Jika kamu rencana mau pinjam atau refinance utang, mungkin kamu penasaran dengan situasi di tahun 2026. Meski belum pasti, para ahli perkirakan suku bunga pinjaman akan turun sedikit di 2026 — tapi tidak drastis.
Suku bunga kemungkinan tidak akan kembali ke angka yang sangat rendah seperti beberapa tahun lalu, tapi penurunan sedikit saja bisa bikin biaya pinjamanmu lebih murah. Penurunan suku bunga bisa nghematin ratusan bahkan ribuan dolar dari bunga untuk pinjaman pribadi, kredit mobil, atau pinjaman mahasiswa.
Memahami apa yang pengaruhi suku bunga — dan kemana arahnya di 2026 — bisa bantu kamu menentukan waktu yang tepat untuk langkah keuangan berikutnya, baik untuk pinjam baru atau refinance utang yang ada.
Konten ini tidak tersedia di wilayah kamu.
Para ahli prediksi suku bunga akan turun sedikit di 2026, tapi tidak akan ada perubahan besar.
“Saya percaya suku bunga akan turun secara sederhana di 2026 sebagai hasil dari ekonomi yang melambat dan pemotongan suku bunga yang diharapkan dari Federal Reserve,” kata Dr. Robert R. Johnson, profesor keuangan di Creighton University’s Heider College of Business.
The Fed sudah turunin suku bunga tiga kali di 2025, dengan penurunan terakhir membuat federal funds rate ada di kisaran 3.5% sampai 3.75%. Menurut “dot plot,” Federal Reserve, yang mencerminkan proyeksi suku bunga anonim dari 19 pembuat kebijakan, perkiraan median menempatkan federal funds rate di 3.4% pada akhir 2026.
Perkiraan itu mengindikasikan anggota Fed hanya mengharapkan satu pemotongan suku bunga kecil sepanjang tahun.
“Konsumen bisa mengantisipasi suku bunga yang sedikit lebih rendah untuk berbagai jenis pinjaman di 2026,” kata Johnson. “Mereka yang mengharapkan penurunan besar kemungkinan akan kecewa.”
Suku bunga pinjaman pribadi biasanya berkisar dari sekitar 7% sampai 36%. Menurut Federal Reserve, rata-rata suku bunga untuk pinjaman pribadi dua tahun adalah 11.14% per Agustus 2025, dibandingkan dengan 12.33% sekitar setahun sebelumnya.
Jika Fed turunkan suku bunga di 2026, suku bunga pinjaman pribadi bisa jadi lebih menarik.
“Suku bunga pinjaman pribadi biasanya terdampak oleh pemotongan suku bunga Fed,” kata Matthew Filepp, perencana keuangan bersertifikat. “Harapkan penurunan kecil dan bertahap pada suku bunga pinjaman pribadi.”
Namun, suku bunga untuk pinjaman pribadi tanpa jaminan kemungkinan masih lebih tinggi daripada pinjaman dengan jaminan, seperti kredit mobil. Ditambah lagi, suku bunga yang kamu dapat untuk pinjaman pribadi sangat tergantung pada faktor individu seperti kredit dan pendapatanmu.
Pemberi pinjaman menawarkan suku bunga terbaik kepada peminjam yang paling kredibel, sementara mereka dengan kredit yang lebih lemah mungkin dikenakan suku bunga dan biaya yang lebih tinggi.
Baca selengkapnya: Daftar kami untuk pinjaman pribadi terbaik
Suku bunga kredit mobil mungkin tidak bergerak sejalan dengan federal funds rate. Sejak September 2024, rata-rata suku bunga kredit mobil hanya turun sekitar setengah persen, sementara federal funds rate turun 1.75 persen.
“Pemberi pinjaman mobil biasanya tidak terdampak langsung oleh suku bunga overnight Fed,” kata Filepp. “Kebanyakan pemberi pinjaman lebih khawatir dan terdampak langsung oleh risiko kredit dan tingkat pekerjaan peminjam.”
Suku bunga kredit mobil juga dipengaruhi faktor seperti pasokan kendaraan, insentif pabrikan, dan promosi dealer. Suku bunga yang kamu dapat juga tergantung apakah kamu beli mobil baru atau bekas.
Terkait: Skor kredit apa yang dibutuhkan untuk beli mobil?
Suku bunga untuk pinjaman mahasiswa swasta dan yang direfinance mungkin turun sedikit di 2026. Kebanyakan peminjam mahasiswa mengajukan pinjaman swasta dengan co-signer, seperti orang tua, untuk tingkatkan peluang disetujui dan dapatkan suku bunga yang lebih baik.
Saat ini, suku bunga pinjaman mahasiswa swasta berkisar dari 2.85% sampai 17.99%; suku bunga refinancing dari 3.99% sampai 11.41%.
“Jika suku bunga turun, mencari penawaran untuk refinance pinjaman mahasiswa swasta berbunga tinggi yang sudah ada bisa hasilkan penghematan ribuan dolar,” kata Filepp.
Ceritanya beda untuk suku bunga pinjaman mahasiswa federal, yang ditetapkan oleh Kongres setiap tahun. Suku bunga federal berdasarkan pada 10-year Treasury note dan saat ini termasuk yang tertinggi dalam lebih dari satu dekade.
Jika hasil Treasury turun, suku bunga pinjaman federal mungkin turun sedikit. Tapi, jika tetap tinggi, suku bunga kemungkinan mirip dengan level sekarang — 6.39% untuk pinjaman S1, 7.94% untuk S2, dan 8.94% untuk pinjaman PLUS.
Baca selengkapnya: Pinjaman mahasiswa akan terlihat berbeda di 2026. Ini yang berubah.
Berbagai faktor pengaruhi suku bunga, termasuk tren ekonomi yang lebih luas dan kondisi peminjam individu.
Kebijakan Federal Reserve punya dampak besar pada kebanyakan suku bunga pinjaman. Meski Fed tidak langsung menetapkan suku bunga, Federal Open Market Committee (FOMC)-nya menetapkan suku bunga target yang dikenal sebagai federal funds rate.
Federal funds rate mempengaruhi suku bunga yang bank kenakan ke konsumen. FOMC bertemu beberapa kali setahun untuk memutuskan apakah akan naikkan, turunkan, atau pertahankan federal funds rate.
FOMC sesuaikan suku bunga sebagai respon terhadap metrik seperti inflasi, pertumbuhan ekonomi, dan tingkat pengangguran.
Profil keuangan individu kamu dan jenis pinjaman juga berperan besar dalam suku bunga yang kamu dapat untuk pinjaman pribadi, kredit mobil, atau pinjaman mahasiswa swasta. Beberapa faktor kunci termasuk:
Skor kredit: Semakin baik skor kredit kamu, semakin baik suku bunga yang bisa kamu dapat. Bayar tepat waktu dan jaga penggunaan kredit tetap rendah adalah dua cara untuk bangun skor yang kuat.
Pendapatan: Pemberi pinjaman juga tinjau pendapatan kamu untuk memastikan kamu mampu bayar utang. Pendapatan tinggi dan stabil bisa hasilkan syarat pinjaman yang lebih menarik.
Rasio utang-pendapatan (DTI): Ini membandingkan cicilan utang bulanan yang ada dengan pendapatan kamu. Pemberi pinjaman mungkin tawarkan syarat lebih baik jika kamu punya DTI rendah.
Co-signer atau jaminan: Menambahkan co-signer yang kredibel atau menyerahkan jaminan untuk pinjamanmu mengurangi risiko pemberi pinjaman, yang mungkin hasilkan suku bunga lebih baik sebagai balasannya.
Jenis pinjaman: Pinjaman pribadi tanpa jaminan, contohnya, mungkin punya suku bunga lebih tinggi daripada kredit mobil, yang dijamin oleh kendaraanmu.
Jangka waktu pembayaran: Pemberi pinjaman sering kenakan suku bunga lebih tinggi untuk jangka waktu pembayaran lebih panjang untuk mengurangi risiko mereka.
Jika kamu rencanakan untuk pinjam atau refinance pinjaman di 2026, ada langkah yang bisa kamu ambil untuk tempatkan diri di posisi terbaik — meski suku bunga cuma bergerak sedikit.
Pantau tren suku bunga: Awasi update dari Federal Reserve dan penawaran pemberi pinjaman supaya kamu bisa pinjam saat waktunya tepat. Tapi, jangan terlalu berharap penurunan besar, karena itu kecil kemungkinan terjadi di tahun depan.
Tingkatkan skor kreditmu: Terlepas dari kondisi pasar, profil kredit kamu adalah salah satu faktor terbesar yang menentukan suku bunga pinjamanmu. Usahakan meningkatkannya sebelum mengajukan supaya bisa dapat suku bunga terbaik dari pemberi pinjaman.
Turunkan rasio utang-pendapatanmu: Menurunkan DTI juga bisa bantu kamu dapat suku bunga yang kompetitif. Kamu bisa turunkan dengan melunasi utang atau meningkatkan pendapatan.
Bandingkan beberapa pemberi pinjaman: Baik kamu cari pinjaman pribadi, kredit mobil, atau pinjaman mahasiswa, membandingkan itu penting. Manfaatkan prakualifikasi online, karena itu biarkan kamu tinjau perkiraan suku bunga tanpa pengaruhi skor kreditmu.
Bandingkan jangka waktu pembayaran berbeda: Suku bunga kamu bisa beda tergantung jangka waktu pembayaran yang kamu pilih. Jika kamu sanggup