Jika Anda adalah seorang ayah yang bercerai di usia pertengahan 50-an dengan anak-anak dan 401(k) yang sehat, pensiun pada usia 65 bukanlah hal yang tidak mungkin, tetapi bukan hanya tentang tabungan Anda lagi. Ini tentang siapa yang masih perlu Anda dukung, berapa lama dukungan itu mungkin berlangsung, dan gaya hidup apa yang Anda tuju.
Banyak Gen X sekarang menghadapi pertanyaan serupa dengan pensiun di depan mata. Berita baiknya? Dengan perencanaan yang hati-hati dan pandangan yang jernih tentang pengeluaran masa depan, pensiun dalam waktu sekitar satu dekade adalah hal yang bisa dicapai.
Misalkan Anda berusia 55 tahun, bercerai dengan dua anak dan memiliki $810.000 di akun 401(k) Anda. Inilah yang perlu Anda pikirkan dan yang lain dalam situasi serupa.
Selain akun 401(k) yang kuat, bayangkan Anda dapat memaksimalkan kontribusi. Pada usia Anda, itu berarti menyisihkan $31.000 setiap tahun ($23.500 batas reguler ditambah $7.500 penambahan). Ditambah dengan setiap pertandingan dari pemberi kerja, jika tempat kerja Anda menawarkan program semacam itu.
Batas kontribusi cenderung naik dari waktu ke waktu, tetapi untuk keperluan kesederhanaan mari kita anggap mereka tetap sama selama dekade mendatang, dan bahwa Anda menyumbang bulanan ($2.583,33) tanpa pertandingan dari pemberi kerja. Dengan asumsi tingkat pengembalian investasi rata-rata tahunan yang konservatif sebesar 7%, pada usia 65 tahun 401(k) Anda seharusnya sekitar $2 juta.
Itu sepertinya angka yang kuat, tetapi sebelum Anda merayakan, Anda perlu menghitung berapa banyak penghasilan yang akan dihasilkan dari itu saat pensiun.
Dengan menggunakan aturan 4% sebagai panduan — yang berarti menarik 4% tabungan Anda pada tahun pertama pensiun dan menyesuaikan jumlah itu setiap tahun untuk inflasi — itu akan sama dengan $80.000 pada tahun pertama. Tambahkan dengan Social Security, apakah Anda memutuskan untuk mulai mengumpulkan pada usia 62 atau 70. Mengingat, dengan manajemen portofolio yang tepat, aturan 4% dimaksudkan untuk bertahan selama 25-30 tahun, Anda mungkin akan berada dalam posisi yang baik.
Tentu saja, ada faktor-faktor lain yang perlu dipertimbangkan.
Di sinilah hal-hal menjadi rumit karena Anda tidak hanya merencanakan untuk diri sendiri.
Apakah anak-anak Anda masih di bawah umur? Sedang kuliah? Apakah Anda menutupi biaya kuliah atau tempat tinggal? Mungkin bijaksana untuk mengalokasikan anggaran untuk biaya tambahan sekarang. Bahkan jika Anda telah selesai dengan dukungan formal, Anda mungkin ingin membantu dengan cara yang berbeda. Jika Anda adalah pemelihara utama, biaya rumah tangga Anda mungkin akan tetap tinggi untuk waktu yang lebih lama.
Story Continues
Baca lebih lanjut: Berikut adalah 5 ‘must have’ items that Americans (almost) always overpay for — and very quickly regret. How many are hurting you?
Apakah Anda membayar nafkah? Jika ya, kapan itu berakhir? Juga, tergantung pada hukum pernikahan di daerah Anda, mantan Anda mungkin memiliki klaim atas akun pensiun Anda.
Perceraian dapat membagi pendapatan 401(k) selama pernikahan. Pastikan Anda tahu apa yang benar-benar ada di bawah nama Anda sebelum Anda merencanakan sekitarnya.
Perawatan kesehatan adalah salah satu alasan besar mengapa orang Amerika menjadi strategis tentang pensiun. Medicare tersedia pada usia 65 tahun, yang berarti jika Anda pensiun lebih awal, Anda mungkin harus membayar asuransi swasta untuk sementara waktu. Juga perlu dicatat bahwa Medicare menawarkan cakupan individu saja — tidak ada rencana keluarga.
Juga, ingatlah bahwa penarikan 401(k) dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa. Jika Anda menarik $80.000 setahun, ingatlah untuk memperhitungkan pajak dalam anggaran Anda dari awal. Sebagian dari manfaat Social Security Anda — hingga 85% — juga mungkin dikenakan pajak.
Jika Anda memiliki kekhawatiran lebih lanjut — termasuk perawatan untuk diri sendiri di masa depan — pertimbangkan untuk bertemu dengan penasihat keuangan. Bersama-sama Anda dapat membuat rencana yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.
Jadi, apakah Anda bisa pensiun dalam 10 tahun? Jika Anda terus menyumbang untuk pensiun dan pasar stabil, itu sangat mungkin — terutama jika pengeluaran Anda tidak sangat tinggi. Tabungan sebesar $2 juta terdengar banyak, tetapi itu tergantung pada bagaimana Anda menghabiskan uang dan siapa yang Anda dukung. Lebih sedikit tentang angka ajaib dan lebih tentang anggaran pribadi. Bisakah pendapatan masa depan Anda menutupi biaya sebenarnya, termasuk anak-anak, pajak, perawatan kesehatan, dan rekreasi?
Jika Anda memiliki gambaran yang jelas tentang apa biaya Anda nantinya, dan matematika sesuai, pensiun bisa menjadi pilihan nyata.
Artikel ini hanya memberikan informasi dan tidak boleh dianggap sebagai saran. Ini disediakan tanpa jaminan dari jenis apapun.