Sebagai seorang pemilik rumah, ada banyak cara untuk mengakses ekuitas rumah Anda. Anda dapat mengambil pinjaman ekuitas rumah atau HELOC, mengajukan refinancing tunai, atau — jika Anda seorang senior — mendapatkan hipotek terbalik.
Hipotek terbalik adalah pilihan unik karena tidak memerlukan pembayaran bulanan. Sebagai gantinya, Anda menerima pembayaran dari pemberi pinjaman hipotek terbalik.
Ini bisa menjadi alat inovatif bagi pensiunan yang membutuhkan uang tambahan atau mereka yang ingin mengurangi biaya bulanan ketika pendapatan terbatas. Namun, hipotek terbalik bukan langkah yang tepat untuk semua orang, dan mereka memiliki risiko yang cukup besar. Berikut adalah pro dan kontra yang perlu Anda pertimbangkan sebelum mengambil hipotek terbalik.
Dalam artikel ini:
Hipotek terbalik adalah jenis pinjaman yang memungkinkan Anda meminjam dari ekuitas rumah Anda — hanya “terbalik”. Alih-alih meminjam uang dan mengembalikannya dengan pembayaran bulanan selama bertahun-tahun, saldo (ditambah bunga) hanya akan dibayar kembali saat Anda pindah keluar dari rumah, menjual rumah, atau meninggal dunia.
Sementara itu, pemberi pinjaman membayar Anda — baik melalui pembayaran bulanan reguler, sejumlah besar tunggal, atau garis kredit yang memungkinkan Anda menarik uang sesuai kebutuhan.
Hanya pemilik rumah yang lebih tua yang memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek terbalik. Untuk Hipotek Konversi Ekuitas Rumah (HECMs) — jenis hipotek terbalik yang paling umum yang diasuransikan oleh Administrasi Perumahan Federal (FHA) — Anda harus berusia minimal 62 tahun. Beberapa pemberi pinjaman menawarkan hipotek terbalik properti, memungkinkan peminjam yang berusia minimal 55 tahun untuk memenuhi syarat.
Hipotek terbalik menawarkan beberapa manfaat bagi pemilik rumah yang lebih tua. Pertama, mereka dapat memberikan pendapatan yang sangat dibutuhkan pada saat pendapatan mungkin jarang. Lebih baik lagi? Uang itu tidak dikenakan pajak. (IRS menganggapnya sebagai hasil pinjaman, bukan pendapatan yang dikenakan pajak.)
Mereka juga memungkinkan Anda untuk menua di tempat sambil menghilangkan pembayaran perumahan bulanan Anda, yang dapat membantu Anda memperpanjang dolar pensiun Anda lebih jauh. Dan selama Anda menggunakan HECM, Anda tidak akan pernah berutang lebih dari nilai rumah Anda. Itu berarti jika rumah Anda kehilangan nilai dari tahun ke tahun, Anda hanya akan berutang kepada pemberi pinjaman hingga nilai pasar yang adil — tidak lebih, terlepas dari seberapa banyak yang Anda pinjam.
Meskipun hipotek terbalik memiliki keuntungan, mereka juga datang dengan beberapa risiko yang signifikan. Pertama, seperti pinjaman rumah lainnya, mereka adalah pinjaman yang dijamin yang menggunakan rumah Anda sebagai jaminan. Jadi, jika Anda gagal mematuhi ketentuan pinjaman Anda (seperti tetap membayar pajak properti, asuransi rumah, dan perawatan), Anda bisa kehilangan rumah Anda karena penyitaan.
Jenis pinjaman ini juga dapat memengaruhi apa yang Anda tinggalkan untuk ahli waris Anda. Ini dapat menguras ekuitas Anda dan menugaskan orang yang Anda cintai untuk membayar saldo pinjaman hipotek terbalik Anda — baik melalui penjualan rumah atau dari kantong sendiri.
Hipotek terbalik juga memiliki biaya awal. Biaya-biaya ini termasuk biaya asal, biaya untuk penyedia layanan pihak ketiga, premi asuransi hipotek, dan biaya penutupan lainnya. Jika Anda tidak ingin membayar biaya penutupan di muka, Anda dapat meminta agar biaya tersebut dibayar dari hasil pinjaman Anda.
Berbeda dengan hipotek tradisional, hipotek terbalik tidak akan memenuhi syarat Anda untuk potongan pajak bunga hipotek sampai Anda melunasi pinjaman. (Meskipun bunganya bertambah, Anda tidak membayar bunga kepada pemberi pinjaman, jadi Anda tidak dapat mengurangkannya pada pengembalian pajak Anda.) Jika Anda tidak menghabiskan semua dana setiap bulan, mereka juga dapat menghambat kemampuan Anda untuk memenuhi syarat untuk manfaat Medicare atau bahkan manfaat Sosial. Bicarakan dengan penasihat keuangan tentang masalah potensial ini sebelum mengambil hipotek terbalik.
Ada banyak kekurangan potensial dari hipotek terbalik. Mereka menempatkan rumah Anda dalam risiko penyitaan, datang dengan biaya penutupan, dan memengaruhi apa yang Anda tinggalkan untuk ahli waris Anda. Mereka juga dapat memengaruhi kelayakan Anda untuk program-program manfaat seperti Sosial atau Medicare.
Suze Orman membahas pinjaman hipotek terbalik dalam episode tahun 2021 dari podcast-nya, Women & Money. Dia menyarankan bahwa menjual rumah mungkin merupakan pilihan yang lebih baik bagi para pensiunan yang membutuhkan uang — khususnya mereka yang perlu menggunakan hasil penjualan untuk melunasi hipotek yang ada.
Banyak konsumen khawatir kehilangan rumah mereka saat mengambil hipotek terbalik, serta kemampuannya untuk dengan cepat menguras ekuitas rumah mereka, meninggalkan sedikit untuk setiap ahli waris. Dalam beberapa kasus, hipotek terbalik juga dapat memengaruhi manfaat Medicare dan Sosial.
Artikel ini disunting oleh Laura Grace Tarpley.