Apa itu bantuan uang muka dan bagaimana cara mengajukannya

“

Saat ini adalah waktu yang sulit bagi para calon pembeli rumah. Di tengah lingkungan dengan tingkat suku bunga yang tertinggi sepanjang sejarah dan harga penawaran yang keras kepala, impian memiliki rumah tetap sulit diwujudkan. Namun, lebih sulit lagi untuk membeli rumah ketika Anda percaya (secara keliru) bahwa Anda harus memiliki 20% uang muka tersimpan.

Sebenarnya, rata-rata uang muka untuk pembeli rumah pertama hanya 8% pada tahun 2023, menurut Asosiasi Nasional Agen Properti. Hal itu disebabkan, sebagian, oleh program bantuan uang muka (DPA). Program-program tersebut dapat secara drastis mengurangi jumlah yang perlu Anda bayarkan untuk uang muka, kadang-kadang hingga hanya 3% atau bahkan 0% dari harga pembelian—tergantung pada jenis pinjaman rumah yang Anda dapatkan.

Pelajari lebih lanjut: Panduan program dan pinjaman untuk pembeli rumah pertama.

Saat ini, ada lebih dari 1.600 program DPA di seluruh Amerika Serikat, dan karya mereka telah sangat berperan dalam menciptakan akses kepemilikan bagi populasi yang secara historis memiliki hambatan tinggi, termasuk pembeli berpenghasilan rendah, orang-orang berkulit berwarna, dan pembeli di daerah pedesaan. Bergantung pada situasi Anda, salah satu program ini bisa memberikan bantuan signifikan bagi Anda. Kami akan menjelaskan apa yang perlu Anda ketahui.

Apa itu bantuan uang muka?

Bantuan uang muka (DPA) adalah bantuan formal yang dapat membantu Anda menutupi biaya awal pembelian rumah dan/atau mengurangi jumlah yang harus Anda kontribusikan untuk pembelian tersebut. Sebagian besar dana DPA diberikan berdasarkan pendapatan, dan tersedia melalui negara bagian, tetapi Anda juga mungkin dapat menemukannya melalui pemerintah kabupaten atau lokal Anda atau melalui lembaga nirlaba.

Bergantung pada program, bantuan yang Anda dapatkan bisa meliputi pinjaman (kadang-kadang dapat dihapuskan) atau hibah untuk menutupi sebagian atau seluruh uang muka dan biaya penutupan Anda. Bantuan ini biasanya tersedia dengan biaya yang sedikit atau tanpa biaya bagi Anda.

4 jenis utama bantuan uang muka

Beberapa program DPA dapat dilapis, yang berarti Anda dapat menggunakan lebih dari satu program untuk membantu membuat pembelian Anda terjangkau. Selain itu, ada program-program yang bekerja sama dengan pemberi pinjaman untuk menawarkan persyaratan pinjaman khusus. Misalnya, pemberi pinjaman dapat menawarkan suku bunga rendah atau menghapus persyaratan membayar asuransi hipotek pribadi (PMI). Berikut adalah jenis bantuan utama yang perlu dicari:

Pinjaman

Jauh lebih umum jenis DPA adalah pinjaman, yang juga dapat disebut sebagai hipotek kedua.

Walaupun gagasan memiliki dua hipotek mungkin menakutkan, pinjaman uang muka ini tidak terlalu mirip dengan hipotek yang Anda kenal. Mereka seringkali memiliki suku bunga 0% tanpa pembayaran yang jatuh tempo selama 10 tahun atau lebih. Pinjaman Anda juga mungkin sebagian atau sepenuhnya dapat dihapuskan setelah Anda tinggal di rumah tersebut selama periode tertentu.

Hibah

Bentuk lain dari bantuan uang muka, meskipun lebih jarang, adalah hibah, yaitu dana yang tidak perlu dibayar kembali. Bergantung pada program, Anda mungkin memenuhi syarat untuk hibah hingga sejumlah dolar tertentu, atau untuk persentase tertentu dari uang muka atau harga pembelian Anda.

Pencocokan tabungan

Beberapa program mencocokkan sebagian dari tabungan Anda untuk uang muka. Jika Anda menyetorkan tabungan Anda ke rekening bank yang memenuhi syarat, Anda bisa mendapatkan pencocokan untuk sebagian tertentu dari setiap dolar yang Anda setorkan atau dana pencocokan hingga sejumlah dolar tertentu.

Kredit pajak

Kartu Kredit Hipotek (MCC) adalah kredit pajak tahunan yang dapat membuat kepemilikan rumah lebih terjangkau dengan mengurangi pajak penghasilan federal Anda. Jika Anda memenuhi syarat untuk MCC, akan lebih mudah bagi Anda memenuhi persyaratan kelayakan hipotek pemberi pinjaman. Hal ini karena pemberi pinjaman dapat mempertimbangkan MCC saat mereka menghitung pendapatan dan pengeluaran Anda.

Bagaimana cara memenuhi syarat untuk bantuan uang muka?

Sekitar 60% dari semua dana DPA ditujukan untuk pembeli rumah pertama, namun bantuan juga tersedia untuk pembeli berulang. Berikut adalah kualifikasi lain yang biasanya harus Anda penuhi:

Pendapatan: Persyaratan paling umum untuk bantuan adalah terkait dengan pendapatan, dan banyak program memiliki batasan pada berapa banyak yang dapat Anda hasilkan berdasarkan pendapatan rata-rata daerah Anda.

Pemilikan sebelumnya: Secara umum, Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk bantuan uang muka bagi pembeli rumah pertama jika Anda telah memiliki rumah dalam tiga tahun terakhir.

Kontribusi pembeli: Anda mungkin diharuskan untuk memberikan sebagian uang Anda sendiri untuk menutupi sebagian dari pembelian.

Rasio utang-pendapatan: Alasan paling umum untuk penolakan adalah rasio utang-pendapatan yang tinggi, yang berarti pembayaran utang bulanan Anda (termasuk pembayaran hipotek baru) terlalu tinggi dibandingkan dengan pendapatan Anda.

Skor kredit: Mungkin ada persyaratan skor kredit minimum sekitar 640, namun beberapa program memiliki persyaratan yang jauh lebih rendah.

Pekerjaan/afiliasi: Beberapa majikan dan organisasi suku bangsa menawarkan program DPA mereka sendiri. Anda juga bisa memenuhi syarat untuk program DPA khusus jika Anda seorang guru, petugas pemadam kebakaran pertama, atau memiliki afiliasi militer.

Tempat tinggal: Rumah yang Anda beli harus menjadi tempat tinggal utama Anda.

Bagaimana cara mendapatkan bantuan uang muka?

Urutan langkah untuk mengajukan bantuan uang muka akan bervariasi berdasarkan program, namun berikut yang secara umum bisa Anda harapkan:

Teliti pilihan Anda. Gunakan sumber daya seperti Alat Pencarian Bantuan Uang Muka Fannie Mae untuk membantu Anda mengetahui apa yang mungkin Anda peroleh.

Ajukan program. Anda mungkin perlu mengirimkan daftar dokumen panjang untuk mengonfirmasi kelayakan Anda, termasuk rekening bank, rekening tabungan pensiun, dan salinan slip gaji Anda.

Pendidikan calon pembeli. Jika berlaku, penuhi persyaratan konseling atau pendidikan perumahan untuk program tersebut. Melakukannya sejak awal dalam proses akan membuat Anda menjadi pembeli yang lebih berpengetahuan.

Temukan pemberi pinjaman: Pilih pemberi pinjaman yang disetujui oleh program DPA dan ajukan pra persetujuan pinjaman. Meskipun daftar pemberi pinjaman yang disetujui singkat, pastikan untuk membandingkan beberapa penawaran dan bernegosiasi persyaratan terbaik yang tersedia.

Berbelanja rumah: Ikuti jadwal program dan gunakan pra persetujuan pinjaman dan informasi DPA Anda untuk mencari rumah yang bisa Anda beli.

Lakukan pembelian Anda: Bekerja dengan semua pihak yang terlibat (pemberi pinjaman Anda, program DPA, dan agen real estat Anda) untuk memastikan dana DPA diterapkan dengan benar pada pembelian Anda saat penutupan.

Pelajari lebih lanjut: Cara membeli rumah, langkah demi langkah.

Dimana Anda bisa mendapatkan bantuan uang muka?

Anda dapat menemukan lebih dari 2.000 program bantuan pembeli rumah di Amerika Serikat. Ada program federal DPA yang tersedia (tidak termasuk hibah), namun sebagian besar program berbasis negara bagian, dan banyak negara bagian memiliki lebih dari 50 program yang berbeda. Menurut Urban Institute, berikut adalah negara-negara bagian dengan kepadatan program DPA tertinggi dan terendah yang tersedia pada tahun 2023:

10 negara bagian dengan kepadatan program DPA tertinggi

Berikut adalah negara-negara bagian dengan program DPA terbanyak, berdasarkan data Urban Institute:

California

Florida

Texas

Maryland

New York

Minnesota

Colorado

Massachusetts

Pennsylvania

Wisconsin

10 negara bagian dengan kepadatan program DPA terendah

Berikut adalah negara-negara bagian dengan program DPA terendah, berdasarkan data Urban Institute:

Wyoming

North Dakota

Hawaii

Vermont

Delaware

Maine

Mississippi

Alaska

West Virginia

Arkansas

Untuk mempersempit pilihan Anda, kunjungi situs web Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) AS untuk direktori bantuan perumahan berdasarkan negara bagian. Untuk program tambahan, periksalah apa yang tersedia di tingkat lokal melalui kabupaten atau organisasi nirlaba yang terverifikasi, atau apa yang ditawarkan oleh bank atau koperasi kredit Anda.

Kesimpulan

Jika sumber daya Anda terbatas, ada bantuan untuk Anda. Berkat program-program bantuan uang muka, Anda tidak perlu kaya untuk membeli rumah. Memang, bisa memakan waktu dan usaha untuk menemukan program bantuan yang cocok untuk Anda. Namun, bagi sebagian calon pembeli rumah, program-program pinjaman ini bisa menjadi cara terbaik untuk mewujudkan impian memiliki rumah.

---

“