Apakah Anda mencari untuk berinvestasi setidaknya enam angka dalam sertifikat deposito (CD)? Pencarian Anda untuk CD yang tepat mungkin akan membawa Anda untuk mempertimbangkan CD jumbo atau produk yang serupa — tetapi kurang umum — yang disebut sebagai CD yang dapat dinegosiasikan (NCD).
Meskipun CD yang dapat dinegosiasikan dapat terlihat sebagai pilihan menarik untuk deposito besar, kemungkinan besar bukan pilihan terbaik Anda. Mengapa? Pertama, Anda akan sulit menemukan bank yang masih menawarkan NCD kepada individu. Kedua, CD ini sering dijual dalam denominasi $1 juta, sehingga mereka lebih untuk lembaga.
Jika Anda memiliki uang untuk berinvestasi dalam NCD, Anda mungkin akan menghargai dua fitur: Anda dapat menjual CD ini sebelum jatuh tempo dan berpotensi bernegosiasi tentang tingkat dan syarat lainnya.
Konten yang disematkan ini tidak tersedia di wilayah Anda.
CD yang dapat dinegosiasikan memiliki beberapa karakteristik yang sama dengan CD tradisional yang tidak dapat dinegosiasikan, tetapi juga berbeda. Dengan kedua jenis CD, Anda setuju untuk mendepositokan sejumlah uang tertentu sebagai imbalan untuk bunga yang dijamin. Keduanya juga memiliki risiko rendah dan dilengkapi dengan asuransi FDIC hingga $250.000.
Tetapi ketika Anda melihat di luar dasar-dasar, NCD memiliki beberapa fitur unik mereka sendiri:
Penerbitan: Mereka hanya diterbitkan oleh jenis lembaga keuangan tertentu, termasuk bank nasional dan berbadan hukum negara, asosiasi tabungan, dan koperasi kredit negara dan federal.
Tingkat: Bunga bisa tetap atau variabel, dan tingkatnya mendekati apa yang mungkin Anda dapatkan dari surat berharga negara. Tingkat biasanya ditentukan oleh kekuatan pasar, tetapi terkadang Anda dapat bernegosiasi dengan penerbit.
Negosiasi: Anda berpotensi bisa bernegosiasi tentang jangka waktu CD dan frekuensi pembayaran bunga yang Anda terima. Anda juga mungkin dapat bernegosiasi tingkat bunga yang lebih tinggi berdasarkan tingkat pesaing atau dengan berjanji untuk melakukan deposito tambahan dengan penerbit.
Syarat: Syarat-syaratnya biasanya berkisar dari satu bulan hingga satu tahun, dengan rata-rata jatuh tempo saat ini hanya dua minggu. Anda tidak bisa mencairkan NCD sebelum jatuh tempo, tetapi Anda bisa menjualnya kepada investor lain di pasar sekunder.
Jumlah: Jumlah minimum yang harus Anda depositokan untuk membuka NCD adalah $100.000.
Pembayaran: Biasanya bunga dibayarkan saat jatuh tempo; jika jangka waktunya lebih dari satu tahun, dibayarkan setiap enam bulan sekali. Jika Anda menjual CD, pembayaran jatuh tempo saat pesanan dibuat.
Baca lebih lanjut: CD vs. Surat berharga negara: Memaksimalkan tabungan Anda
Tidak banyak bank ritel yang menawarkan CD yang dapat dinegosiasikan kepada investor individu, tetapi Anda mungkin dapat menemukan NCD di bank nasional atau berbadan hukum negara, asosiasi tabungan, atau koperasi kredit negara atau federal.
Sebagai contoh, satu-satunya CD yang dapat dinegosiasikan yang kami temukan adalah dari Ascend Federal Credit Union, yang menawarkan tingkat yang dapat dinegosiasikan pada CD enam hingga 24 bulan ketika Anda mendepositokan minimum $500.000.
Meskipun Anda dapat menemukan NCD untuk diinvestasikan, kemungkinan besar bukan pilihan terbaik Anda.
Berbeda dengan CD tradisional, tingkat bunga pada NCD dapat menjadi variabel, artinya fluktuasi dengan pasar. Jika tingkat Anda meningkat, penerbit mungkin dapat “memanggil” CD tersebut, artinya mereka dapat mengakhiri akun lebih awal. Jika tingkat menurun, Anda mungkin tergoda untuk menjual di pasar sekunder, tetapi Anda harus mencantumkan CD dengan diskon dan mengalami kerugian.
Selain itu, asuransi FDIC terbatas hingga $250.000, sehingga berisiko untuk menginvestasikan lebih dari jumlah dolar tersebut ke dalam NCD.
Baca lebih lanjut: Apa itu CD yang dapat dipanggil?
Untungnya, NCD bukanlah satu-satunya rekening investasi yang memungkinkan Anda mendapatkan tingkat bunga yang kompetitif pada tabungan jangka pendek dan menengah Anda. Alih-alih berinvestasi dalam NCD, pertimbangkan salah satu alternatif berikut:
Surat berharga negara: Berinvestasi dalam T-bills lebih aman daripada CD karena setiap dolar didukung oleh seluruh keyakinan dan kredit pemerintah AS. Itu berarti Anda tidak perlu khawatir kehilangan uang jika bank gagal, dan Anda tidak perlu khawatir dijamin melebihi $250.000.
CD jumbo: Cari CD jumbo yang dilengkapi dengan tingkat bunga tetap dan tidak dapat dipanggil. Dengan opsi ini, Anda mengunci tingkat yang dijamin untuk seluruh jangka waktu CD.
CD yang diperdagangkan melalui broker: Jika Anda ingin kesempatan untuk menjual CD Anda sebelum jatuh tempo, pertimbangkan CD yang diperdagangkan melalui broker, yang dapat dibeli dan mungkin dijual di pasar sekunder. Mereka memang memiliki beberapa kekurangan, namun, termasuk kenyataan bahwa mereka menghasilkan bunga sederhana daripada bunga majemuk dan mereka tidak selalu diasuransikan oleh FDIC.
Tidak semua CD jumbo dapat dinegosiasikan, tetapi sebagian besar dapat.
Tidak banyak bank yang menawarkan CD yang dapat dinegosiasikan untuk investor individu. Anda mungkin bisa menemukan satu di bank nasional atau berbadan hukum negara atau di koperasi kredit negara atau federal.
Anda mungkin bisa bernegosiasi tingkat bunga yang lebih tinggi pada CD yang dapat dinegosiasikan dengan menunjukkan kepada penerbit bahwa pesaing mereka menawarkan tingkat yang lebih tinggi.
Baca lebih lanjut: Bisakah Anda bernegosiasi tingkat bunga tabungan yang lebih tinggi dengan bank Anda?