Premi Medicare itu berdasarkan penghasilan kena pajak. Jadi kalau kamu lakukan konversi Roth, premi bisa naik di tahun sesudahnya. Tapi kenaikan ini cuma sementara aja, kok. Nanti bakal turun lagi kalau penghasilan kamu udah balik ke angka normal.
Misalnya nih, kalau kamu pindahin $500,000 dari 401(k) ke Roth IRA. Penghasilan kena pajak kamu bakal naik banyak di tahun itu. Seorang penasehat keuangan bisa bantu atur strategi konversi ini.
Bagian-bagian Medicare
Medicare punya empat bagian utama:
- Bagian A: Asuransi rumah sakit. Biaya rawat inap, perawatan di fasilitas keperawatan, dan layanan kesehatan rumah.
- Bagian B: Asuransi medis. Untuk kunjungan dokter, layanan rawat jalan, dan peralatan medis.
- Bagian C: Medicare Advantage. Ini paket dari perusahaan swasta yang gabungin Bagian A dan B, sering ada manfaat tambahan kayak gigi atau mata.
- Bagian D: Untuk obat resep.
Biaya-biaya dalam Medicare
- Premi: Bayaran bulanan. Banyak orang dapat Bagian A gratis. Tapi Bagian B, C, dan D biasanya ada premi.
- Deductible: Jumlah yang harus kamu bayar dulu sebelum asuransi mulai bayar.
- Copayment: Bayaran tetap untuk layanan tertentu, kayak beli obat.
- Coinsurance: Persentase biaya yang kamu tanggung setelah deductible terpenuhi. Misal, Bagian B biasanya 20%.
Premi untuk Setiap Bagian
- Bagian A: Banyak orang gratis, asal sudah bayar pajak Medicare cukup lama. Kalau tidak, premi bisa $285 atau $518 per bulan.
- Bagian B: Preminya tergantung penghasilan. Contohnya:
- Penghasilan sampai $106,000 (single): $185/bulan
- $106,001 – $133,000: $259/bulan
- $133,001 – $167,000: $370/bulan
- dan seterusnya.
- Bagian C: Preminya tergantung plan yang kamu pilih. Tapi kamu harus tetap bayar premi Bagian B.
- Bagian D: Preminya juga naik kalau penghasilan tinggi. Misal, kalau penghasilan di atas $133,000, ada tambahan $35.30 per bulan di samping premi plan-nya.
Hubungan Premi dan Penghasilan
Premi Medicare hitungnya pakai penghasilan 2 tahun yang lalu. Jadi, kalau penghasilan kamu naik di tahun 2024, premi di tahun 2026 yang akan naik.
Nah, konversi Roth bisa bikin premi naik sementara. Soalnya uang yang dikonversi itu dihitung sebagai penghasilan kena pajak di tahun itu. Tapi setelah dikonversi, uang di Roth IRA nggak kena pajak lagi saat ditarik, jadi bisa bantu turunin premi jangka panjang.
Contoh Perhitungan
Misal penghasilan normal kamu $100,000/tahun, premi Bagian B $185/bulan. Kalau kamu konversi $100,000, total penghasilan jadi $200,000. Premi Bagian B naik jadi $480.90/bulan dan ada tambahan $57/bulan untuk Bagian D.
Selama lima tahun konversi, total biaya Medicare tambahan yang harus kamu bayar bisa sampai $21,174.
Kesimpulannya, konversi Roth memang biasanya bikin premi Medicare naik untuk sementara. Tapi bisa untung untuk jangka panjang. Sebaiknya konsultasi sama penasihat keuangan untuk rencanakan dengan baik.