Bisakah kamu mendapatkan KPR dan membeli rumah di usia 18 tahun? Bagaimana dengan usia 68 tahun? Apakah usia berpengaruh saat mengajukan KPR? Jawaban singkatnya adalah diskriminasi usia dalam pinjaman itu dilarang. Namun, di kehidupan nyata, situasinya sedikit lebih rumit.
Berapa usia minimum untuk mendapatkan KPR?
Jika kamu sudah cukup umur di negara bagianmu, kamu bisa menandatangani kontrak dan mengajukan KPR. Di sebagian besar negara bagian, "usia dewasa" adalah 18 tahun. Umurnya 21 tahun di Mississippi, dan 19 tahun di Alabama dan Nebraska.
Ada pengecualian. Seorang anak di bawah umur boleh membeli rumah jika:
- Anak tersebut sudah dinyatakan mandiri secara hukum (emansipasi), yaitu proses pengadilan yang membuat anak di bawah umur bisa menandatangani perjanjian kepemilikan dan KPR. Tentu saja, harus mendapat persetujuan pemberi pinjaman.
- Properti itu dimiliki dalam sebuah perwalian atau kepemilikan bersama. Dalam struktur hukum ini, orang dewasa yang menandatangani kontrak atas nama anak di bawah umur, dan properti ditempatkan dalam perwalian atau dimiliki bersama.
Itu adalah faktor usia minimum dari sisi hukum. Tentunya, seorang peminjam, berapapun usianya, harus memenuhi syarat keuangan untuk KPR, yang termasuk bukti penghasilan tetap, riwayat kredit yang baik, dan uang muka yang diperlukan untuk pinjaman yang diajukan.
Berapa usia maksimal untuk mendapatkan KPR?
Sekarang untuk sisi lainnya: Pertama-tama, pembeli rumah sekarang semakin tua. Usia rata-rata pembeli rumah adalah 59 tahun, menurut National Association of Realtors. Pembeli rumah pertama kali rata-rata berusia 40 tahun.
Tapi, adakah batasan usia?
Tidak ada, secara hukum. Pemberi pinjaman akan mempertimbangkan sumber pembayaran kembali peminjam, baik itu penghasilan dari pekerjaan, investasi, tabungan pensiun, atau aset lainnya. Bahkan pembayaran Jaminan Sosial pun bisa dianggap sebagai penghasilan.
Penelitian menunjukkan penolakan pinjaman dan suku bunga meningkat seiring usia
Nah, di sinilah letak kerumitan di dunia nyata. Ingatlah, diskriminasi usia dalam pinjaman dilarang. Namun, penolakan pinjaman meningkat secara signifikan di antara mereka yang berusia 70 tahun ke atas, menurut studi tahun 2023 oleh Federal Reserve Bank of Philadelphia. Alasannya bisa termasuk:
- Risiko kematian: Meskipun pemberi pinjaman tidak bisa menolak permohonan berdasarkan harapan hidup, mereka memang mempertimbangkan risiko gagal bayar atau penyitaan yang mungkin timbul dari kematian penjamin pinjaman.
- Penghasilan dan tabungan menurun: Seiring bertambahnya usia peminjam, penghasilan sering menurun atau setidaknya menjadi lebih sulit diverifikasi. Selain itu, tabungan pensiun sering berkurang, sehingga mengurangi kekayaan bersih.
- Kurangnya agunan: Dalam hal ini, ini paling langsung terkait dengan rasio pinjaman terhadap nilai (loan-to-value). Studi Philadelphia Fed mencatat bahwa untuk peminjam lansia, terutama mereka yang melakukan refinancing (membiayai ulang) KPR, nilai taksiran rumah mungkin terlalu rendah untuk jumlah pinjaman yang diminta. Studi itu menambahkan bahwa "ketidakmampuan untuk merawat properti seseorang mungkin menjadi faktor penyebab."
Apapun alasannya, Fed menyimpulkan, "penting bagi individu yang lebih tua untuk mengetahui bahwa mereka lebih mungkin ditolak pinjamannya."
➡ Lihat suku bunga KPR terbaik hari ini.
Pinjaman Deplesi Aset
Menggunakan investasi untuk mendukung KPR dikenal sebagai "pinjaman deplesi aset" (asset depletion loan). Freddie Mac, perusahaan yang didukung pemerintah yang membantu mendanai KPR, menawarkan panduan untuk menyusun pinjaman semacam itu. Aset bisa disimpan di rekening pensiun, investasi, atau deposito, dalam perwalian hidup, atau dari penjualan bisnis. Ketentuan lain juga berlaku.
Perhitungannya membagi total aset yang memenuhi syarat dengan 240, lalu hasilnya menentukan rasio utang terhadap penghasilan peminjam.
Satu jenis KPR memiliki batasan usia
Ada satu KPR dengan aturan usia yang ketat: yaitu Home Equity Conversion Mortgage (HECM), yang juga dikenal sebagai reverse mortgage (KPR terbalik). Dirancang untuk peminjam berusia 62 tahun ke atas, reverse mortgage tidak membutuhkan pembayaran bulanan. Ekuitas di rumah dibayarkan kepada pemilik sebagai uang sekaligus atau pembayaran bulanan.
Apakah usia berpengaruh saat mendapatkan KPR? (FAQ)
- Berapa usia untuk membeli rumah?
Peminjam harus berusia minimal yang diwajibkan secara hukum untuk bisa menandatangani kontrak di negara bagiannya. Di sebagian besar negara bagian, itu adalah 18 tahun. - Bisakah kamu membeli rumah jika kamu sudah pensiun?
Ya, pensiunan bisa memenuhi syarat untuk KPR. Pemberi pinjaman bisa mempertimbangkan sebagian dari nilai portofolio investasi pensiunan sebagai pengganti gaji. - Bisakah orang berusia 80 tahun mendapatkan KPR 30 tahun?
Seseorang berusia 80 tahun bisa membeli rumah jika mereka memenuhi syarat keuangan. Namun, seperti yang disebutkan di atas, penolakan pinjaman meningkat setelah usia 70 tahun. Salah satu opsinya adalah menggunakan aset investasi sebagai pengganti rasio utang terhadap penghasilan. Lihat "Pinjaman Deplesi Aset" di atas.