Oleh Andy Sullivan, Matt Tracy dan Michelle Conlin
(Reuters) – Badai Milton mengancam untuk melanda pasar asuransi properti yang bermasalah di Florida, berpotensi mendorong kenaikan harga dan mengancam perlindungan di wilayah yang rentan terhadap badai yang sudah memiliki biaya asuransi tertinggi di negara ini.
Badai raksasa ini, yang diperkirakan oleh para analis dapat menyebabkan kerugian yang diasuransikan sebesar $60 miliar hingga $100 miliar, sedang menuju ke sebuah negara bagian yang telah dihindari oleh perusahaan asuransi nasional, meninggalkan penduduk untuk mencari perlindungan di pasar di mana penyedia komersial secara teratur gagal atau menolak untuk membayar klaim.
“Ini adalah risiko tambahan yang, berdasarkan prinsip-prinsip dasar asuransi, seharusnya tidak ada,” kata Martin Weiss, pendiri firma analisis Weiss Ratings yang independen. “Perusahaan asuransi Anda seharusnya menjadi rencana cadangan Anda.”
Di atas itu, warga Florida juga bisa menghadapi biaya tambahan jika perusahaan asuransi yang dijalankan negara kehabisan uang untuk membayar klaim.
Para peramal AS menggambarkan Milton sebagai badai besar yang “catastrophic”, dengan kecepatan angin maksimum 160 mph (260 km/jam). Diproyeksikan akan mendarat di area Teluk Tampa sekitar pukul 2 pagi EDT (0600 GMT) pada hari Kamis. Wilayah yang rendah, yang dihuni oleh 3,1 juta orang, masih membersihkan diri dari Badai Helene bulan lalu.
Perkiraan menunjukkan kerusakan bisa sebanding dengan Badai Katrina tahun 2005, bencana alam termahal dalam sejarah AS, yang menyebabkan kerugian yang diasuransikan sebesar $100 miliar ketika membanjiri New Orleans.
Selama beberapa tahun terakhir, Florida telah menjadi salah satu garis depan yang paling terlihat dari krisis asuransi properti nasional yang telah menyebabkan premi naik di seluruh AS sebesar rata-rata 31% antara 2021 dan 2023, menurut penelitian oleh Benjamin Keys dari University of Pennsylvania dan Philip Mulder dari University of Wisconsin.
Analis menunjukkan inflasi yang melonjak dan peningkatan kejadian cuaca ekstrem yang terkait dengan peningkatan suhu global. Perubahan iklim sedang memicu badai yang lebih kuat dan merusak.
NEGARA RISIKO TINGGI
Faktor-faktor itu semuanya berperan di Florida, yang telah memimpin negara ini dalam pertumbuhan populasi sejak 2021 meskipun topografi yang rendah yang membuatnya rentan terhadap kenaikan permukaan laut dan badai. Kode POS Florida menyumbang 78 dari 80 daerah berisiko tertinggi di negara ini, menurut Weather Source, sebuah konsultan risiko lingkungan.
Beberapa perusahaan asuransi menarik diri setelah Badai Andrew pada tahun 1992, meninggalkan pasar kepada perusahaan-perusahaan yang lebih kecil yang seringkali kurang memiliki sumber daya untuk menanggung kerugian yang signifikan.
Sekitar 41 perusahaan asuransi di Florida telah menyatakan kebangkrutan atau gagal sejak tahun 2003, sementara hanya 37 yang gagal di seluruh negara selama periode waktu tersebut, menurut laporan publik. Mereka yang tetap berbisnis bisa menjadi pelit; Weiss Ratings menemukan bahwa enam penyedia terbesar negara bagian tersebut menolak hampir 50% dari klaim mereka pada tahun 2023, angka yang tidak lazim tinggi.
Cerita berlanjut
Negara ini mendirikan sebuah badan nirlaba, Citizens Property Insurance Corp, pada tahun 2002 untuk memberikan perlindungan bagi pemilik rumah yang tidak dapat menemukannya melalui sektor swasta. Dengan 1,2 juta kebijakan yang berlaku, sekarang menjadi penyedia terbesar di negara bagian tersebut.
Berbeda dengan perusahaan swasta, Citizens tidak akan kehabisan uang untuk menutupi klaim, karena memiliki kekuatan untuk menagih pemegang polis ekstra 15% jika kehabisan uang tunai.
Jika itu gagal menutupi tagihan, bisa menambahkan biaya tambahan 10% kepada siapa pun di negara bagian yang telah mengambil polis asuransi apa pun – dari kapal hingga hewan peliharaan hingga kendaraan – baik mereka mendapatkan perlindungan mereka melalui Citizens atau tidak.
Citizens mengatakan pada bulan Juli bahwa mereka memiliki $14,4 miliar di tangan untuk menutupi kerugian apa pun. “Kami akan selalu dalam posisi untuk membayar klaim,” kata juru bicara Michael Peltier pada hari Selasa.
Secara kolektif, pasar telah memberatkan pemilik rumah Florida dengan biaya asuransi rata-rata sebesar $4.060 tahun lalu, hampir $1.000 lebih tinggi dari negara lain mana pun, menurut data Keys. Angka-angka itu mungkin tidak termasuk biaya asuransi banjir, yang biasanya dibeli secara terpisah.
Premi rata-rata naik 57% antara 2019 dan 2023, kenaikan yang lebih tajam daripada di tempat lain.
MENGURANGI PERLINDUNGAN
Karyn Roeling, presiden Seibert Insurance di Tampa, mengatakan biaya yang meroket itu telah mendorong beberapa kliennya untuk mengurangi perlindungan atau memilih untuk tidak diasuransikan.
Walaupun bank menuntut orang yang memiliki hipotek atas rumah mereka untuk memiliki asuransi, itu tidak wajib bagi mereka yang tidak berhutang atas properti mereka.
Sekitar satu dari 13 pemilik rumah di Amerika Serikat tidak diasuransikan, menurut Federasi Konsumen Amerika, dengan rumah tangga Black, Hispanic, dan Native American lebih mungkin tidak memiliki perlindungan.
Pejabat negara dan kelompok perdagangan industri mengatakan pasar telah stabil selama setahun terakhir, berkat reformasi hukum yang memangkas apa yang mereka gambarkan sebagai gugatan yang sia-sia dan klaim yang meragukan.
Citizens telah mampu mengurangi eksposurnya dengan mentransfer ratusan ribu kebijakan ke penyedia swasta, menurut data negara.
Badai yang merusak bisa membuat perusahaan asuransi swasta yang telah mulai kembali ke pasar Florida menjadi khawatir.
“Tarif akan terus naik dan naik, perusahaan asuransi bisa bangkrut, dan Citizens akan bertanggung jawab untuk mengambil lebih banyak lagi dari kekurangan,” kata Sam Boyd, penasihat real estat Sotheby di Melbourne, Florida.
Tetapi orang lain mencatat bahwa harga real estat terus naik meskipun paparan negara bagian ini terhadap cuaca ekstrem, dan mereka ragu Milton akan meredupkan daya tarik Florida.
“Dalam beberapa bulan, begitu cuaca mulai bagus, orang akan mulai datang, tanpa melihat-lihat,” kata Bruce Loren, seorang pengacara real estat mewah di Palm Beach.
(Pelaporan oleh Andy Sullivan dan Michael Tracy di Washington dan Michelle Conlin di New York; Pelaporan tambahan oleh Kat Stafford di Detroit; Pengeditan oleh Scott Malone dan Matthew Lewis)