Dimana-mana, kita selalu denger tentang susahnya pasar properti sekarang — terutama untuk yang pertama kali beli rumah. Suku bunga KPR masih tinggi dibandingkan waktu pandemi dulu, dan harga rumah juga masih jadi tantangan buat pembeli. Tapi, buat yang memenuhi syarat, pinjaman VA bisa jadi pilihan yang bagus. Pinjaman ini punya keuntungan dan fleksibilitas yang unik di situasi yang susah seperti sekarang.
Pinjaman VA bukan cuma pilihan KPR biasa; ini adalah manfaat finansial yang didapat dari tugas militer. Berbeda dengan pinjaman konvensional, pinjaman VA tidak perlu uang muka (DP) dan tidak ada asuransi KPR (PMI). Itu saja bisa menghemat banyak uang untuk pembayaran awal dan selama masa pinjaman.
Bahkan dengan suku bunga yang tinggi di tahun 2025, pinjaman VA biasanya punya suku bunga yang lbih rendah dari KPR biasa. Karena dijamin oleh Departemen Urusan Veteran, pemberi pinjaman VA bisa nawarin suku bunga yang 0.25% sampai 0.50% lebih rendah.
“Kami sebagai ahli lihat langsung bagaimana pinjaman VA adalah salah satu alat finansial terkuat di pasar,” kata Christopher Davis dari Navy Federal Credit Union.
Keuntungan lain dari pinjaman VA adalah fleksibel. Peminjam bisa danapat pembiayaan sampai 100% dari harga rumah dan bahkan bisa pakai benefit pinjaman VA mereka lagi di masa depan — membuat pinjaman ini bisa dipakai seumur hidup. DP 0% bisa bikin punya rumah jadi mungkin bagi banyak orang, apalagi dengan harga rumah yang tinggi skrg.
Tapi, pinjaman VA punya biaya funding untuk kebanyakan pembeli. Biayanya antara 1.25% sampai 3.3%, tergantung berapa kali kamu pakai benefit VA dan berapa DP-nya. Pembeli juga bisa masukkan biaya funding ini ke dalam pinjamannya, bikin ini benar-benar pilihan tanpa DP. Tapi bahkan dengan biaya funding, secara hitungan masih lebih untung dari pinjaman biasa.
Contohnya: Untuk rumah $300,000, KPR biasa dengan DP 5% butuh $15,000 di awal. Kamu juga harus bayar PMI sekitar $150 per bulan.
Dengan KPR tetap 30-tahun konvensional dengan suku bunga 6.58%, bayaran per bulan jadi $1,966. Selama masa pinjaman, total bayar $653,909 — termasuk $368,909 bunga dan $18,600 untuk PMI.
Dengan pinjaman VA untuk jumlah yang sama, pembeli pertama kali VA tidak perlu DP dan ada biaya funding 2.15% yaitu $6,450. Kalau beli tanpa DP dan suku bunga 6.18% (rata-rata suku bunga VA sekarang) dan biaya funding dimasukkan ke pinjaman, bayaran per bulan jadi $1,873 (tanpa pajak properti dan asuransi). Total bayar selama pinjaman adalah $674,257, dengan $367,087 bunga.
Kalau bayar biaya funding VA di penutupan daripada dimasukkan ke pinjaman. Di sini, bayar $6,450 di awal, yang bikin bayaran bulanan jadi $1,834. Itu bikin total biaya pinjaman turun jadi $660,066 (hemat lebih dari $14,000).
Jadi, makin tinggi DP-nya, makin sedikit yang harus dibayar kembali. Jadi, kalau ambil pinjaman VA dengan DP 0%, pada akhirnya bayar lebih banyak untuk hipotek dalam jangka panjang. Tapi, dengan suku bunga lebih rendah dan tidak ada PMI, bayaran bulanan harusnya lbih rendah — apalagi kalau bayar biaya funding VA di penutupan.
Pelajari lebih lanjut: Pinjaman VA vs. pinjaman konvensional — Mana yang harus dipilih?
Data Agustus 2025 dari Federal Reserve Bank of St. Louis mencatat suku bunga rata-rata pinjaman VA tetap 30-tahun di 6.18%. Meski jauh lebih tinggi dari suku bunga hipotek di bawah 3% yang kita lihat beberapa tahun lalu, pinjaman VA masih cenderung lebih unggul dalam hal suku bunga di pasar saat ini.
Suku bunga hipotek konvensional 30-tahun juga lebih tinggi dibanding masa pandemi, seringkali lebih tinggi dari pinjaman VA seperempat sampai setengah poin persen. Mungkin kedengarannya tidak banyak, tapi itu jadi besar untuk harga beli yang besar.
Pakai contoh di atas, suku bunga rata-rata pinjaman VA sudah 0.40% lebih rendah dari suku bunga rata-rata hipotek tetap 30-tahun konvensional — penghematan besar selama masa pinjaman. Peminjam VA juga nikmati pedoman kredit yang lebih fleksibel. Meski banyak pemberi pinjaman VA lebih suka skor FICO minimal 620, Yahoo Finance nemuin pemberi pinjaman VA dengan kualifikasi skor kredit minimal serendah 580 atau 550. Ini berita bagus untuk siapa saja yang membangun atau membangun kembali kredit mereka.
Kesimpulannya? Pinjaman VA di pasar saat ini tawarkan pembeli — terutama yang ingin beli rumah pertama — suku bunga lebih rendah, penghematan biaya yang hampir tak tertandingi di meja penutupan, dan beberapa pedoman kredit paling fleksibel di pasar.
Untuk Davis, pertanyaan tentang apakah ini “waktu yang tepat” untuk dapat pinjaman VA lebih berkaitan dengan kesiapan finansial daripada waktu pasar.
“Bagi yang memenuhi syarat untuk pinjaman VA dan siap secara finansial untuk beli rumah, pinjaman VA selalu opsi yang harus dipertimbangkan tinggi,” kata Davis, menekankan suku bunga dan persyaratan DP yang lebih rendah dibandingkan pinjaman biasa. Tapi bagi yang tertarik menggunakan benefit pinjaman VA mereka, Davis punya pemikiran tambahan untuk bantu dapatkan yang terbaik dari pengalaman beli rumah dan hipotek mereka.
Pertama, Davis ingatkan pembeli untuk waspada terhadap misinformasi. Dia catat bahwa beberapa profesional real estate dan pemberi pinjaman mungkin tidak familiar dengan pinjaman VA dan bisa secara tidak sengaja menjauhkan pembeli dari opsi pinjaman ini. Jika agen real estate atau pemberi pinjaman coba halangi kamu dari ambil pinjaman VA, Davis sarankan untuk waspada: “Mereka mungkin kurang pengetahuan atau keahlian untuk layani keluarga militer dengan tepat.”
Sebagai gantinya, dia rekomendasikan kerja dengan profesional yang paham betul pembiayaan VA, dari agen sampai pemberi pinjaman. Kamu mungkin lebih suka kerja dengan pemberi pinjaman hipotek yang khusus di pinjaman VA, seperti Navy Federal Credit Union atau Veterans United.
Untuk cari agen yang paham pinjaman VA di daerah kamu, minta referensi dari kolega militer. Kamu juga bisa cari di web untuk agen real estate, yang mungkin bisa kasih tau veteran yang sekarang jadi agen dan melayani keluarga militer yang pakai benefit pinjaman VA.
Jika ada satu pertanyaan yang ramai di pasar hipotek saat ini, itu adalah “Kapan suku bunga hipotek turun?” Bagi yang lihat pinjaman VA, penting untuk catat bahwa keuntungan pinjaman VA kamu tidak berakhir begitu kunci ada di tangan.
Salah satu fitur unggulan dari pinjaman VA adalah Interest Rate Reduction Refinance Loan (IRRRL), juga dikenal sebagai VA streamline refinance. Program ini memungkinkan peminjam melakukan refinance hipotek mereka untuk turunkan suku bunga dan bayaran bulanan dengan dokumen yang dikurangi dan biaya lebih rendah ketika suku bunga turun. Misalnya, biaya funding VA untuk pinjaman IRRRL hanya 0.5% — hemat 1.65% dari biaya yang sama pada pinjaman VA untuk peminjam pertama kali.
“Mengetahui kemungkinan suku bunga lebih rendah di masa depan, banyak yang pilih untuk beli sekarang di ‘pasar pembeli’ saat ini dan turunkan suku bunga mereka melalui refinance di masa depan,” kata Davis.
Keuntungan lain: Pinjaman VA bisa diambil alih. Jika kamu putuskan untuk jual rumah kamu, pembeli yang memenuhi syarat untuk pembiayaan VA bisa ambil alih pinjaman VA yang ada, termasuk suku bunganya. Di pasar dimana suku bunga masih tinggi, fitur itu bisa bikin rumah kamu sangat menarik bagi pembeli nantinya. Ini keuntungan langka yang umumnya tidak dimiliki peminjam konvensional.
Suku bunga pinjaman rumah VA bergerak dengan pasar hipotek yang lebih luas, yang sangat dipengaruhi oleh inflasi dan kebijakan Federal Reserve. Meski suku bunga di 2025 masih lebih tinggi dari rekor terendah beberapa tahun lalu, banyak ekonom perkirakan penurunan bertahap jika inflasi mereda dan Fed beralih ke pemotongan suku bunga. Bagi peminjam yang memenuhi syarat, suku bunga pinjaman VA cenderung tetap lebih rendah dari suku bunga konvensional, menjadikannya pilihan yang kompetitif bahkan di lingkungan suku bunga tinggi.
Biaya funding VA untuk 2025 berkisar dari 0.5% sampai 3.3% dari jumlah pinjaman, tergantung faktor seperti apakah ini penggunaan pertama kali benefit, apakah kamu beli atau refinance, dan besar DP-nya. Contohnya, peminjam VA pertama kali tanpa DP biasanya bayar 2.15%. Mereka yang pernah pakai pinjaman VA sebelumnya bayar 3.3% tanpa DP. Yang penting, veteran dengan cacat terkait layanan mungkin bebas dari biaya ini, membuat benefit mereka bahkan lebih terjangkau.
Iya. Salah satu fitur paling kuat dari pinjaman VA adalah persyaratan tanpa DP. Veteran yang memenuhi syarat, anggota tugas aktif, dan beberapa pasangan yang masih hidup bisa danapat pembiayaan sampai 100% dari harga beli rumah tanpa harus menabung untuk DP. Ini keuntungan signifikan dibanding pinjaman konvensional, yang sering butuh DP 3% sampai 20%. Penting untuk dicatat, bagaimanapun, bahwa pinjaman VA punya biaya funding mulai dari 0.5% sampai 3.3% dari jumlah pinjaman. Biaya funding bisa dimasukkan ke pinjaman untuk jaga persyaratan DP di nol. Beberapa peminjam juga pilih untuk bayar biaya funding di depan.
Laura Grace Tarpley menyunting artikel ini.