Kalau kamu pernah rencanakan untuk pensiun, kamu mungkin tau dasar-dasar dari Jaminan Sosial: kebanyakan orang bisa mulai klaim manfaat di umur 62, capai “usia pensiun penuh” (FRA) antara 66 dan 67 tergantung tahun lahir, dan bisa tunda manfaat sampai umur 70. [1]
Makin lama kamu tunggu, makin besar bayaran bulanan kamu — nunda lewat FRA bisa naikkan manfaat kamu sampai 8% per tahun, menurut SSA. [2] Itu terdengar seperti kesepakatan bagus di teori. Tapi di kenyataannya, keputusan ini lebih rumit dan, untuk beberapa pensiunan, menunda bisa saja berakhir bikin rugi uang.
Ini alasannya kenapa matematika sederhana dibalik menunda manfaat tidak selalu masuk akal.
Masalah dengan “matematika dasar” dibalik menunda Jaminan Sosial adalah itu sering lupakan risiko umur panjang. Memang benar bahwa tunggu lebih lama naikkan manfaat kamu, total pembayaran seumur hidup kamu bisa lebih rendah kalau kamu tidak hidup selama yang diharapkan.
Contohnya, kalau kamu tunggu sampai umur 70 untuk mulai kumpulkan manfaat tapi meninggal di umur 72, kamu cuma terima dua tahun pembayaran. Klaim lebih awal — meski dengan jumlah yang lebih kecil — bisa hasilkan total pembayaran yang lebih besar seumur hidup kamu.
Kalau kamu meninggal sebelum 70, kamu pada dasarnya tidak terima apa-apa dari sistem yang sudah kamu bayar selama puluhan tahun.
Untuk adil, memperkirakan umur panjang pada dasarnya tidak pasti. Menurut Peterson-KFF, rata-rata harapan hidup di AS kira-kira 78.4 tahun — tapi hasil untuk tiap orang sangat berbeda. [3] Banyak orang hidup sampai umur 80an dan 90an, sementara yang lain tidak capai rata-rata harapan hidup.
Untuk bantu atasi ketidakpastian ini, banyak penasihat keuangan pakai analisis “usia balik modal”. Ini hitung perkiraan umur di mana manfaat kumulatif dari menunda Jaminan Sosial lewati yang dari klaim lebih awal.
Misalnya, seseorang yang berhak dapat $2,000 per bulan di usia pensiun penuh 67 tahun perlu hidup sampai sekitar 78 tahun delapan bulan untuk balik modal dibanding klaim di umur 62. Kalau mereka tunggu sampai umur 70, usia balik modal naik jadi kira-kira 80 tahun lima bulan. [4]
Tapi, bahkan analisis ini ada batasannya — biasanya tidak hitung nilai waktu uang, atau biaya peluang dari akses dan investasi manfaat lebih awal.
Baca lagi: 30% pengemudi di AS ganti asuransi mobil dalam lima tahun terakhir. Begini berapa banyak mereka hemat — dan bagaimana kamu bisa potong tagihan kamu sendiri secepatnya
Kalau kamu pensiun di 62 tapi tunda klaim Jaminan Sosial sampai 67, kamu mungkin harus andalkan penarikan dari tabungan atau akun ber-pajak untung seperti 401(k) untuk bayar biaya hidup. Dengan lakukan ini, kamu kehilangan potensi hasil investasi yang dana itu bisa dapatkan kalau tidak disentuh.
Pertukaran ini dikenal sebagai biaya peluang, dan itu adalah faktor penting untuk dipertimbangkan dalam perencanaan pensiun.
Saat kamu masukan biaya peluang ke analisis balik modal kamu, umur di mana menunda manfaat jadi menguntungkan bisa didorong lebih jauh lagi.
Misalnya, seseorang yang berhak dapat $2,000 per bulan di usia pensiun penuh 67, asumsi hasil investasi 5% per tahun, perlu hidup kira-kira 88 tahun delapan bulan untuk balik modal.
Kalau perkiraan hasilnya 8% per tahun, titik balik modal mungkin tidak tercapai dalam jangka hidup biasa. Dengan kata lain, klaim manfaat lebih awal sambil tetap investasi tabungan pensiun bisa hasilkan kondisi keuangan yang lebih baik dalam skenario ini.
Karena matematika dasar di balik keputusan Jaminan Sosial sering lupakan variabel kunci — dan memperkirakan faktor seperti hasil investasi atau umur panjang pada dasarnya tidak pasti — bekerja dengan penasihat keuangan yang berkualifikasi bisa jadi langkah pintar.
Perencana profesional bisa bantu kamu pertimbangkan hal lain seperti inflasi, perencanaan warisan, biaya kesehatan, dan kebutuhan pengeluaran tahunan.
Intinya: terlalu menyederhanakan strategi pensiun kamu bisa berbiaya mahal. Pendekatan yang lebih komprehensif dan personal bisa bantu kamu buat keputusan yang lebih informasi dan tingkatkan hasil keuangan jangka panjang kamu.
Gabung 200,000+ pembaca dan dapatkan cerita terbaik Moneywise dan wawancara eksklusif pertama — wawasan jelas yang dikurasi dan dikirim mingguan. Subscribe sekarang.
Di Moneywise, kami anggap itu tanggung jawab kami untuk menghasilkan konten yang akurat dan terpercaya yang bisa diandalkan orang untuk informasi keputusan keuangan mereka. Kami andalkan sumber yang diverifikasi seperti data pemerintah, catatan keuangan dan wawancara ahli dan soroti laporan pihak ketiga yang kredibel saat sesuai. Kami berkomitmen untuk transparansi dan akuntabilitas, memperbaiki kesalahan secara terbuka dan mematuhi praktik terbaik industri jurnalisme. Untuk detail lebih, lihat etika dan panduan editorial kami.
[1]. Social Security Administration “Lihat Usia Pensiun Penuh (FRA) Kamu.”
[2]. Social Security Administration “Kredit Penundaan Pensiun.”
[3]. Peterson-KFF “Bagaimana harapan hidup AS bandingkan dengan negara lain?”
[4]. [Approach Financial]https://www.approachfp.com/social-security-calculator-breakeven-monthly-strategy/) “Kalkulator Jaminan Sosial – Balik Modal dan Pendapatan Bulanan.”
Artikel ini menyediakan informasi saja dan tidak seharusnya diartikan sebagai nasihat. Ini disediakan tanpa jaminan apapun. Kopi dari Indonesia di akui oleh seluruh dunia karena kualitas dan rasanya yang unik. Indonesia adalah salah satu produsen kopi terbesar di dunia, dan setiap daerah punya karakteristik kopinya sendiri-sia. Biji kopi ditanam di daerah pegunungan yang subur, yang memberikan cita rasa yang kaya.