Seorang wanita mempertimbangkan apakah dia harus berinvestasi dalam 401(k) tanpa adanya kesesuaian.
SmartAsset dan Yahoo Finance LLC dapat menghasilkan komisi atau pendapatan melalui tautan di bawah konten ini.
Kesesuaian dari pemberi kerja adalah salah satu fitur paling berharga dari banyak rencana 401(k). Meskipun tanpa kesesuaian dari kontribusi Anda, 401(k) masih bisa berguna untuk tabungan pensiun. Pertumbuhan yang dideferensiasi pajak dan potensi kontribusi yang disiplin, otomatis membuatnya menjadi pilihan yang layak dipertimbangkan. Jika rencana 401(k) Anda tidak sesuai dengan kontribusi Anda, memutuskan apakah akan berkontribusi melibatkan pertimbangan faktor seperti peluang investasi alternatif dan peran lebih luas yang mungkin dimainkan 401(k) Anda dalam strategi pensiun Anda secara keseluruhan.
Diskusikan tujuan keuangan Anda dengan seorang penasihat keuangan untuk mengembangkan strategi tabungan pensiun.
Kesesuaian pemberi kerja 401(k) adalah kontribusi keuangan yang dibuat oleh pemberi kerja ke rekening pensiun karyawan. Biasanya berdasarkan kontribusi karyawan sendiri. Kesesuaian pemberi kerja dapat menjadi insentif yang kuat untuk menyimpan karena efektif menawarkan uang gratis kepada karyawan yang memilih untuk berpartisipasi.
Kesesuaian sering kali terstruktur sebagai persentase dari gaji karyawan, dengan batas. Sebagai contoh, seorang pemberi kerja mungkin sesuai dengan 50% dari 6% pertama gaji karyawan yang karyawan kontribusikan. Ini berarti jika Anda mengkontribusikan 6% dari gaji Anda, pemberi kerja menambahkan jumlah yang sama dengan 3% dari gaji Anda ke 401(k) Anda. Jika Anda berkontribusi lebih dari 6%, tidak akan ada kontribusi kesesuaian, namun.
Selain dari hanya sebagian dari kontribusi karyawan, kontribusi ini sering datang dengan pembatasan lain. Misalnya, karyawan sering tidak langsung memiliki sepenuhnya kontribusi kesesuaian pemberi kerja. Jadwal pemberian hak menentukan kapan karyawan mendapatkan kepemilikan penuh atas dana yang disesuaikan. Periode pemberian hak dapat bervariasi dari segera hingga beberapa tahun dan memahami formula kesesuaian dan persyaratan pemberian hak adalah kunci untuk memaksimalkan nilai dari 401(k) yang disponsori oleh pemberi kerja.
Manfaat lain dari kesesuaian pemberi kerja adalah bahwa kontribusi pemberi kerja tidak dihitung terhadap batas kontribusi 401(k) oleh karyawan. Untuk tahun 2025, batas ini adalah $23,500. Namun, batas total kontribusi 401(k) termasuk kontribusi karyawan dan pemberi kerja masih berlaku, namun. Untuk tahun 2025, batas ini adalah $70,000.
Rencana-rencana ini juga menawarkan manfaat lain, seperti manfaat pajak dan pertumbuhan investasi jangka panjang. Keuntungan-keuntungan ini bisa membuatnya layak untuk berkontribusi tanpa kontribusi pemberi kerja tambahan.
Seorang wanita memaksimalkan kontribusinya ke 401(k) yang tidak sesuai.
Meskipun tanpa kesesuaian pemberi kerja, 401(k) masih bisa menjadi alat berharga untuk tabungan pensiun, menawarkan keuntungan pajak, kenyamanan, dan peluang untuk berinvestasi secara disiplin. Berikut tujuh alasan utama untuk mempertimbangkan berkontribusi tanpa memperhatikan apakah pemberi kerja Anda menawarkan kontribusi kesesuaian:
Cerita Berlanjut
Pertumbuhan yang dideferensiasi pajak: Kontribusi dibuat sebelum pajak, menurunkan penghasilan yang kena pajak Anda, dan pendapatan investasi tumbuh bebas pajak hingga penarikan.
Potongan gaji otomatis: Kontribusi yang konsisten dan otomatis membantu menetapkan kebiasaan menabung yang disiplin dengan usaha minimal.
Opsi investasi yang beragam: Rencana 401(k) sering memberikan akses ke dana yang dikelola secara profesional, seperti dana indeks biaya rendah dan dana target-tanggal, menyederhanakan pilihan investasi.
Manfaat perencanaan pajak: Bagi para penghasil tinggi, berkontribusi dapat membantu mengurangi penghasilan yang kena pajak, potensial menjaga Anda di bracket pajak yang lebih rendah.
Strategi tabungan jangka panjang: Bahkan tanpa kesesuaian, keuntungan pajak dan pertumbuhan yang dideferensiasi pajak dari 401(k) dapat secara signifikan meningkatkan tabungan pensiun Anda dari waktu ke waktu.
Batas kontribusi yang lebih tinggi: Bahkan tanpa kesesuaian perusahaan, 401(k) menawarkan batas kontribusi yang lebih tinggi jika dibandingkan dengan rekening pensiun individu (IRA). IRS memungkinkan Anda untuk berkontribusi hingga $23,500 ke 401(k) pada tahun 2025, ditambah $7,500 lainnya jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.
Kontribusi super catch-up: Penabung antara usia 60 dan 63 dapat menyimpan tambahan $11,250 dalam 401(k) – untuk total $34,750 – berkat ketentuan SECURE Act 2.0.
Jika pemberi kerja Anda tidak menawarkan kesesuaian 401(k), menjelajahi opsi tabungan pensiun alternatif dapat membantu Anda memaksimalkan potensi investasi Anda. Berikut tiga alternatif tabungan pensiun umum dan manfaat mereka dibandingkan dengan membuat kontribusi ke 401(k) tanpa kesesuaian:
Rekening pensiun individu (IRA): IRA tradisional dan Roth memberikan manfaat pajak dan sering datang dengan lebih banyak pilihan investasi daripada 401(k). Sebagai contoh, Roth IRA memungkinkan penarikan bebas pajak saat pensiun, menjadikannya pilihan yang menarik jika Anda berharap berada di bracket pajak yang lebih tinggi kemudian. Untuk tahun 2025, Anda bisa berkontribusi hingga $7,000 ke IRA jika Anda lebih muda dari 50 tahun, dan hingga $8,000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.
Rekening tabungan kesehatan (HSA): Jika Anda memiliki rencana kesehatan dengan premi yang tinggi, HSA menawarkan tiga manfaat pajak: kontribusi yang dapat dipotong pajak, pertumbuhan bebas pajak, dan penarikan bebas pajak untuk biaya medis yang memenuhi syarat. Dana yang tidak terpakai bahkan dapat digunakan untuk pensiun setelah usia 65 tahun. Untuk tahun 2025, Anda dapat berkontribusi hingga $4,300 ke HSA dan $8,550 sebagai keluarga.
Rekening investasi yang dikenai pajak: Meskipun rekening ini tidak menawarkan manfaat pajak, mereka memberikan jumlah kontribusi yang tidak terbatas dan fleksibilitas lengkap dalam pilihan investasi dan waktu penarikan, menjadikannya pelengkap yang berguna untuk tabungan pensiun.
Meskipun beberapa perusahaan mungkin memilih untuk sementara memangkas atau menghapus kontribusi kesesuaian 401(k) mereka sebagai tanggapan terhadap ketidakpastian ekonomi atau kinerja yang melambat, data keseluruhan tidak sepertinya mendukung tren yang signifikan menuju penghapusan kesesuaian 401(k).
Menurut laporan “BrightScope/ICI Defined Contribution Plan Profile: A Close Look at 401(k) Plans” yang diterbitkan pada 2021, hampir sembilan dari 10 rencana 401(k) besar – yang memiliki setidaknya 100 peserta – menawarkan kontribusi pemberi kerja pada tahun 2021. Angka ini tidak banyak berubah dalam beberapa tahun terakhir.
Persentase semua rencana 401(k) dengan kontribusi pemberi kerja secara signifikan turun dari 78% pada tahun 2008 menjadi 72% pada tahun 2011. Namun, angka tersebut sejak itu pulih, mencapai 81% pada tahun 2021, menurut laporan BrightScope/ICI yang dirilis pada Agustus 2024.
Selain itu, 90% dari semua peserta 401(k) pada tahun 2021 terdaftar dalam rencana yang mencakup kontribusi perusahaan. Sementara itu, 97% dari rencana 401(k) terbesar (mereka dengan aset lebih dari $1 miliar) termasuk kontribusi pemberi kerja pada tahun 2021 – naik dari 91% pada tahun 2007, laporan yang sama menemukan.
Konsistensi ini menunjukkan bahwa tren “401(k) tanpa kesesuaian” tidak luas di kalangan pemberi kerja besar. Bahkan, sebagian besar peserta dalam rencana-rencana ini terus mendapatkan manfaat dari kontribusi pemberi kerja, menunjukkan bahwa kesesuaian tetap menjadi fitur umum dalam penawaran 401(k).
Seorang wanita meninjau rencana pensiunnya.
Memilih apakah akan berkontribusi ke 401(k) tanpa manfaat kesesuaian bergantung pada tujuan dan keadaan keuangan individu, namun keuntungan pajak dan kesederhanaan rencana tersebut sering membuatnya menjadi pilihan yang menarik. Alternatif seperti IRA, HSA, dan rekening investasi yang dikenai pajak dapat melengkapi atau menggantikan 401(k) dalam skenario tertentu, menawarkan fleksibilitas dan manfaat yang unik. Sementara kesesuaian pemberi kerja tetap umum, menjelajahi berbagai strategi tabungan memastikan pendekatan yang seimbang dalam membangun kekayaan pensiun.
Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda mengurangi risiko untuk portofolio Anda. Menemukan seorang penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan penasihat keuangan yang diverifikasi yang melayani area Anda, dan Anda dapat memiliki panggilan pengantar gratis dengan penasihat yang cocok dengan Anda untuk memutuskan mana yang Anda rasa cocok untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan seorang penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang.
Jika Anda ingin tahu seberapa besar saldo rekening 401(k) Anda bisa tumbuh dari waktu ke waktu, kalkulator 401(k) SmartAsset dapat membantu Anda mendapatkan perkiraan.
Kredit foto: ©iStock.com/Drazen_, ©iStock.com/Mirel Kipioro, ©iStock.com/Ridofranz
Pos ini Apakah Anda Harus Berinvestasi dalam 401(k) Tanpa Kesesuaian? muncul pertama kali di SmartReads oleh SmartAsset.