SmartAsset dan Yahoo Finance mungkin dapat komisi atau pendapatan dari tautan dalam konten ini.
Apakah Anda harus melakukan kontribusi ke 401(k) atau Roth IRA?
Di dunia yang sempurna, jawabannya adalah keduanya. Jika kamu punya kemampuan, memaksimalkan 401(k) tradisional dan kontribusi Roth adalah cara bagus untuk membangun tabungan pensiun yang beragam. Tapi, tentu saja, gaji kamu juga berpengaruh. Jadi, jika harus memilih, apakah kamu harus beralih dari berkontribusi ke 401(k) ke Roth 401(k) atau Roth IRA? Jawabannya… tergantung banyak faktor.
Apakah kamu punya pertanyaan tentang perencanaan pensiun? Bicaralah dengan penasihat keuangan hari ini.
“Roth IRA itu seperti hadiah gratis dari Kongres — hadiah yang terus memberi manfaat dalam jangka panjang. Tapi itu sebabnya semakin cepat seseorang memanfaatkannya, semakin baik,” kata Vijay Marolia, mitra pengelola di Regal Point Capital.
Selain tarif pajak, usia adalah hal penting saat pertimbangkan untuk beralih ke akun pasca-pajak. Semakin muda kamu, semakin lama akun ini berkembang, dan itu bisa lebih berpengaruh karena kamu bayar pajak untuk kontribusinya, bukan untuk hasil investasinya.
Di usia 50-an, kamu berada di posisi yang kurang pasti. Kamu tidak seperti investor berusia 25 tahun yang jelas pilihannya, tapi kamu masih punya sisa beberapa tahun untuk menabung. Perbedaannya akan turun ke pertumbuhan dan pajak.
“Mengingat gabungan $1 juta di akun 401(k) kamu, memasukkan Roth IRA ke strategi pensiunmu adalah bijaksana. Merencanakan pensiun dan membuat pilihan investasi pintar adalah langkah vital untuk keamanan finansial jangka panjang,” kata Dutch Mendenhall, CEO RAD Diversified.
Tapi Mendenhall juga mengingatkan bahwa penting untuk paham aturan tentang berbagai opsi pensiun kamu. Khususnya, jika kamu beralih dari kontribusi 401(k) tradisional ke Roth 401(k) atau Roth IRA, pajak kamu akan naik. Ini karena kamu akan kehilangan pengurangan pajak untuk kontribusi portofolio awalmu, artinya kamu bayar pajak untuk uang yang masuk ke akun Roth. Efek ini bisa kecil tergantung situasi pajak kamu yang lain, tapi harus dipertimbangkan.
Kecuali kamu hanya memberi kontribusi kecil ke 401(k) kamu — yang mungkin tidak mungkin mengingat saldo akun $1 juta — kamu mungkin tidak bisa beralih sepenuhnya ke Roth IRA. Batas kontribusi tahunan untuk akun ini hanya persentase dari 401(k). Ini rinciannya untuk 2025:
Tambahan lagi, IRS menetapkan batas pendapatan untuk siapa yang bisa ikut Roth IRA. Di 2025, pasangan suami istri hanya bisa kontribusi penuh ke Roth IRA jika penghasilan mereka kurang dari $236,000 per tahun, dan tidak bisa berkontribusi sama sekali jika penghasilan lebih dari $246,000.
Pertimbangkan untuk bicara dengan penasihat keuangan untuk membuat rencana pendapatan pensiunmu.
“Perbedaan utama antara rencana pensiun Roth dan tradisional didasarkan pada waktu dan pembayaran pajak penghasilan. Variabel yang paling penting saat merencanakan masa depan adalah perkiraan penghasilan masa depan kamu, atau setidaknya perkiraan kasar,” kata Marolia.
Setelah punya itu, kamu perlu perkirakan tarif pajak masa depan kamu. Semakin rendah tarif pajak kamu saat pensiun, semakin sedikit nilai yang kamu dapat dari Roth IRA karena kamu akan hemat lebih sedikit pajak sekarang. Sebaliknya, seperti kata Marolia, “Opsi Roth ideal untuk orang yang merasa tarif pajak akan lebih tinggi di masa depan dan untuk mereka yang percaya penghasilan mereka akan terus naik di masa depan.”
Pada dasarnya, dengan Roth IRA kamu tukar pajak hari ini untuk tidak bayar pajak besok. Artinya, semakin banyak waktu yang kamu habiskan di masa pensiun dan semakin tinggi golongan pajak kamu, semakin banyak nilai yang kamu dapat dari akun ini. Di sisi lain, semakin lambat rencana pensiun kamu dan semakin rendah pajak kamu saat pensiun dibandingkan pajak sekarang, semakin sedikit nilai yang kamu dapat dibandingkan sifat penangguhan pajak dari 401(k) atau IRA tradisional.
Seorang penasihat keuangan dapat bantu kamu membangun rencana pensiun yang komprehensif. Mencari penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mempertemukan kamu dengan hingga tiga penasihat keuangan yang telah diperiksa dan melayani wilayah kamu, dan kamu bisa dapat panggilan perkenalan gratis dengan penasihat yang cocok untuk memutuskan mana yang tepat untuk kamu. Jika kamu siap mencari penasihat yang bisa bantu kamu capai tujuan finansial, mulai sekarang.
Jika kamu punya tabungan yang signifikan, itu mungkin berarti kamu juga punya pendapatan yang besaar. Dalam kasus itu, IRS mungkin tidak mengizinkan kamu untuk melakukan kontribusi Roth sama sekali. Sebaliknya, kamu mungkin ingin pertimbangkan konversi Roth IRA.
Simpan dana darurat untuk berjaga-jaga jika kamu mengalami pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus likuid — di akun yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Komprominya adalah nilai uang tunai likuid bisa tergerus oleh inflasi.
Tapi rekening dengan bunga tinggi memungkinkan kamu mendapatkan bunga majemuk. Bandingkan akun tabungan dari bank-bank ini.
Apakah kamu seorang penasihat keuangan yang ingin mengembangkan bisnis? SmartAsset AMP membantu penasihat terhubung dengan calon klien dan menawarkan solusi otomatisasi pemasaran agar kamu bisa lebih fokus untuk mendapatkan konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP.
Kredit foto: ©iStock.com/PIKSEL, ©iStock.com/mbbirdy, ©iStock.com/monkeybusinessimages
Artikel Saya dan Suami Berusia 50-an, Punya $1 Juta di 401(k) dan Ingin Pensiun di Usia 65. Haruskah Kami Beralih ke Kontribusi Roth? muncul pertama kali di SmartReads oleh SmartAsset.