Kalau kamu punya hutang banyak, kapan sebenernya kamu dinyatakan bangkrut? Sebelum nyatain bangkrut, ada beberapa pilihan yang harus dipikirkan dulu.
John, seorang berusia 20 tahun dari Nashville, merasa sangat terbebani hutang. “Aku punya hutang yang sangat banyak… sampai-sampai aku pikir aku harus bangkrut,” katanya ke The Ramsey Show. (1)
Dia sudah menikah, punya anak umur 1 tahun, dan punya hutang $32,000 dari pinjaman pelajar untuk istrinya. Dia juga punya dua pinjaman mobil: dia masih harus bayar $11,700 untuk truknya, tapi dia sudah telat bayar dua bulan. Dia juga masih hutang $10,000 untuk kendaraan kedua, punya hutang pribadi $3,000, dan sekitar $1,000 hutang kartu kredit. Penghasilannya $3,500 per bulan.
Tapi, menurut Dave Ramsey, John tidak bangkrut.
“Kamu masih 20 tahun. Kamu punya bayi dan kamu takut. Dan kamu sudah melakukan beberapa hal bodoh yang buat kamu terjepit, tapi itu tidak membuatmu bangkrut,” katanya.
Ini saran Ramsey untuk John, dan hal yang harus dipertimbangkan kalau kamu dalam situasi yang sama.
John tidak sendiri dalam perasaan terbebani. Salah satu survei terbaru menemukan bahwa lebih dari setengah orang Amerika (58%) bilang keuangan mereka dalam krisis karena mereka susah bayar pengeluaran sehari-hari. (2)
Penyebab umum bangkrut termasuk kehilangan pekerjaan, tidak mampu bayar cicilan rumah, atau terkena biaya kesehatan yang tidak ditanggung asuransi. Seringnya, itu gabungan dari satu atau lebih hal — kamu kehilangan pekerjaan, jadi kamu kehilangan manfaat kesehatan dan tidak bisa lagi bayar cicilan rumah.
Cicilan rumah biasanya bagian terbesar dari hutang keluarga; dalam satu survei terhadap penyewa dan pemilik rumah di Amerika, hampir 40% bilang mereka menghabiskan lebih dari 30% dari pendapatan keluarga untuk perumahan, termasuk cicilan atau sewa rumah, asuransi, utilitas, dan biaya rumah tangga lainnya. (3)
Dan, kalau kamu menghabiskan lebih dari 30%, maka perumahan kamu dianggap tidak terjangkau, menurut Departemen Perumahan dan Pembangunan Kota AS (HUD). Jika, di atas itu, kamu kehilangan pekerjaan, membayar cicilan itu bisa jadi sulit, apalagi jika kamu tidak punya tabungan darurat.
Penyebab umum lain dari kebangkrutan adalah hutang medis. Dalam beberapa kasus, masalah kesehatan mungkin menyebabkan kamu kehilangan pekerjaan (dan asuransi kesehatan kamu), yang menambah tekanan keuangan.
Cerita Berlanjut
Tapi dalam beberapa kasus, bangkrut terjadi karena hidup di atas kemampuan. Mengeluarkan uang yang tidak kamu punya bisa cepat menjadi hutang yang membesar. Dan hutang berbunga tinggi, seperti pinjaman pribadi dan kartu kredit, bisa cepat lepas kendali karena bunga yang menumpuk.
Kalau hutang pelajar? Kamu mungkin tidak bisa menghindar dari membayar hutang pelajar federal bahkan jika kamu menyatakan bangkrut. Proses yang disebut ‘adversary proceeding’ mengharuskan kamu meyakinkan pengadilan bahwa membayar pinjaman pelajar kamu akan menyebabkan kesulitan yang tidak semestinya. (4)
Baca lebih lanjut: Robert Kiyosaki memperingatkan ‘Depresi Besar’ akan datang ke AS — dengan jutaan orang Amerika menjadi miskin. Tapi dia bilang 2 aset ‘uang mudah’ ini akan mendatangkan ‘kekayaan besar’. Cara ikut sekarang.
Kebangkrutan biasanya dianggap pilihan terakhir. Itu karena itu bisa sangat merusak nilai kredit kamu dan bisa tinggal di laporan kredit kamu sampai 10 tahun. Itu, pada gilirannya, bisa mempengaruhi kemampuan kamu untuk melanjutkan hidup, karena kamu mungkin tidak bisa disetujui untuk cicilan rumah atau pinjaman lain.
Dan itu mungkin juga tidak menghapus hutang kamu. Meskipun Kebangkrutan Bab 7 menghapus sebagian besar hutang tanpa jaminan, seperti kartu kredit, pinjaman hari gajian, dan pajak yang belum dibayar, itu mungkin tidak menghapus hutang pinjaman pelajar kecuali kamu bisa buktikan itu akan menyebabkan kesulitan yang tidak semestinya. Dan, dengan Kebangkrutan Bab 7, aset kamu mungkin akan dijual untuk bayar pemberi pinjaman. (5)
Di sisi lain, Kebangkrutan Bab 13 memungkinkan kamu menyimpan aset kamu — tapi kamu harus setuju dengan rencana pembayaran kembali. Kamu kemudian akan bekerja dengan wali amanat kebangkrutan Bab 13 untuk membayar kembali sebagian hutang selama periode tiga sampai lima tahun. (6)
Memperbaiki kredit kamu, terutama setelah bangkrut, butuh waktu. Bayar pembayaran masa depan tepat waktu dan perlahan mulai membangun kebiasaan kredit yang sehat (seperti buka line kredit baru). Kalau kamu masih tidak bisa dapat kredit, kamu mungkin harus jadi pengguna resmi di kartu kredit orang lain untuk mulai meningkatkan skor kredit kamu. (7)
Meskipun Ramsey bilang John tidak bangkrut, “kamu harus jual semua barang dan kamu harus kerja seperti orang gila dan kamu bisa balikin keadaan ini.”
Itu artinya jual kendaraan kedua mereka untuk bantu bayar hutang — dan sekolah mungkin harus ditunda juga.
“Kamu tidak mampu bayar sekolah sekarang,” kata Ramsey. “Kalau pembayaran truk kamu telat, istri kamu tidak bisa sekolah.”
Sebelum nyatain bangkrut, pertimbangkan pilihan kamu:
Kalau kamu punya aset yang bisa dijual — seperti kendaraan kedua — kamu bisa pakai uangnya untuk bayar hutang. Kalau kamu nyatain bangkrut, aset kamu bisa disita juga.
Pertimbangkan pinjaman konsolidasi hutang, yang bisa bantu kamu lunasi beberapa pinjaman dengan uang dari satu pinjaman saja. Ditambah, kamu mungkin bisa nego suku bunga yang lebih rendah.
Coba nego penyelesaian dengan pemberi pinjaman kamu untuk bayar sebagian dari saldo saat ini. Tapi jangan lupa pertimbangkan konsekuensi pajaknya (hutang yang dibatalkan tetap kena pajak). (8)
Meningkatkan pendapatan kamu juga bisa bantu. Meskipun lebih mudah dikatakan daripada dilakukan, pekerjaan sampingan atau jam lembur bisa bantu bayar hutang kamu lebih cepat.
Segera setelah memungkinkan, mulai bangun dana darurat, yang bisa bantu kamu melewati kehilangan pekerjaan atau krisis keuangan lainnya di perjalanan.
Bergabunglah dengan 200,000+ pembaca dan dapatkan cerita terbaik Moneywise dan wawancara eksklusif lebih dulu — wawasan jelas yang dikurasi dan dikirim mingguan. Berlangganan sekarang.
Kami hanya mengandalkan sumber yang diverifikasi dan pelaporan pihak ketiga yang kredibel. Untuk detailnya, lihat etika dan panduan editorial kami.
The Ramsey Show (1); Achieve (2); Zoocasa (3); Experian (4); Nolo (5), (6); Equifax (7); IRS (8)
Artikel ini hanya menyediakan informasi dan tidak boleh diartikan sebagai nasihat. Informasi ini diberikan tanpa jaminan apapun.