kamu bisa dapat gambaran lebih baik apakah ambil pinjaman akan jadi lebih mahal atau lebih terjangkau. Ini bahkan bisa bantu kamu waktu-in keputusan pinjam uang supaya bisa dapat suku bunga yang terbaik.
Konten tersemat ini tidak tersedia di wilayah kamu.
Federal Reserve tetapkan target range untuk federal funds rate, yaitu tingkat acuan yang tentukan berapa banyak biaya yang lender kenakan satu sama lain untuk pinjaman semalam. Saat Fed naikkan suku bunga ini, lender umumnya teruskan biaya lebih tinggi ini ke konsumen dengan naikkan suku bunga pada pinjaman konsumen dan kartu kredit. Saat Fed turunkan suku bunga ini, lender mungkin juga turunkan suku bunga pinjaman mereka.
Sebagai contoh, antara Februari 2022 dan Agustus 2023, Fed naikkan federal funds rate dari 0,08% ke 5,33% untuk lawan inflasi. Suku bunga pinjaman naik bersamaan dan tetap tinggi sampai hari ini, meskipun ada beberapa pemotongan suku bunga Fed di tahun 2024. Fed pertahankan suku bunga stabil di rapat terakhir bulan Juli 2025, tapi ekonom prediksi suku bunga bisa turun sekali atau dua kali menjelang akhir tahun.
Pelajari lebih lanjut: Prediksi suku bunga mortgage untuk 5 tahun ke depan
Federal funds rate juga bisa pengaruhi prime rate, yaitu yang bank pakai sebagai titik awal saat menetapkan suku bunga pinjaman konsumen. Bank biasanya tetapkan prime rate sekitar tiga poin persen di atas federal funds rate. Mereka mungkin tawarkan prime rate ini ke pelanggan yang paling layak kredit dan kenakan suku bunga lebih tinggi ke peminjam dengan profil kredit yang lebih lemah.
Suku bunga pinjaman pribadi agak tinggi setelah Fed naikkan suku bunga-nya beberapa kali dalam beberapa tahun terakhir. Walaupun mereka potong federal funds rate beberapa kali di 2024, rata-rata suku bunga pinjaman pribadi hanya turun sedikit, dari tinggi 12,49% di Februari 2024 menjadi 11,57% sekarang (untuk pinjaman dua tahun).
Kebanyakan suku bunga pinjaman pribadi itu tetap, jadi kalau kamu sudah pinjam, suku bunga kamu tidak akan berubah. Suku bunga tetap sama selama masa pinjaman. Tapi kalau kamu mau ambil pinjaman pribadi baru, suku bunga kamu mungkin lebih tinggi daripada beberapa tahun lalu.
Kabar baiknya, beberapa lender tawarkan suku bunga mulai dari sekitar 6% atau 7%, dan kebanyakan tidak lebih dari 36%. Suku bunga ini jauh lebih terjangkau daripada pinjaman hari gajian, yang bisa punya APR 390% atau lebih tinggi.
Fed tidak banyak pengaruhi suku bunga pinjaman mahasiswa federal, tapi bisa pengaruhi suku bunga pinjaman mahasiswa swasta. Suku bunga untuk pinjaman mahasiswa federal ditetapkan oleh Kongres setiap tahun dan sebagian didasarkan pada lelang Treasury note 10-tahun, yang diadakan oleh U.S. Treasury setiap musim semi.
Suku bunga pinjaman mahasiswa federal selalu tetap, jadi tidak berubah selama masa pinjaman. Itu sangat rendah di tahun ajaran 2020-21, ketika Direct Subsidized and Unsubsidized Loans untuk mahasiswa S1 punya suku bunga hanya 2,75%. Sekarang jauh lebih tinggi, dengan suku bunga 6,39% untuk tahun ajaran 2025-26.
Suku bunga pada pinjaman mahasiswa swasta dipengaruhi oleh federal funds rate, dan lender mungkin naikkan atau turunkan suku bunga mereka untuk mengikuti perubahan. Kalau kamu sudah punya pinjaman swasta dengan suku bunga mengambang, suku bunga kamu bisa naik-turun sesuai perubahan pasar.
Suku bunga mengambang juga bisa bikin pembayaran bulanan kamu naik dan turun. Kalau kamu peminjam baru dan ingin pembayaran bulanan yang bisa diprediksi, pertimbangkan pinjaman mahasiswa swasta dengan suku bunga tetap. Kalau kamu sudah pinjam, kamu mungkin pertimbangkan untuk merifinans pinjaman mahasiswa kamu ke suku bunga tetap, terutama kalau kamu bisa dapat suku bunga yang lebih baik dari yang sekarang.
Pelajari lebih lanjut: Bagaimana Fed mempengaruhi suku bunga pinjaman mahasiswa
Suku bunga pada pinjaman mobil juga bisa dipengaruhi oleh Federal Reserve. Saat federal funds rate tinggi, suku bunga pinjaman mobil kemungkinan juga akan tinggi.
Menurut Edmunds, rata-rata suku bunga untuk pinjaman mobil baru adalah 7% di Agustus 2025. Untuk mobil bekas, 10,7%. Suku bunga ini tidak banyak berubah dari setahun yang lalu, ketika berada di rekor hampir tertinggi.
Tapi federal funds rate bukan satu-satunya faktor yang mempengaruhi suku bunga pinjaman mobil. Suku bunga kamu tergantung pada berbagai faktor, termasuk skor kredit kamu, jenis kendaraan yang kamu beli, dan apakah kamu beli mobil baru atau bekas.
Pelajari lebih lanjut: Cara beli mobil tanpa co-signer
Walaupun keputusan Federal Reserve tentang suku bunga di luar kendali kamu, ada cara untuk tingkatkan peluang kamu dapat suku bunga yang bagus untuk pinjaman. Ini beberapa cara supaya kamu bisa dapat suku bunga yang kompetitif.
Skor kredit kamu punya peran besar dalam suku bunga yang kamu dapat saat ambil pinjaman pribadi, pinjaman mobil, atau pinjaman mahasiswa swasta. Skor kredit tinggi bisa bantu kamu dapat suku bunga terbaik, sementara skor kredit rendah berarti kamu mungkin dapat suku bunga dan biaya yang lebih tinggi.
Pertimbangkan cara untuk tingkatkan skor kamu sebelum ajukan pinjaman, seperti bayar hutang tepat waktu, hindari terlalu banyak hard inquiry kredit, dan bayar tagihan kartu kredit untuk turunkan credit utilization.
Langkah-langkah ini bisa sangat berharga kalau bisa memberikan kamu suku bunga yang lebih baik pada pinjaman konsumen.
Skor kredit bukan satu-satunya bagian keuangan kamu yang lender pertimbangkan saat kamu ajukan pinjaman. Mereka juga lihat pendapatan, pekerjaan, dan rasio hutang terhadap pendapatan (DTI). Punya pendapatan yang bisa diandalkan dan riwayat pekerjaan yang stabil bisa bantu kamu dapat suku bunga yang lebih baik.
Kamu juga bisa kurangi rasio hutang terhadap pendapatan — yaitu pembayaran hutang bulanan kamu dibandingkan dengan pendapatan — dengan melunasi pinjaman yang ada atau menambah pendapatan. Lender umumnya lebih suka DTI di atau di bawah 35%, tapi bisa beda tergantung jenis pinjamannya.
Lender swasta tetapkan suku bunga mereka sendiri, jadi bandingkan penawaran dari beberapa penyedia pinjaman untuk dapat penawaran terbaik. Kamu sering bisa prakualifikasi untuk pinjaman secara online, yang merupakan proses cepat untuk cek suku bunga potensial tanpa merusak kredit. Cek suku bunga dari beberapa lender bisa bantu kamu hemat uang dalam jangka panjang.
Lender mungkin tawarkan suku bunga lebih rendah untuk pinjaman jangka pendek dan suku bunga lebih tinggi untuk pinjaman jangka panjang. Ini bantu mereka imbangi risiko dari jangka waktu pembayaran yang panjang. Kalau kamu bisa atur jangka waktu pembayaran yang lebih pendek, kamu mungkin dapat keuntungan dari suku bunga yang lebih rendah. T