Salah satu kekhawatiran utama tentang membeli rumah adalah seberapa besar uang muka Anda seharusnya atau apa yang akan Anda perlukan untuk pinjaman rumah Anda. Sebenarnya, tidak ada jawaban yang benar, dan hal ini bisa membingungkan bagi pembeli rumah baru.
Standar kebijaksanaan selama bertahun-tahun adalah bahwa para pembeli rumah seharusnya memberikan uang muka sebesar 20%, tetapi sebenarnya ini bukan suatu mandat industri — lebih merupakan metrik umum bagi pemberi pinjaman dan makelar real estat. Meskipun beberapa ahli real estat mungkin mengatakan bahwa Anda perlu memberikan uang muka sebesar 20% — dan dalam banyak kasus, itu mungkin sesuai — bukan berarti Anda tidak bisa membeli rumah secara sah kecuali Anda mengeluarkan uang sebanyak itu.
Namun, ketika Anda menghadapi segala hal mulai dari menabung hingga biaya penutupan, pertanyaannya tetap: Berapa banyak uang yang sebenarnya perlu Anda keluarkan untuk uang muka rumah? Mari kita jelajahi.
Meskipun tidak ada “aturan” untuk berapa banyak yang perlu Anda tabung untuk uang muka untuk rumah, ada jumlah minimum yang diperlukan oleh jenis pinjaman tertentu. Pemberi pinjaman individu bebas untuk meminta uang muka sebanyak yang mereka inginkan untuk program pinjaman hipotek mereka. Berikut adalah beberapa pertimbangan:
Jika Anda memenuhi syarat untuk pinjaman VA atau USDA karena afiliasi Anda dengan militer, Anda mungkin bisa mendapatkan pinjaman dengan uang muka 0%.
Pinjaman FHA, yang umumnya diberikan kepada mereka dengan skor kredit lebih rendah, dapat diperoleh dengan uang muka serendah 3,5%.
Sebagian besar pinjaman konvensional, termasuk pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan, memerlukan setidaknya 5% uang muka, meskipun beberapa pemberi pinjaman dapat turun hingga 3% untuk uang muka minimum.
Temukan Lebih Lanjut: Tempat Termurah Untuk Membeli Rumah di Setiap Negara Bagian
Alasan utama mengapa 20% sering disarankan untuk uang muka adalah agar Anda dapat menghindari asuransi hipotek pribadi, yang biasa disebut sebagai PMI. Asuransi hipotek pribadi membantu melindungi pemberi pinjaman dari default, karena secara statistik, uang muka yang lebih kecil membuat default lebih mungkin terjadi.
PMI akan meningkatkan biaya pinjaman Anda dengan jumlah yang signifikan, biasanya 0,5% hingga 1,5% dari jumlah pinjaman Anda per tahun. Pada pinjaman sebesar $300.000, ini berarti PMI Anda akan menambahkan sekitar $125 hingga $375 per bulan ke pembayaran hipotek Anda.
Tidak hanya itu mungkin cukup untuk membuat rumah tidak terjangkau bagi Anda, tetapi juga uang yang sebenarnya hanya akan langsung keluar dari pembayaran bulanan Anda. Sementara pembayaran hipotek Anda sebenarnya akan membantu Anda membangun ekuitas di rumah Anda, PMI Anda hanya akan menguntungkan perusahaan asuransi dan mungkin suku bunga mereka yang lebih tinggi.
Alasan lain mengapa banyak orang menyarankan Anda untuk memberikan uang muka sebesar 20% untuk rumah adalah bahwa hal tersebut kemungkinan akan mencegah Anda menjadi “terbalik” dalam pinjaman Anda, atau berutang lebih dari nilai rumah. Jika Anda memberikan uang muka 5% dan nilai rumah Anda turun 10%, misalnya, nilai rumah Anda akan kurang dari besarnya pinjaman Anda. Namun, jika Anda memberikan uang muka 20% saja, Anda masih akan memiliki ekuitas di rumah Anda, yang merupakan rencana keuangan jangka panjang yang jauh lebih baik.
Meskipun memberikan uang muka 20% untuk rumah dianggap sebagai opsi yang konservatif, ada beberapa kekurangan potensial juga. Yang pertama adalah bahwa itu dapat memakan waktu yang cukup lama untuk menabung yang cukup untuk uang muka 20%. Jika Anda melihat rumah seharga $400.000, misalnya, Anda harus menabung $80.000 hanya untuk uang muka.
Tergantung pada pendapatan dan kebiasaan menabung Anda, ini bisa memakan waktu bertahun-tahun. Jika Anda hanya memberikan uang muka 5% saja, Anda hanya perlu mengeluarkan $20.000. Ini bisa memindahkan Anda ke rumah lebih cepat, menjauhkan Anda dari menyewa dan mungkin mendapatkan manfaat dari apresiasi harga rumah bertahun-tahun lebih awal.
Kekurangan lain dari memberikan uang sebanyak itu adalah bahwa uang tersebut pada dasarnya “hilang” bagi Anda. Meskipun uang muka Anda akan menjadi ekuitas di rumah Anda, menggunakan uang tersebut sebenarnya sulit. Untuk mengambilnya kembali, Anda harus menjual rumah Anda, mengambil jenis pinjaman ekuitas rumah atau kredit, atau menarik uang tunai melalui refinancing.
Semua pilihan ini membutuhkan waktu, dan beberapa mungkin mengurangi atau merusak ekuitas di rumah Anda. Jika Anda malah memberikan jumlah uang muka yang lebih sedikit, Anda dapat menggunakan uang berlebih untuk investasi lain, seperti pasar saham, sambil tetap memiliki rumah.
Hal pertama yang harus Anda sadari adalah bahwa tidak ada jawaban “salah” ketika menentukan seberapa besar Anda memberikan uang muka untuk rumah Anda. Situasi keuangan dan tujuan setiap orang berbeda, jadi keputusan yang Anda buat seharusnya yang terbaik untuk Anda — bukan untuk pembeli rumah hipotetis.
Ideally, if you can put down 20%, it’s the most conservative option and avoids PMI. But you don’t need to put down 20%, and in some cases, it may be better financially if you don’t. It’s always a good idea to consult with a financial advisor to help you determine the best options for you and your new home.
John Csiszar contributed to the reporting for this story.
More From GOBankingRates
This article originally appeared on GOBankingRates.com: Homebuying 101: What You Might Be Misunderstanding About Down Payments