Apakah berkontribusi ke kebijakan asuransi jiwa universal variabel adalah ide yang baik? Saya berusia 39 tahun dengan pendapatan tahunan $310.000. Saya memiliki $550.000 di 401(k), $13.000 di HSA, $25.000 dalam tabungan tunai, dan saldo rekening investasi $42.000. Saya tidak memiliki pinjaman kuliah atau utang kartu kredit. Saya memaksimalkan kontribusi tahunan 401(k) saya tahun lalu sebesar $66.000 dan saya akan melakukan hal yang sama tahun ini sebesar $69.000. Saya juga memiliki backdoor Roth yang saya kontribusikan sebesar $6.500 tahun lalu.
Pada level tinggi, sepertinya Anda tidak memiliki kebutuhan yang besar untuk kebijakan asuransi jiwa universal variabel, tetapi masih ada alasan yang mungkin Anda pertimbangkan tergantung pada tujuan Anda. Mari kita tinjau apa itu kebijakan asuransi jiwa universal variabel dan apa yang disediakannya. (Dan jika Anda ingin memiliki percakapan lebih mendalam tentang kebutuhan asuransi Anda, hubungi seorang penasihat keuangan.)
Kebijakan asuransi jiwa universal variabel adalah jenis kebijakan asuransi jiwa menyeluruh yang memberikan manfaat kematian dan membangun nilai tunai. VUL menggabungkan fitur dari asuransi jiwa variabel dan asuransi jiwa universal. Hal utama yang membedakannya dari jenis asuransi lainnya adalah:
Premi fleksibel: Seperti pada kebijakan asuransi jiwa universal, Anda dapat menyesuaikan premi bulanan Anda yang memberikan fleksibilitas tambahan jika Anda membutuhkannya.
Menginvestasikan nilai tunai: Berbeda dengan asuransi jiwa universal, VUL memungkinkan Anda untuk menginvestasikan saldo tunai Anda dalam subakun saham dan obligasi. Hal ini membuat Anda terkena risiko tambahan, tetapi berarti saldo Anda dapat tumbuh lebih cepat. Asuransi jiwa variabel juga memungkinkan hal ini.
Jadi, kebijakan VUL memberikan fleksibilitas premi dan potensi pertumbuhan investasi tambahan yang tertunda pajak. Saat mengevaluasi apakah VUL cocok untuk Anda, Anda akan ingin bertanya pada diri sendiri apakah Anda membutuhkan kedua fitur ini. (Dan jika Anda membutuhkan bantuan tambahan dalam mengevaluasi kebutuhan keuangan Anda, pertimbangkan untuk bekerja dengan seorang penasihat keuangan.)
Saya tidak memiliki gambaran lengkap tentang keuangan Anda, tetapi Anda sepertinya sudah memiliki anggaran yang teratur. Anda sedang menyimpan jumlah yang sangat sehat – setidaknya 24% dari pendapatan Anda. Jika Anda melakukannya secara konsisten, maka Anda pasti stabil secara finansial dan memiliki disiplin yang diperlukan. Akibatnya, fleksibilitas premi mungkin bukan hal besar bagi Anda.
Sepertinya Anda juga tidak memiliki utang yang signifikan. Hal ini menunjukkan bahwa Anda tidak hanya hidup sesuai dengan kemampuan Anda (tidak mengakumulasi utang), tetapi juga bahwa Anda memiliki sedikit hal yang menarik arus kas Anda (pembayaran utang). Selain itu, Anda juga memiliki tabungan tunai dan rekening investasi yang dapat Anda andalkan jika Anda membutuhkannya.
Kecuali ada detail dari situasi Anda yang tidak saya lihat, kemampuan untuk menyesuaikan premi asuransi jiwa Anda mungkin bukan prioritas besar bagi Anda. (Tetapi jika Anda memerlukan pemeriksaan yang lebih rinci dan komprehensif tentang keuangan Anda dan lintasan jangka panjang, bicaralah dengan seorang penasihat keuangan.)
Seperti yang sudah saya sebutkan, Anda sedang menyimpan jumlah yang sehat. Jika kita mengasumsikan usia pensiun yang agak agresif sekitar 60 tahun, itu memberi Anda 21 tahun lagi untuk menyimpan.
Jika Anda terus menyumbang hingga batas total kontribusi 401(k) sebesar $69.000 per tahun (termasuk pertandingan dari pemberi kerja), dan memaksimalkan backdoor Roth Anda sebesar $6.500 per tahun, Anda akan memiliki sekitar $6,8 juta pada saat Anda berusia 60 tahun, dengan asumsi return rata-rata 8%. Untuk kesederhanaan, proyeksi ini mengabaikan segala pendapatan atau peningkatan kontribusi tahunan, serta kontribusi pengejaran Anda yang mungkin Anda buat saat mencapai usia 50 tahun.
Sebagai perkiraan kasar, saya akan mengatakan bahwa Anda sudah jauh dalam persiapan pensiun dan tabungan tertunda pajak lebih mungkin bukan sesuatu yang Anda perlukan. Tetapi, jika Anda ingin menyimpan lebih banyak, kebijakan VUL tentu memberikan opsi tersebut. (Dan jika Anda ingin pendapat ahli tentang rencana pensiun Anda atau membutuhkan bantuan untuk mempersiapkan pensiun, bicaralah dengan seorang penasihat keuangan.)
Tentu saja, kita tidak bisa melupakan alasan utama untuk membeli produk asuransi jiwa apapun: manfaat kematian. Anda mungkin sangat ingin atau perlu memiliki kebijakan asuransi jiwa untuk melindungi keluarga atau pihak yang berkepentingan lainnya. Namun, jika itu adalah kebutuhan utama Anda, maka Anda bisa membeli jumlah yang sesuai dalam kebijakan berjangka, yang merupakan cara yang jauh lebih hemat biaya dan langsung untuk mendapatkan perlindungan asuransi jiwa.
Salah satu manfaat VUL atau jenis asuransi permanen lainnya adalah Anda dapat mempertahankan kebijakan seumur hidup. Ini mungkin penting bagi Anda atau mungkin tidak. Jika penting, saya sarankan membandingkan VUL dengan opsi asuransi jiwa menyeluruh lainnya juga. Mereka seringkali lebih sederhana dan memiliki premi yang lebih rendah. (Tetapi jika Anda membutuhkan bantuan dalam menentukan bagaimana VUL atau jenis kebijakan asuransi jiwa lainnya dapat masuk dalam rencana keuangan Anda, bicarakan itu dengan seorang penasihat keuangan.)
Kebijakan VUL kompleks dan relatif mahal dibandingkan dengan opsi lainnya. Saya merekomendasikan menilai dengan tepat apa yang Anda inginkan dan butuhkan, dan kemudian mengevaluasi apakah VUL adalah cara terbaik untuk mendapatkannya berdasarkan diskusi di atas. Jika Anda tidak membutuhkan atau tidak menginginkan semua manfaat yang disediakan oleh VUL, mungkin lebih masuk akal untuk menginvestasikan uang Anda di tempat lain atau membeli jenis kebijakan asuransi jiwa yang berbeda.
SmartAsset memiliki berbagai alat untuk membantu Anda menentukan seberapa besar cakupan yang mungkin ingin Anda beli dan jenis kebijakan yang tersedia. Kalkulator ini dapat membantu Anda memperkirakan seberapa besar asuransi jiwa yang mungkin ingin Anda beli, sementara alat penawaran tarif kami dapat membantu Anda membandingkan harga yang mungkin sesuai dengan anggaran Anda.
Menilai kebutuhan Anda untuk asuransi jiwa dan menyurvei pasar opsi dapat menjadi rumit dan membingungkan. Di sinilah memiliki seorang ahli di sudut Anda, seperti seorang penasihat keuangan, dapat membantu. Menemukan seorang penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang diverifikasi yang melayani daerah Anda, dan Anda dapat memiliki panggilan pengantar gratis dengan penasihat yang cocok dengan Anda untuk memutuskan mana yang Anda rasa tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan seorang penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang.
Brandon Renfro, CFP®, adalah kolumnis perencanaan keuangan SmartAsset dan menjawab pertanyaan pembaca tentang topik keuangan pribadi dan pajak. Punya pertanyaan yang ingin dijawab? Email [email protected] dan pertanyaan Anda mungkin akan dijawab dalam kolom mendatang.
Harap dicatat bahwa Brandon bukan peserta dalam platform SmartAdvisor Match, dan dia telah dibayar untuk artikel ini. Beberapa pertanyaan yang dikirimkan pembaca diedit untuk kejelasan atau kekompakan.
Kredit foto: ©iStock.com/Moon Safari, ©iStock.com/-Oxford-
Posting ini I Make $310k and Have $550k in My 401(k). Should I Get Variable Universal Life Insurance? muncul pertama kali di SmartReads oleh SmartAsset.