Pinjaman pribadi bisa menjadi pilihan biaya yang terjangkau untuk pengeluaran besar dan untuk gabungkan utang. Tapi, ada salah paham tentang cara kerjanya yang mungkin bikin orang tidak mau pakai pinjaman. Salah paham ini juga bisa bikin kamu bayar biaya dan bunga yang lebih tinggi.
Mempelajari cara kerja pinjaman pribadi tidak hanya bisa bantu perbaiki keadaan keuangan kamu, tapi juga bisa menghemat uang. Ini adalah beberapa mitos umum tentang pinjaman pribadi, beserta fakta yang harus kamu tau sebelum pinjam.
Kebanyakan pinjaman pribadi tidak dijamin (unsecured), jadi mungkin punya suku bunga lebih tinggi daripada pinjaman yang dijamin seperti pinjaman mobil atau pinjaman rumah. Tapi, suku bunga pinjaman pribadi masih bisa bersaing, terutama untuk peminjam dengan kredit bagus.
Saat artikel ini ditulis, suku bunga pinjaman pribadi mulai dari sekitar 6% sampai 8%. Menurut Federal Reserve, rata-rata suku bunga untuk pinjaman pribadi dua tahun adalah 11,57%. Itu jauh lebih rendah daripada rata-rata suku bunga kartu kredit yang 21,16%.
Suku bunga pada pinjaman pribadi biasanya maksimal sekitar 36%, yang masih jauh lebih rendah daripada pinjaman gajian (payday loan). Pinjaman gajian, yang biasanya harus dibayar saat kamu terima gaji berikutnya, bisa punya suku bunga dan biaya yang bila dijumlahkan jadi APR 400% atau lebih, menurut Consumer Financial Protection Bureau.
Banyak penyedia pinjaman pribadi memungkinkan kamu untuk pra-kualifikasi online, jadi kamu bisa lihat kira-kira dapat bunga berapa tanpa pengaruhi skor kredit kamu.
Kalau kamu pikir skor kredit yang tidak sempurna berarti tidak bisa dapat pinjaman pribadi, pikir lagi. Syarat kredit sangat bervariasi antar pemberi pinjam, ada yang terima skor kredit subprime. Pemberi pinjam ini sering pertimbangkan faktor lain, seperti pendapatan dan pekerjaan kamu, saat menilai aplikasi pinjaman pribadi kamu.
Memang, kamu mungkin akan dapat suku bunga lebih tinggi kalau punya skor kredit lemah. Kamu juga mungkin harus bayar biaya awal (origination fee), yang bisa sama dengan sampai 10% dari jumlah pinjaman kamu. Tapi, kamu mungkin masih disetujui untuk dana yang kamu perlukan untuk keadaan darurat, beli barang besar, atau gabutang dengan bunga tinggi.
Baca selengkapnya: Pinjaman pribadi terbaik untuk kredit buruk
Sudah berlalu hari-hari di mana harus isi banyak formulir di bank. Aplikasi pinjaman pribadi bisa diselesaikan online, dan seringnya hanya butuh beberapa menit untuk apply. Beberapa pemberi pinjam bisa kasih keputusan disetujui di hari yang sama dan cairkan dana kamu hari itu atau besoknya.
Ini biasanya cara prosesnya: Setelah kamu pilih pemberi pinjam, kamu akan login ke portal online untuk isi aplikasi. Selain kasih detail pribadi dan keuangan, kamu akan unggah dokumen verifikasi. Ini bisa termasuk identitas, slip gaji, laporan pajak, dan bukti alamat.
Selama kamu sudah penuhi syarat pinjaman pribadi, yang perlu kamu lakukan adalah tunggu persetujuan dari pemberi pinjam dan terima uang kamu. Prosesnya jauh lebih sederhana daripada apply untuk pinjaman yang dijamin, seperti hipotek, HELOC, atau pinjaman mobil. Kumpulkan dokumen kamu sebelumnya juga bisa percepat proses.
Baca selengkapnya: Berapa lama untuk dapat pinjaman pribadi?
Kamu mungkin waspada dengan pemberi pinjam online yang tawarkan pinjaman pribadi, tapi banyak pemberi pinjam terpercaya yang beroperasi online. Bahkan, beberapa pemberi pinjam online tawarkan suku bunga yang lebih bersaing daripada bank fisik, dengan aplikasi sederhana dan pencairan cepat.
Tapi, memang ada pemberi pinjam predator di internet. Hati-hati dengan perusahaan yang janjikan pinjaman tanpa cek kredit, contohnya, karena mereka bisa kenakan biaya sangat tinggi yang bikin utang susah dilunasi.
Pilih pemberi pinjam yang terkenal dan sudah mapan, dan cek review di situs seperti TrustPilot atau Better Business Bureau untuk lihat apa kata customer lain.
Baca selengkapnya: Tempat terbaik untuk dapat pinjaman pribadi?
Pinjaman pribadi bisa bantu atau rugikan kredit kamu, tergantung bagaimana kamu membayarnya. Saat pertama kali apply, pemberi pinjam akan lakukan hard credit inquiry, yang bisa turunkan skor kamu sedikit. Skor kamu biasanya turun lima poin atau kurang, dan akan pulih dalam beberapa bulan asal kamu bayar pinjaman tepat waktu.
Bayar rutin dan tepat waktu untuk pinjaman pribadi kamu harusnya tingkatkan skor kredit seiring waktu. Riwayat pembayaran adalah bagian terbesar dari skor FICO kamu, yaitu 35%. Sebaliknya, telat bayar atau tidak bayar akan rugikan skor kamu, jadi pertimbangkan apakah kamu mampu bayar sebelum pinjam.
Pinjaman pribadi juga bisa bantu skor kredit kamu jika digunakan untuk gabungkan utang kartu kredit. Rasio penggunaan kredit yang tinggi bisa rugikan skor kredit, jadi ahli umumnya rekomendasikan untuk jaga di bawah 30%. Menggabungkan utang kartu kredit dengan pinjaman pribadi bisa turunkan rasio penggunaan kredit dan tingkatkan skor kredit kamu.
Baca selengkapnya: Apakah konsolidasi utang rugikan kredit kamu?
Pinjaman pribadi adalah bentuk pembiayaan yang fleksibel dan bisa digunakan untuk hampir semua pengeluaran, termasuk pembelian besar, renovasi rumah, tagihan medis, perbaikan mobil, dan penggabungan utang.
Tapi, pemberi pinjam punya batasan untuk penggunaan uangnya. Banyak pemberi pinjam tidak izinkan kamu gunakan dananya untuk biaya kuliah, sementara beberapa tidak izinkan pinjaman pribadi untuk bisnis. Ditambah, kamu umumnya tidak bisa gunakan pinjaman pribadi untuk judi, investasi, uang muka hipotek, atau aktivitas ilegal.
Saat apply, pemberi pinjam biasanya minta kamu jelaskan tujuan pinjaman untuk memastikan itu sesuai panduan mereka. Jujurlah, karena informasi salah di aplikasi pinjaman bisa dianggap penipuan.
Baca selengkapnya: Bisakah saya gunakan pinjaman pribadi untuk apa saja? 6 pengeluaran yang dibatasi.
Kebanyakan pinjaman pribadi tidak dijamin, jadi kamu tidak harus janjiikan aset sebagai jaminan (collateral). Karena tidak dijamin, pemberi pinjam bases keputusan persetujuannya pada profil keuangan kamu, termasuk kredit, pendapatan, dan pekerjaan.
Tapi, beberapa pemberi pinjam tawarkan pinjaman pribadi dijamin yang bisa kamu dukung dengan jaminan, seperti mobil, rekening tabungan, atau barang tetap di rumah kamu. Kamu mungkin kwalifikasi untuk jumlah pinjaman lebih besar atau suku bunga lebih baik jika pilih pinjaman pribadi dijamin (secured personal loan).
Resiko potensialnya adalah kehilangan jaminan kamu jika kamu gagal bayar pinjaman. Jika kamu khawatir tentang kemampuan untuk kwalifikasi, opsi lain mungkin dengan apply bersama co-signer atau co-borrower yang kreditnya bagus.
Mengajukan pinjaman pribadi bersama mungkin bantu kamu dapat suku bunga lebih baik. Ingat saja bahwa skor kredit kedua pelamar akan terpengaruh oleh pinjaman, dan kamu dan co-borrower berbagi tanggung jawab yang sama untuk membayarnya kembali.
Pinjaman pribadi bisa berguna untuk membiayai berbagai pembelian atau mengakses dana dalam keadaan darurat. Mereka juga membantu untuk menggabungkan utang dengan suku bunga yang potentially lebih rendah.
Sebelum pinjam, sangat penting untuk bandingkan beberapa pemberi pinjam. Proses pra-kualifikasi cepat dan tidak pengaruhi kredit kamu, jadi kamu bisa kumpulkan penawaran sebelum komit.
Saat kamu review opsi, pertimbangkan suku bunga pinjaman, jangka waktu pembayaran, dan pembayaran bulanan, beserta biaya apa pun. Tergantung pemberi pinjam, kamu mungkin bisa pilih jangka waktu satu sampai tujuh tahun atau lebih lama.
Pinjaman pribadi bisa dukung tujuan keuangan kamu jika digunakan dengan bijak. Dengan menghapus kesalahpahaman, kamu akan bisa pinjam dengan bertanggung jawab dan tentukan apakah pinjaman pribadi masuk akal untuk situasi kamu.
Artikel ini disunting oleh Alicia Hahn.