Mewarisi rumah bisa menjadi hal yang bagus — tetapi juga bisa menimbulkan masalah jika Anda tidak memiliki uang untuk membayar.
Misalkan Anda memiliki pekerjaan dengan gaji $36,000 per tahun, dan rumah tersebut memiliki hipotek sebesar $1,100 — tetapi pajak properti dan asuransi juga harus dibayar, dan terus naik setiap tahun. Antara tagihan-tagihan itu, Anda akhirnya memiliki tambahan $1,000 untuk biaya tempat tinggal dan hanya memiliki $1,000 tersisa untuk menutupi biaya lainnya.
Menjual rumah mungkin terlihat seperti pilihan yang jelas karena para ahli mengatakan Anda biasanya tidak boleh menghabiskan lebih dari 30% dari pendapatan bulanan Anda untuk tempat tinggal. Tetapi, bagaimana jika Anda merasa properti yang diwarisi ini adalah satu-satunya kesempatan untuk memiliki rumah sendiri?
Apa yang seharusnya Anda lakukan dalam situasi ini?
Ketika Anda mewarisi rumah, hal pertama yang harus dilakukan adalah mencari tahu bagaimana mengambil kepemilikan secara hukum. Jika Anda sudah ada di hipotek dan menjadi co-owner rumah, atau jika pemilik rumah menyiapkan properti untuk dialihkan setelah kematian, mungkin tidak ada banyak yang harus Anda lakukan.
Namun, jika Anda tidak terdaftar dalam sertifikat tanah tetapi mewarisi properti dalam wasiat, Anda mungkin perlu melalui proses probat untuk secara resmi mentransfer kepemilikan. Hal ini bisa memakan waktu, dan sementara itu, estate tetap menjadi pemilik sah. Entah Anda bisa membayar hipotek, atau itu bisa dibayarkan dari aset estate dalam situasi ini.
Jika Anda adalah pemilik sah, atau setelah Anda menjadi pemilik sah, Anda memiliki hak untuk mengambil alih hipotek yang ada. Anda juga bisa mendapatkan hipotek baru hanya atas nama Anda, tetapi dengan tingkat hipotek yang cukup tinggi saat ini, itu kemungkinan bukan pilihan terbaik Anda.
Anda mungkin ingin berbicara dengan seorang pengacara tentang semua ini untuk memastikan rumah pasti akan menjadi milik Anda — dan untuk mendapatkan saran tentang hal-hal seperti apakah Anda akan dikenakan pajak atas rumah yang diwariskan, karena pajak-pajak tersebut bisa membuat mempertahankan properti tidak mungkin jika Anda sudah berjuang.
Di sisi lain, jika Anda juga mendapatkan uang sebagai bagian dari warisan Anda, dana tersebut bisa digunakan untuk membayar hipotek dan menyiapkan dana yang membuat tinggal di rumah terjangkau.
Baca lebih lanjut: Berikut adalah 5 item ‘wajib dimiliki’ yang hampir selalu dihargai terlalu mahal oleh orang Amerika — dan sangat cepat menyesal. Berapa banyak yang merugikan Anda?
Cerita Berlanjut
Setelah menangani teknis hukum, saatnya untuk menghitung biaya sebenarnya dari kepemilikan dan apakah Anda bisa membiarkannya.
Jika pembayaran bulanan menghabiskan setengah dari pendapatan Anda, tetap tinggal di rumah akan sulit kecuali Anda bisa menemukan cara untuk mengurangi biaya tersebut atau meningkatkan uang yang masuk.
Anda bisa mencoba refinancing ke pinjaman jangka panjang untuk menurunkan pembayaran, tetapi dengan tingkat hipotek yang tinggi saat ini, itu tidak mungkin. Anda juga bisa berbicara dengan pemberi pinjaman Anda tentang memodifikasi syarat-syarat pinjaman, tetapi mereka mungkin memiliki sedikit alasan untuk bekerja dengan Anda jika ada cukup ekuitas di rumah sehingga mereka akan sepenuhnya dibayar kembali jika Anda harus menjual.
Beberapa negara bagian menawarkan opsi bantuan pajak properti jika Anda kesulitan, jadi cari tahu apakah daerah Anda melakukannya. Jika Anda mengklaim secara terperinci saat menyampaikan pajak Anda, Anda juga harus tahu bahwa bunga hipotek dapat dikurangkan pajak, yang efektif menurunkan biaya Anda. Namun, banyak orang mengklaim potongan standar, jadi itu mungkin tidak membantu Anda.
Anda juga harus memikirkan biaya lainnya selain tagihan rutin untuk hipotek dan utilitas. Jika Anda membutuhkan atap baru atau sistem HVAC, biaya tersebut bisa mencapai puluhan ribu dolar. Bahkan pemeliharaan dasar biasanya bisa menghabiskan sekitar 1% dari nilai rumah setiap tahun, jadi apakah Anda memiliki anggaran untuk itu?
Jika biaya terlalu tinggi dan Anda tidak dapat menurunkannya, menjual mungkin menjadi satu-satunya pilihan Anda.
Menemukan cara untuk mendapatkan uang tambahan juga bisa memungkinkan Anda untuk tetap mempertahankan rumah. Jika Anda memiliki ruang, misalnya, Anda mungkin dapat menemukan teman sekamar untuk membantu Anda membayar hipotek — terutama jika Anda hanya memiliki beberapa tahun tersisa pada pinjaman. Hidup secara komunal mungkin tidak menyenangkan, tetapi jika Anda dapat melakukannya selama beberapa tahun dan memiliki rumah tanpa utang, itu mungkin sangat berharga.
Menyewakan rumah sepenuhnya bisa menjadi pilihan lain hingga pinjaman lunas, asalkan Anda bisa mendapatkan cukup untuk menutupi biaya. Menjadi seorang pemilik rumah adalah pekerjaan yang merepotkan, namun Anda berisiko penyewa merusak properti dan mengurangi nilainya.
Anda bisa mengambil pekerjaan sampingan atau bekerja lebih banyak jam juga, terutama jika Anda hanya memiliki waktu singkat untuk melakukan pembayaran. Tergantung pada Anda apakah pertukaran tersebut layak.
Jika Anda dapat menemukan cara untuk membiayai properti, juga layak untuk bertanya apakah itu benar-benar yang Anda inginkan. Tentu, memiliki rumah itu bagus, tetapi apakah lokasinya bagus? Apakah itu memenuhi kebutuhan Anda? Bisakah Anda membayangkan tinggal di sana dalam jangka panjang?
Jika Anda tidak dapat melihat diri Anda tinggal di sana, mungkin lebih baik menjual lebih awal daripada terlambat, alih-alih berjuang untuk melakukan pembayaran, kemungkinan menunda perbaikan yang tidak bisa Anda bayar, dan melihat nilai rumah menurun karena itu.
Meskipun mungkin terasa seperti rumah yang diwariskan adalah satu-satunya kesempatan Anda memiliki rumah, terutama jika Anda tidak memiliki banyak uang, ingat bahwa itu tidak selalu kasusnya. Anda selalu bisa menjual rumah, menginvestasikan uangnya, dan menggunakannya untuk menabung untuk properti Anda sendiri yang lebih terjangkau dan lebih sesuai.
Yang penting adalah mempertimbangkan semua opsi Anda dengan hati-hati, menimbang pro dan kontra, memahami implikasi keuangan penuh dari pilihan Anda, dan membuat keputusan yang terbaik untuk keuangan Anda dalam jangka panjang daripada bertindak berdasarkan kegembiraan akhirnya mendapatkan kesempatan memiliki rumah sendiri.
Artikel ini hanya memberikan informasi dan tidak boleh diartikan sebagai saran. Ini disediakan tanpa jaminan apa pun.