Seorang wanita sedang mencari aturan pembayaran kembali untuk mengambil pinjaman 401(k).
SmartAsset dan Yahoo Finance LLC dapat menghasilkan komisi atau pendapatan melalui tautan di bawah konten di bawah ini.
Pinjaman 401(k) memungkinkan Anda meminjam dana langsung dari tabungan pensiun Anda, yang kemudian Anda bayar dengan bunga kembali ke akun Anda sendiri. Meskipun ini tampak menarik karena pada dasarnya Anda membayar bunga kepada diri sendiri, aturan pembayaran kembali 401(k) yang ketat harus diikuti untuk mempertahankan kepatuhan. Mengingat kompleksitas dan dampak jangka panjang potensial pada tabungan pensiun Anda, bekerja dengan seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda menentukan apakah pinjaman 401(k) sesuai dengan tujuan keuangan Anda.
Pinjaman 401(k) memungkinkan peserta rencana pensiun yang disponsori oleh majikan untuk meminjam dari tabungan pensiun mereka sendiri. Berbeda dengan pinjaman tradisional, tidak ada pemeriksaan kredit atau proses aplikasi yang panjang biasanya terlibat. Peminjam umumnya dapat mengakses hingga lebih besar dari $10.000 atau 50% dari saldo rekening yang terikat atau maksimum $50.000, mana yang lebih kecil.
Pinjaman tersebut dibayar langsung ke akun 401(k) Anda, biasanya melalui potongan gaji otomatis. Bunga yang dibebankan pada pinjaman dikreditkan kembali ke tabungan pensiun Anda, membuatnya berbeda dari pinjaman konvensional di mana bunga dibayar kepada pemberi pinjaman pihak ketiga. Namun, hal ini juga berarti jumlah yang dipinjam tidak diinvestasikan selama periode pembayaran kembali, yang biasanya lima tahun.
Penting untuk mengonfirmasi detail spesifik dengan penyedia rencana Anda karena ada aturan yang bervariasi untuk jumlah pinjaman, jadwal pembayaran kembali, dan tingkat bunga.
Seorang wanita mempertimbangkan kerugian mengambil pinjaman 401(k).
Mengetahui aturan pembayaran kembali 401(k) akan membantu Anda menghindari denda, melindungi tabungan pensiun Anda, dan mematuhi panduan IRS saat mengembalikan pinjaman. Berikut empat hal utama yang perlu dipertimbangkan.
Sebagian besar pinjaman 401(k) harus dibayar dalam waktu lima tahun, dengan pengecualian penting adalah pinjaman yang digunakan untuk membeli tempat tinggal utama Anda. Pembayaran biasanya dilakukan secara triwulanan, tetapi bisa lebih sering, dengan banyak rencana yang mengharuskan potongan gaji otomatis. Tidak mematuhi jadwal pembayaran yang ditentukan dapat mengakibatkan pinjaman diklasifikasikan sebagai distribusi, menjadikannya kena pajak penghasilan dan berpotensi dikenakan denda penarikan dini.
Tingkat bunga pada pinjaman 401(k) umumnya ditetapkan pada tingkat primer ditambah 1% atau 2% dan disetor kembali ke akun 401(k) Anda. Meskipun ini menguntungkan tabungan pensiun Anda, pertimbangkan bahwa jumlah yang dipinjam dapat memengaruhi sarang telur pensiun Anda sebagai pendapatan investasi yang terlewatkan juga. Beberapa rencana juga bisa membebankan biaya pendirian atau biaya administrasi berkelanjutan untuk mengelola pinjaman.
Cerita Berlanjut
Aturan penentuan lainnya melibatkan meninggalkan pekerjaan Anda, baik secara sukarela maupun paksa. Jika pekerjaan Anda berakhir sebelum Anda melunasi pinjaman 401(k) Anda, biasanya Anda harus melunasi saldo yang masih berutang pada tanggal jatuh tempo pengembalian pajak federal berikutnya (termasuk perpanjangan). Jika Anda tidak dapat melakukannya, saldo yang tersisa diperlakukan sebagai distribusi dini, kena pajak sebagai penghasilan dan tunduk pada denda penarikan dini tambahan 10% jika Anda berusia di bawah 59 setengah.
IRS menempatkan batasan pada seberapa banyak yang bisa Anda pinjam dari 401(k) Anda. Seperti yang telah kita bahas sebelumnya, pinjaman 401(k) memungkinkan peserta meminjam hingga lebih besar dari $10.000 atau 50% dari saldo rekening yang terikat, dengan batas maksimum $50.000. Meminjam melebihi batasan ini tidak diperbolehkan, dan melampaui itu dapat mengakibatkan denda atau pinjaman dianggap sebagai distribusi berpajak. Jika sebelumnya Anda sudah mengambil pinjaman 401(k), saldo yang masih berutang dapat mengurangi seberapa banyak yang bisa Anda pinjam di masa depan.
Seperti keputusan keuangan lainnya, Anda harus mempertimbangkan manfaatnya. Berikut tiga manfaat umum:
Akses mudah ke dana. Proses peminjaman biasanya mudah, memerlukan sedikit dokumen, tanpa pemeriksaan kredit, dan waktu persetujuan cepat.
Tingkat bunga lebih rendah. Pinjaman ini sering kali memiliki tingkat yang lebih baik daripada pinjaman pribadi atau kartu kredit.
Skor Kredit. Keuntungan lainnya adalah bahwa pinjaman 401(k) tidak memengaruhi skor kredit atau muncul dalam laporan kredit, menjadikannya pilihan untuk individu yang mungkin tidak memenuhi syarat untuk pinjaman tradisional karena riwayat kredit buruk.
Untuk perbandingan, berikut tiga kerugian umum yang perlu dipertimbangkan:
Buruk untuk pertumbuhan. Meminjam dari 401(k) mengurangi tabungan pensiun dan potensi pertumbuhan investasi. Karena dana yang dipinjam tidak lagi diinvestasikan, akun melewatkan potensi keuntungan pasar selama periode pembayaran kembali.
Pajak ganda. Karena pembayaran pinjaman dilakukan dengan dolar setelah pajak, namun distribusi saat pensiun masih akan dikenai pajak, ini membuat pinjaman kurang efisien pajak.
Risiko gagal bayar. Jika peminjam meninggalkan pekerjaan mereka sebelum melunasi pinjaman sepenuhnya, saldo yang masih berutang diperlakukan sebagai penarikan. Ini berarti Anda bisa menghadapi pajak penghasilan dan denda 10% jika Anda berusia di bawah 59 setengah.
Seorang wanita mempertimbangkan apakah dia harus mengambil pinjaman dari 401(k) nya.
Pinjaman 401(k) dapat menawarkan akses cepat ke dana, tetapi penting untuk memahami aturan pembayaran kembali dan dampak jangka panjangnya. Tingkat bunga yang lebih rendah dan tanpa pemeriksaan kredit mungkin terlihat menguntungkan, tetapi meminjam dari tabungan pensiun dapat mempengaruhi pertumbuhan masa depan. Mengonsultasikan seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda menimbang pilihan Anda, mengurangi risiko, dan menjaga rencana pensiun Anda tetap berjalan.
Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda menentukan kapan Anda harus pensiun dan bagaimana Anda bisa membuat sarang telur Anda bertahan seumur hidup. Menemukan seorang penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset cocokkan Anda dengan penasihat keuangan yang diverifikasi yang melayani daerah Anda, dan Anda dapat memiliki panggilan pendahuluan gratis dengan calon penasihat Anda untuk memutuskan mana yang Anda anggap tepat untuk Anda. Jika Anda siap menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang.
Kalkulator Sosial Security SmartAsset dapat membantu Anda memperkirakan manfaat bulanan pemerintah di masa depan.
Distribusi wajib dari rekening pensiun yang tertunda pajak dapat mempersulit perencanaan pajak setelah pensiun. Gunakan kalkulator RMD SmartAsset untuk melihat seberapa besar distribusi minimum wajib Anda.
Kredit foto: ©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/yourstockbank, ©iStock.com/kali9
Pos Apa Aturan Pembayaran Kembali untuk Pinjaman 401(k)? muncul pertama kali di SmartReads oleh SmartAsset.