Kenapa harus bayar penasehat keuangan yang ambil sekitar 1% dari asetmu per tahun, kalau kamu bisa dapatkan Sertifikat Deposito (CD) dengan suku bunga lebih dari 5% tanpa biaya? Itu sendiri sama dengan keuntungan 6% untuk uangmu. Seseorang bisa dapatkan CD dari broker untuk dua tahun di 5.5%, dan tanpa biaya, keuntungannya jadi 6.5%. Saya akan pilih itu kapan saja daripada khawatir dengan kondisi pasar dan bisa tidur nyenyak. Itu terutama benar sebagai pensiunan yang tidak lagi melakukan dollar-cost averaging. Buktikan saya salah.
-Chris
Walaupun, di permukaan, Sertifikat Deposito (CD) dua tahun menawarkan peluang imbal hasil terjamin yang tampak berisiko rendah untuk penabung dan investor sekarang, strategi yang hanya bergantung pada CD kemungkinan tidak akan memenuhi kebutuhan dan tujuanmu.
Berikut beberapa hal yang perlu dipertimbangkan sebelum meremehkan nilai hubungan dengan penasehat yang sukses dan hanya mengejar peluang seperti CD.
Sedang cari nasihat keuangan? Alat gratis SmartAsset bisa bantu cocokkan kamu dengan penasehat potensial.
Apakah CD Pilihan yang Tepat untuk Tujuan, Sasaran, dan Kebutuhanmu?
Penasehat terpercaya bisa bekerja sama denganmu untuk buat dan ikuti strategi alokasi aset yang memberikan likuiditas dan fleksibilitas sambil mengelola risiko di berbagai tahap hidupmu. CD adalah satu alat yang mungkin digunakan penasehat. Tapi mengalokasikan investasimu di berbagai jenis investasi lebih efektif dalam mengelola risiko.
Pertimbangkan ini: Sebelum 2022, pertanyaan serupa muncul tentang fokus semua dana ke reksa dana indeks S&P 500 alih-alih bekerja dengan penasehat. Karena kondisi ekonomi berubah, pertanyaan itu sekarang berganti ke pertanyaan tentang CD.
Tapi meski ada kecenderungan umum untuk ikut-ikutan peluang yang sedang tren, studi menunjukkan bahwa alokasi aset yang tepat untuk situasi pribadimu yang unik paling baik melindungimu dari paparan berlebihan ke satu sektor, investasi, atau faktor risiko di lingkungan yang berubah atau tahap hidup berbeda.
Ya, seorang pensiunan umumnya cocok dengan investasi konservatif. Tapi pensiunan masih menghadapi risiko hidup lebih lama dari asetnya. Dan mereka butuh alokasi aset yang atasi ini. Berpikir sempit dengan strategi hanya CD bisa jadi tidak bijak jika mempertimbangkan risiko usia panjang, pengeluaran tak terduga di masa pensiun dan biaya kesehatan yang naik cepat.
Hubungan Klien-Penasehat Melampaui Hanya Investasi
Biaya penasehatan bisa jadi investasi yang berarti bagi klien mengingat rencana komprehensif yang disampaikan dan dikelola penasehat. Di sinilah penasehat bisa beri nilai tambah signifikan. Seorang penasehat akan mendekati rencana hidupmu secara menyeluruh, mempertimbangkan Jaminan Sosial, pajak, manajemen risiko, perencanaan warisan dan aspek lain dalam mengelola asetmu.
Biasanya, biaya dibayar sebagai persentase dari nilai rekeningmu. Jika penasehatmu mengelola $100,000 untukmu dan kenakan biaya 1% per tahun, kamu akan bayar dia $1,000 per tahun. Pertanyaannya dengan benar berasumsi kamu akan hemat 1% ini dengan investasi di CD tanpa penasehat. Namun, penghematan ini tidak menambah keuntunganmu, seperti yang ditunjukkan pertanyaan.
Studi menunjukkan bahwa biaya penasehat sering terbayar sendiri. Menurut Vanguard, “alpha” yang bisa dihasilkan penasehat dibandingkan investor perorangan diperkirakan 3% dari keuntungan bersih atau lebih.
Dapatkan kecocokan dengan penasehat keuangan fiduciary untuk mulai bekerja capai tujuanmu.
Pertimbangan Investasi Seputar CD
Walaupun CD tampak seperti pilihan rendah risiko, mereka tidak bebas risiko dan masih terkena jenis risiko berikut:
Risiko Reinvestasi
Risiko reinvestasi terjadi ketika suku bunga setinggi itu mungkin tidak tersedia di akhir periode investasi. Jika suku bunga turun sebelum CD-mu jatuh tempo, kamu tidak bisa reinvestasi dengan suku bunga yang sama.
Suku Bunga Promosi yang Berubah-ubah
Bank dan credit union sering iklankan suku bunga CD promosi yang habis setelah jangka waktu tidak teratur dan otomatis diinvestasikan ulang dengan suku bunga standar. Jika, contohnya, kamu amankan suku bunga promosi 5.5%, itu mungkin berlaku untuk waktu singkat.
Di akhir periode promosi, kamu mungkin terkunci di CD jangka panjang dengan suku bunga lebih rendah. Karena ini, saat menilai apakah memilih CD berapa pun jangka waktunya, perkiraan tingkat persentase tahunan (APR) sering turun untuk jangka waktu lebih panjang.
Risiko Pencabutan (Call Risk)
CD dari broker, khususnya, sering membawa risiko dicabut. Ini berarti jika kamu beli CD dari penerbit yang perkirakan penurunan suku bunga, mereka mungkin tebus CD-mu lebih awal, mengurangi keuntungan yang kamu harapkan.
Penasehat keuangan dapat membantumu menghadapi berbagai risiko yang terlibat dengan berinvestasi.
Inflasi dan Imbal Hasil Riil
Kamu juga perlu pertimbangkan inflasi. Dengan tingkat inflasi sekarang 5% sampai 6%, imbal hasil riil dari suku bunga nominal CD 5.5% mendekati 0%. Investasi CD dua tahun saja tidak akan pertahankan daya belimu jika inflasi bertahan di tingkat sekarang.
Kebutuhan Likuiditas
CD dapat mengikat uangmu selama berbulan-bulan atau bertahun-tahun, tergantung jangka waktu yang kamu pilih. Jika pengeluaran tak terduga terjadi, dan kamu perlu akses uangmu, kamu mungkin hadapi penalti keuangan besar jika menebusnya lebih awal. Penasehat berpengetahuan akan bekerja sama denganmu untuk cari berbagai cara mengurangi risiko ini.
Intinya
Untuk pertama kalinya dalam waktu lama, suku bunga naik ke tingkat yang buat CD dan instrumen pendapatan tetap lain tampak lebih menarik. Tapi strategi yang hanya andalkan CD tidak tepat untuk semua orang, termasuk mereka yang sudah pensiun. Instrumen ini tidak gantikan nilai yang bisa ditawarkan penasehat keuangan atau hilangkan semua risiko. Pendekatan menyeluruh yang diambil penasehat dalam mengelola kekayaanmu bisa tingkatkan peluangmu mencapai tujuan keuangan.
Tips Mencari Penasehat Keuangan
Mencari penasehat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset cocokkan kamu dengan hingga tiga penasehat keuangan terverifikasi yang melayani daerahmu, dan kamu bisa wawancara calon penasehat pilihanmu tanpa biaya untuk putuskan mana yang tepat. Jika kamu siap cari penasehat yang bisa bantu capai tujuan keuanganmu, mulai sekarang.
Pertimbangkan beberapa penasehat sebelum pilih satu. Penting untuk pastikan kamu temukan orang yang kamu percaya untuk kelola uangmu. Saat pertimbangkan pilihanmu, ini adalah pertanyaan yang harus kamu tanyakan ke penasehat untuk pastikan kamu buat pilihan tepat.
Sediakan dana darurat jika kamu hadapi pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus likuid — di rekening yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Komprominya adalah nilai uang tunai likuid bisa terkikis inflasi. Tapi rekening berbunga tinggi memungkinkanmu dapatkan bunga majemuk. Bandingkan rekening tabungan dari bank-bank ini.
Apakah kamu penasehat keuangan yang ingin kembangkan bisnismu? SmartAsset AMP bantu penasehat terhubung dengan prospek dan tawarkan solusi otomatisasi pemasaran sehingga kamu bisa habiskan lebih banyak waktu untuk konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP.
Loraine Montanye, CFP®, AIF®, adalah kolumnis perencanaan keuangan SmartAsset dan jawab pertanyaan pembaca tentang topik keuangan pribadi. Punya pertanyaan yang ingin dijawab? Email [email protected] dan pertanyaanmu mungkin dijawab di kolom mendatang.
Loraine adalah penasehat rencana pensiun senior di DBR & CO. Dia bukan klien dari Platform SmartAsset AMP dan dia bukan karyawan SmartAsset. Dia telah mendapat kompensasi untuk artikel ini. Sumber daya tambahan dari penulis dapat ditemukan di dbroot.com.
Kredit foto: ©iStock.com/Perawit Boonchu, ©iStock.com/Charday Penn
Posting Tanya Penasehat: ‘Buktikan Saya Salah.’ Saya Pikir Investasi di CD Lebih Baik Daripada Bekerja dengan Penasehat muncul pertama kali di Blog SmartAsset.