Saya dan istri saya sudah tua. Saya punya rekening pensiun individu (IRA) senilai sekitar $100.000, dan kami punya *trust* yang diatur melalui anak-anak kami untuk melindungi aset. Jika salah satu atau kedua kami harus masuk panti jompo, apakah mereka bisa mengambil IRA kami? Apa yg harus kami lakukan untuk melindunginya?
-Dawn
Perawatan jangka panjang (LTC), termasuk tinggal di panti jompo, mahal dan bisa menghabiskan tabungan dengan cepat yg mungkin ingin digunakan untuk hal lain.
Bagaimana cara mencegahnya? Jawaban spesifik tergantung pada hal-hal yg tidak dijelaskan. Tapi menurut pengalaman, saat orang bicara tentang “melindungi” aset dari biaya LTC, mereka sering memikirkan Medicaid. Jadi, bagaimana caranya? (Dan jika butuh bantuan lebih lanjut, pertimbangkan bekerja dengan *financial advisor*).
Memenuhi Syarat Medicaid untuk Perawatan Jangka Panjang
Medicaid sering dianggap opsi lebih aman untuk LTC karena lebih murah dan kecil kemungkinan menghabiskan aset. Tapi syarat ketat berlaku untuk pendapatan dan aset. Meski beda tiap negara bagian, punya IRA $100.000 mungkin bikin tidak memenuhi syarat Medicaid.
Jadi ada paradoks: Aset yg ingin dilindungi dengan *healthcare* murah justru menghalangi mendapat perawatan murah.
Di titik ini, pengacara atau teman mungkin sarankan mengatur ulang aset agar tidak terhitung dalam syarat. Tujuannya agar terlihat tidak kaya di atas kertas tapi tetap punya aset.
Ini tidak mudah. Banyak negara bagian punya periode *lookback* 5 tahun saat menentukan kelayakan Medicaid. Jadi, jika mengubah aset 5 tahun sebelum mendaftar, usaha sia-sia. (Jika butuh bantuan, pertimbangkan *financial advisor*).
3 Cara Melindungi Aset dari Medicaid
Jika direncanakan matang, ada beberapa opsi untuk mengatur aset agar memenuhi syarat Medicaid:
1. *Annuities*: Uang yg dimasukkan ke *annuity* “sesuai Medicaid” tidak dihitung sebagai aset dan bebas dari periode *lookback*. Tapi uang terkunci kecuali pembayaran rutin dari *annuity*, dan itu memengaruhi batas pendapatan.
2. *Home equity*: Biasanya, nilai rumah utama tidak dihitung sebagai aset. Jadi, bisa melindungi aset dengan membayar *mortgage* atau memperbaiki rumah. Tapi periode *lookback* tetap berlaku, dan di beberapa negara bagian, pemerintah bisa klaim sebagian nilai rumah setelah meninggal.
3. *Trusts*: Anda sudah punya *trust*, tapi ada *trust* khusus untuk situasi ini. Memindahkan uang ke *Medicaid asset protection trust* (MAPT) membuatnya bukan milik Anda lagi, jadi tidak memengaruhi kelayakan Medicaid. Tapi proses harus selesai 5 tahun sebelum daftar Medicaid.
Masalah umum dari cara-cara ini adalah membatasi penggunaan aset. Dengan mengurangi kemandirian finansial, Anda bisa jadi miskin dalam kenyataan, bukan cuma di atas kertas. (Jika butuh bantuan, pertimbangkan *financial advisor*).
Apakah Perawatan Murah Layak?
Opsi di atas sering masuk akal sebagai perencanaan warisan. Jika tidak berencana menggunakan aset sendiri dan ingin mewariskannya ke ahli waris, mungkin tidak masalah jika aset terkunci di *trust*, *annuity*, atau *home equity*.
Tapi ada masalah besar. Teknik pelindungan aset ini akhirnya membuat Anda dapat perawatan murah, yang mungkin memengaruhi kualitas perawatan.
Tanyakan pada diri sendiri: Untuk apa “melindungi” uang? Apakah layak dengan semua usaha dan risiko perawatan biasa di masa tua? Mungkin layak jika ingin meninggalkan warisan besar atau melindungi aset untuk pasangan. (Jika butuh bantuan perencanaan warisan, pertimbangkan *financial advisor*).
Langkah Selanjutnya
Solusi tengah mungkin terbaik. Asuransi LTC atau strategi “tetap tinggal di rumah” mungkin tidak sepenuhnya melindungi aset, tapi bisa mengurangi biaya sambil menjaga kualitas hidup.
Ingat, tujuan menabung adalah untuk kesejahteraan Anda dan keluarga, bukan hanya menumpuk uang.
Tips Mencari *Financial Advisor*
Mencari *financial advisor* tidak harus sulit. Gunakan *tool* gratis untuk mencocokkan dengan hingga tiga *advisor* terverifikasi di area Anda. Anda bisa wawancara tanpa biaya untuk memutuskan yg tepat. Jika siap mencari *advisor*, mulai sekarang.
Pertimbangkan beberapa *advisor* sebelum memilih. Pastikan Anda percaya untuk mengelola uang Anda. Ajukan pertanyaan ini untuk memastikan pilihan tepat.
Siapkan dana darurat untuk biaya tak terduga. Dana darurat harus likuid — di akun yg tidak berisiko fluktuasi besar seperti pasar saham. Tapi nilai uang tunai bisa tergerus inflasi. Akun dengan bunga tinggi memungkinkan Anda dapat *compound interest*. Bandingkan akun tabungan dari bank-bank ini.
Apakah Anda *financial advisor* yg ingin berkembang? *SmartAsset AMP* membantu *advisor* terhubung dengan klien dan menawarkan solusi pemasaran otomatis. Pelajari lebih lanjut tentang *SmartAsset AMP*.
Graham Miller, CFP® adalah kolumnis perencanaan keuangan di SmartAsset dan menjawab pertanyaan pembaca tentang topik keuangan pribadi. Punya pertanyaan? Email [email protected] dan pertanyaan Anda mungkin dijawab di kolom berikutnya.
Catatan: Graham bukan bagian dari platform *SmartAsset AMP* atau karyawan SmartAsset. Dia dibayar untuk artikel ini. Temukan lebih banyak *insight* keuangan dari Graham di blog Wiegand Financial.
Kredit foto: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/Ridofranz
Artikel ini pertama kali muncul di SmartAsset Blog.