Loraine Montanye adalah seorang penasihat keuangan dan perencana keuangan bersertifikasi (CFP). Saya bingung tentang bagaimana cara menginvestasikan $750.000 yang ada di 401(k) saya. Saya berusia 67 tahun, sudah pensiun, dan belum mulai menerima tunjangan sosial. Apa cara terbaik untuk menjaga uang ini selama sisa hidup saya tanpa biaya tinggi? – Terry
Seperti yang Anda ketahui, tantangan besar dalam situasi Anda adalah memilih dari banyak pilihan investasi yang tersedia mengingat basis aset 401(k) Anda dan keinginan untuk tetap memperhatikan biaya. Tentu saja, solusi optimal pada akhirnya tergantung pada situasi dan tujuan pribadi Anda selama masa pensiun, dan mungkin setelahnya. Kami akan mulai dengan merangkum kerangka kerja yang dapat Anda ikuti untuk mengevaluasi situasi saat ini dan kemudian membagikan pertimbangan untuk membimbing tindakan Anda. (Dan jika Anda memerlukan bantuan lebih dalam dengan keuangan Anda di masa pensiun, pertimbangkan untuk berbicara dengan seorang penasihat keuangan.)
Evaluasi Situasi Pribadi dan Tujuan Anda
Sebelum Anda memilih strategi investasi, sangat penting untuk memiliki pemahaman yang lengkap tentang situasi pribadi dan tujuan Anda untuk masa pensiun. Mengetahui bahwa Anda ingin menjaga aset tersebut selama sisa hidup Anda adalah awal yang membantu. Namun, pergi beberapa langkah lebih dalam dengan bertanya pada diri sendiri pertanyaan-pertanyaan ini:
Selain dari Tunjangan Sosial dan 401(k) Anda, apakah Anda memiliki aset lain (rekening broker, IRA, dll.) yang dapat lebih mendukung masa pensiun Anda dan memberikan aliran pendapatan tambahan?
Ada banyak pertanyaan lain yang bisa Anda tanyakan pada diri sendiri. Namun, titik pentingnya adalah bahwa dengan menjawab pertanyaan-pertanyaan seperti ini, Anda seharusnya bisa mendapatkan pemahaman yang lebih baik tentang bagaimana modal harus diinvestasikan untuk mendukung kebutuhan dan tujuan Anda sambil menjaga dana selama masa pensiun Anda. (Dan jika Anda memerlukan bantuan dalam menilai situasi pribadi atau menetapkan tujuan, seorang penasihat keuangan dapat membantu.)
Lanjutkan dengan Lokasi Aset, Bukan Hanya Alokasi Aset
Seorang penasihat keuangan membahas alokasi aset dengan dua kliennya. Dalam mengevaluasi biaya investasi, Anda mungkin menemukan bahwa lokasi aset sama pentingnya dengan alokasi aset. “Lokasi aset” merujuk pada rekening di mana uang Anda sebenarnya berada. Karena $750.000 yang Anda tanyakan saat ini berada di 401(k), Anda akan ingin pertama-tama meninjau detail dari rencana Anda. Apakah rencana Anda memberi Anda opsi untuk mengambil penarikan sebagian, memungkinkan Anda menggunakan tabungan Anda sesuai kebutuhan, atau apakah itu membatasi opsi penarikan Anda menjadi distribusi minimum wajib (RMD) dan sejumlah lump sum? Jika Anda tidak yakin, lihat deskripsi ringkas rencana Anda atau hubungi administrator rencana tersebut.
Jika rencana Anda tidak mengizinkan penarikan sebagian, opsi Anda adalah menggulirkan uang ke dalam IRA, mengonversikannya menjadi Roth IRA, atau menarik uang secara langsung. Ingatlah bahwa Roth IRA dan penarikan langsung akan menjadi peristiwa yang dikenakan pajak, tetapi pengguliran ke IRA tidak dikenakan pajak.
Jika rencana Anda memungkinkan Anda untuk mengambil penarikan sebagian, Anda mungkin ingin mengevaluasi apakah meninggalkan aset Anda di sana.
Keuntungan meninggalkan aset dalam 401(k) setelah pensiun mungkin adalah bahwa Anda memiliki opsi investasi dengan biaya lebih rendah daripada yang biasanya tersedia untuk investor ritel. Beberapa opsi ini mungkin termasuk dana target tanggal, kontrak asuransi dengan biaya yang telah dipersiapkan sebelumnya, dan penetapan harga institusi pada reksa dana. Selain itu, jika mantan majikan Anda bekerja dengan konsultan investasi yang kompeten yang secara khusus disewa untuk memberikan saran kepada perusahaan tentang lineup investasi rencana tersebut, menu opsi akan dibatasi pada beberapa opsi yang dipantau dengan cermat yang diyakini sebagai yang terbaik dalam kelas berdasarkan faktor seperti masa jabatan manajer dana, pengembalian, risiko, dan biaya investasi.
Keuntungan memindahkan aset Anda keluar dari 401(k) mungkin adalah untuk menggabungkan dana Anda dengan tabungan pensiun lainnya, mengakses berbagai opsi investasi lebih dari yang ditawarkan oleh rencana tersebut, dan menghindari biaya administratif rekening yang mungkin atau mungkin tidak berlaku untuk Anda. (Dan jika Anda memerlukan bantuan dengan rencana pensiun Anda, pertimbangkan untuk mencocokkan dengan seorang penasihat keuangan.)
Pertimbangkan Risiko yang Anda Hadapi
Seorang pria meninjau tabungan pensiunnya di laptopnya. Pendekatan yang bijak dalam berinvestasi untuk dan melalui masa pensiun adalah dengan memprioritaskan manajemen risiko yang tepat. Keinginan Anda untuk menjaga uang Anda selama sisa hidup Anda dengan jelas mengidentifikasi risiko luas yang umumnya dihadapi oleh para pensiunan seperti Anda yang perlu seimbang: risiko umur panjang dan risiko investasi.
Risiko umur panjang adalah risiko bahwa Anda akan hidup lebih lama dari uang Anda. Dengan masyarakat Amerika hidup lebih lama dan dengan inflasi menjadi ancaman yang selalu ada terhadap daya beli dolar, ini adalah kenyataan yang tidak menguntungkan yang akan dihadapi banyak orang. Mengalokasikan sebagian dari portofolio Anda ke ekuitas akan menjadi pertahanan terbaik Anda terhadap risiko umur panjang. Banyak investor usia pensiun menghindari ekuitas, khawatir tentang fluktuasi pasar jangka pendek. Namun, kenyataannya adalah bahwa masa pensiun adalah waktu yang lama (pikirkan 19 hingga 30+ tahun). Alokasi ekuitas Anda memiliki jangka waktu yang lama untuk menahan fluktuasi pasar jangka pendek demi pertumbuhan jangka panjang.
Risiko investasi adalah risiko bahwa investasi Anda akan kehilangan nilai. Seperti yang baru saja kami sebutkan, Anda akan ingin memiliki sebagian alokasi ke ekuitas, tetapi Anda juga akan ingin menyertakan investasi pendapatan tetap, termasuk obligasi dan setara kas yang memiliki karakteristik stabilitas harga dan keamanan relatif dari pokok. Lingkungan suku bunga yang lebih tinggi saat ini bahkan membuat pendapatan investasi yang moderat menjadi realistis dari beberapa kendaraan pendapatan tetap yang paling aman seperti Surat Utang Negara (Treasurys), dana pasar uang, dan sertifikat deposito (CD). (Dan jika Anda memerlukan bantuan dalam memilih campuran investasi yang tepat, biarkan seorang penasihat keuangan membimbing Anda melalui proses ini.)
Bagaimana Mengelola Risiko
Demi lebih meminimalkan paparan yang tidak proporsional terhadap jenis risiko lain seperti risiko suku bunga, risiko kredit, risiko nilai tukar, risiko pasar, dan risiko bisnis, Anda akan ingin melakukan diversifikasi dalam alokasi ekuitas dan pendapatan tetap Anda.
Saran saya di sini akan menggunakan kendaraan investasi yang terkumpul seperti dana investasi atau dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) yang memberi Anda kemampuan untuk memegang keranjang besar investasi pokok. Dana investasi dan ETF umumnya tersedia sebagai strategi indeks (pasif) atau sebagai strategi aktif.
Opsi indeks akan memberi Anda paparan ke segmen besar pasar keuangan dengan biaya rendah. Sebuah dana indeks S&P 500, misalnya, adalah jenis dana indeks ekuitas yang populer. Dana aktif berusaha mengalahkan indeks masing-masing dengan mencari pengembalian investasi yang lebih baik dan/atau mengelola risiko penurunan dengan lebih baik. Tentu saja, dana aktif umumnya memiliki biaya yang lebih tinggi daripada alternatif indeks, dan Anda sebagai investor harus memutuskan apakah biaya tambahan membenarkan pendekatan aktif.
Terakhir, Anda perlu menyesuaikan alokasi aset Anda untuk sejajar dengan profil risiko/return yang Anda anggap paling sesuai dengan situasi pribadi dan tujuan Anda. Ingatlah, lebih banyak ekuitas umumnya berarti lebih banyak risiko kerugian investasi, tetapi tanpa setidaknya sedikit, Anda akan menghadapi risiko umur panjang yang lebih besar. (Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda menavigasi berbagai risiko yang mungkin Anda hadapi selama masa pensiun.)
Kesimpulan
Sayangnya tidak ada pendekatan satu ukuran cocok untuk berinvestasi dengan memperhatikan pelestarian modal dan minimalkan biaya. Namun, ada banyak opsi yang dapat dipertimbangkan. Solusi optimal akan tergantung pada situasi unik Anda dan tujuan pensiun Anda, karena ini memengaruhi toleransi risiko dan persyaratan pengembalian Anda. Setelah Anda memahami komponen-komponen ini, akan lebih mudah untuk memutuskan di mana dan bagaimana menginvestasikan tabungan yang Anda peroleh dengan susah payah.
Tips untuk Menemukan Penasihat Keuangan
Menemukan seorang penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang diverifikasi yang melayani daerah Anda, dan Anda dapat melakukan panggilan pengantar gratis dengan calon penasihat Anda untuk memutuskan yang mana yang Anda anggap sesuai untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan seorang penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang.
Loraine Montanye, CFP®, AIF® adalah kolumnis perencanaan keuangan SmartAsset dan menjawab pertanyaan pembaca tentang topik keuangan pribadi. Punya pertanyaan yang ingin dijawab? Email [email protected] dan pertanyaan Anda mungkin akan dijawab dalam kolom mendatang.
Loraine adalah penasihat rencana pensiun senior di DBR & CO. Ia telah mendapat kompensasi atas artikel ini. Sumber daya tambahan dari penulis dapat ditemukan di dbroot.com.
Kredit foto: ©iStock.com/simonkr, ©iStock.com/tdub303
Artikel ini pertama kali muncul di SmartReads oleh SmartAsset.”