Kelihatannya aturan 4% sekarang berubah menjadi aturan 4,7%.
Tiga puluh tahun setelah perencana keuangan William Bengen menemukan solusi simpel untuk bantu klien mengatur pengeluaran masa pensiun, pencipta aturan 4% ini telah memperbarui sarannya untuk zaman sekarang.
Investasi di Emas
“Alasan utama perubahannya karena penelitian saya sudah lebih maju,” katanya ke USA Today dalam artikel terbit 1 September.
Bengen awalnya mencari cara untuk jelaskan berapa banyak uang yang bisa dihabiskan seseorang setiap tahun saat pensiun sebelum uangnya habis. Dia menemukan aturan 4% dan temuannya diterbitkan di Journal of Financial Planning tahun 1994. Aturannya menyatakan kamu menarik 4% dari tabungan di tahun pertama pensiun, dan setiap tahun setelahnya, kamu menarik jumlah yang sama tapi disesuaikan dengan inflasi. Idianya adalah kamu bisa aman menggunakan tabungan pensiun selama 30 tahun.
Aturan 4% menjadi populer dan sekarang sering jadi “rule of thumb” di kalangan perencana keuangan — meskipun aturan ini banyak diperdebatkan.
Sekarang, Bengen bilang sudah waktunya untuk revisi angka itu. Ini alasannya, dan bagaimana hal itu bisa mempengaruhi rencana pensiun kamu.
Bagian dari daya tarik aturan 4% adalah itu memberikan rumus sederhana untuk selesaikan masalah yang banyak ditakuti orang Amerika: bahwa mereka akan kehabisan uang sebelum meninggal.
Memang, survei Allianz baru-baru ini menemukan bahwa tidak hanya 62% orang Amerika tidak menabung untuk pensiun sebanyak yang mereka inginkan, 64% lebih khawatir kehabisan uang daripada kematian. Ketakutan ini paling menonjol di kalangan Gen X, yang lebih dekat dengan usia pensiun dibandingkan milenial atau Gen Z.
Tapi sejak Bengen pertama kali menemukan aturan 4% di tahun 90-an, dunia sudah berubah — sangat banyak.
Aturan itu berdasarkan pada portofolio hipotetis 50% saham big-cap dan 50% obligasi AS — meskipun memungkinkan hingga 75% dalam saham. Itu juga menggunakan return pasar historis.
Sekarang, pembagian aset yang lebih umum adalah 60/40 (saham/obligasi) atau bahkan 70/30. Pensiunan mungkin memiliki aset di berbagai kelas aset yang lebih beragam, yang bisa termasuk uang tunai, komoditas, dan real estate.
Dan, aturan 4% mengasumsikan penarikan selama 30 tahun. Dengan beberapa orang Amerika pensiun sebelum usia pensiun penuh atau hidup lebih lama dari orang tua dan kakek nenek mereka, mereka mungkin perlu siap untuk masa pensiun 35 atau 40 tahun.
Bengen menulis buku baru, A Richer Retirement: Supercharging the 4% Rule to Spend More and Enjoy More, diterbitkan bulan Agustus, yang mengusulkan aturan 4,7% baru.
Aturan 4,7% memperhitungkan tujuh kelas aset, termasuk saham big-cap, mid-cap, small-cap, dan micro-cap AS, saham internasional, obligasi pemerintah jangka menengah AS, dan T-bills AS, menurut Bankrate.
Meskipun aturan baru memungkinkan lebih banyak keragaman, itu juga memberikan tingkat penarikan yang lebih besar. Tapi 4,7% adalah yang dia sebut tingkat penarikan “safemax” skenario terburuk.
Tingkat penarikan yang lebih besar bisa membantu dengan biaya yang naik di mana-mana, terutama untuk harga rumah, suku bunga KPR, premi asuransi rumah tetap tinggi.
Walau aturan 4,7% adalah titik awal, situasi setiap orang akan berbeda, dan Bengen tidak menyarankan orang untuk ikuti aturan itu persis. Untuk beberapa orang, persentase itu mungkin sedikit lebih rendah atau sedikit lebih tinggi.
Misalnya, jika kamu punya penyakit kronis dan tidak berharap hidup sampai usia 90-an, kamu mungkin ingin sesuaikan tingkat penarikanmu. Biaya hidup kamu juga bisa turun di tahun-tahun terakhir pensiun, meskipun biaya medis bisa naik. Dan kamu mungkin ingin tinggalkan warisan untuk keluarga.
Kamu juga perlu pertimbangkan tunjangan Social Security, pensiun, dan aliran pendapatan non-portofolio lainnya ke dalam anggaran pensiun keseluruhan, yang mungkin berarti kamu tidak perlu menarik seluruh 4,7% dari tabunganmu. Jadi, ada baiknya berbicara dengan penasihat keuangan kamu tentang cara membuat angka-angka ini bekerja untuk kamu.
Salah satu masalah terbesar, bagaimanapun, adalah banyak orang Amerika tidak punya cukup tabungan untuk pensiun. Mereka yang berusia 55 hingga 65 tahun memiliki tabungan pensiun rumah tangga rata-rata $185.000, menurut Survey of Consumer Finances terbaru Federal Reserve tahun 2022.
Tanpa tabungan apapun, aturan penarikan tidak ada gunanya.
Untuk informasi lebih lengkap, lihat etika dan pedoman editorial kami.
[1]. USA Today. “Aturan 4% sekarang menjadi aturan 4,7%. Itu penting untuk masa pensiunmu.”
[2]. Journal of Financial Planning. “Menentukan tarif penarikan dana menggunakan data sejarah”
[3]. Bankrate. “Aturan 4% itu jadul (1994): Ini saran pensiun terbaru dari penulis aslinya”
Artikel ini hanya memberikan informasi dan tidak boleh dianggap sebagai nasihat. Informasinya diberikan tanpa jaminan apapun.