Kebanyakan nasehat untuk pensiun fokus ke satu hal: menabung sebanyak mungkin. Banyak perkiraan tunjukkan kamu mungkin butuh hampir $1 juta untuk pensiun dengan nyaman di banyak negara bagian, dan sampai $2 juta di tempat mahal seperti Hawaii (1).
Tapi ini masalahnya: kebanyakan orang Amerika tidak mendekati angka itu. Data Fidelity tunjukkan rata-rata orang yang mau pensiun (umur 55 sampai 64) punya sekitar $200,000 tabungan — jauh lebih sedikit dari yang dikatakan pakar. Pekerja muda bahkan lebih tertinggal, kelompok di bawah 35 tahun rata-rata cuma punya $45,000 di akun pensiun (2).
Dan bahkan kalau kamu berhasil menabung banyak, menabung cukup hanya setengah dari persoalan. Apa yang terjadi sesudah kamu pensiun bisa sama pentingnya. Ini enam kesalahan yang banyak dibuat orang Amerika dengan tabungan pensiun mereka.
Bahkan pensiunan yang siap bisa tanpa sengaja menghabiskan tabungan terlalu cepat. Kesalahan terbesar memang bisa berbiaya mahal, jadi ini rinciannya, dan cara kamu bisa hindari:
Mudah untuk anggap kalau kamu pensiun dengan $1 atau $2 juta tabungan, kamu punya cukup untuk “ambil yang kamu perlu.” Tapi penarikan acak cepat terkumpul. Misal kamu pensiun dengan $1 juta dan putuskan ambil uang saat ada pengeluaran mendadak: $4,000 untuk liburan, $2,000 untuk perbaikan rumah, $1,000 untuk hadiah.
Kalau rata-rata $2,000 per bulan dari penarikan tidak teratur, itu tambahan $24,000 setahun, atau 2.4% dari portfoliomu. Penarikan itu menambah pengeluaran hidup biasa, jadi kamu bisa saja ambil jauh lebih banyak dari rencana — terutama di tahun dengan biaya kejutan besar.
Saat pasar turun, jual untuk dana penarikan artinya kamu mengunci kerugian. Kalau portfoliomu turun 20% dan kamu ambil $50,000 untuk biaya hidup, uang itu tidak ada kesempatan pulih saat pasar bangkit.
Pakar sering sarankan simpan satu sampai dua tahun pengeluaran dalam bentuk tunai jadi penurunan pasar tidak paksa keputusan waktu yang buruk. Tanpa cadangan itu, pensiunan bisa tanpa sengaja mengecilkan portfolio di waktu terburuk.
Beralih ke investasi aman saat pensiun itu wajar, tapi 100% konservatif bisa berbalik merugikan. Portfolio konservatif yang hanya dapat 2% per tahun akan susah ikuti inflasi. Sebaliknya, portfolio yang pertahankan 30% sampai 60% di saham, seperti yang sering direkomendasikan perencana keuangan, mungkin tawarkan pertumbuhan jangka panjang lebih baik dan bantu jaga daya beli.
Cerita Berlanjut
Klaim di umur 62 secara permanen kurangi manfaat sering sekitar 25% sampai 30% (3). Cek bulanan yang lebih kecil itu artinya kamu perlu ambil penarikan lebih besar dari tabungan pensiun untuk isi kekosongan. Contoh, kalau kamu bisa terima $2,000 per bulan di umur 67, klaim di 62 mungkin menyusutkan jadi sekitar $1,400. Lebih dari 20 tahun, itu selisih $144,000, dan uang itu harus datang dari investasimu.
Perawatan kesehatan adalah satu dari pengeluaran pensiun terbesar, dengan biaya diperkirakan capai $172,500 per pensiunan sepanjang hidup mereka nanti (4). Kalau kamu tidak tinjau rencana Medicare tiap tahun, kamu mungkin akhirnya bayar lebih dari yang perlu untuk premi atau resep obat.
Formularium dan harga plan berubah tiap tahun, dan yang terbaik tahun lalu mungkin tidak lagi jadi pilihan paling efektif biaya.
Banyak pensiunan anggap anggaran mereka akan tetap datar. Tapi perjalanan, hadiah, dukungan keluarga, dan biaya kesehatan naik bisa pelan-pelan naikkan pengeluaran. Kalau pengeluaran naik bahkan $500 sebulan, itu $6,000 setahun, sama dengan tambahan $150,000 ditarik selama pensiun 25 tahun.
Baca Lagi: Ini pergeseran portfolio diam-diam yang banyak investor kaya lakukan di 2026. Haruskah kamu pertimbangkan juga?
Kesalahan di atas mungkin kelihatan kecil, tapi dampaknya bisa cepat terkumpul. Kebiasaan yang benar, bagaimanapun, bisa sama cepatnya bawa kamu kembali ke tanah yang solid. Ini yang harus dilakukan untuk tetap di jalur:
Rencana penarikan bisa bantu uangmu bertahan. Apakah itu aturan 4% atau pendekatan lebih fleksibel, kuncinya adalah konsisten, bukan coba-coba. Pertimbangkan kerja dengan penasihat keuangan untuk rencanakan batas penarikan tahunanmu.
Membuat anggaran mungkin tidak menyenangkan, tapi tahu persis ke mana uangmu pergi bantu kamu hindari pengeluaran berlebihan. Kalau kamu temukan pengeluaran bulananmu naik pelan-pelan, sesuaikan lebih awal daripada tunggu kejutan keuangan.
Satu sampai dua tahun pengeluaran hidup dalam bentuk tunai di dana daruratmu bisa bantu kamu lewati penurunan pasar tanpa sentuh investasimu di waktu yang salah.
Kedua program bisa bentuk anggaran pensiunmu selama puluhan tahun. Gunakan kalkulator online atau bicara dengan perencana keuangan untuk pahami bagaimana waktu pengajuan pengaruhi manfaat kamu.
Apakah kamu umur 30, 50, atau 65, perencanaan pensiun bukan “atur lalu lupakan.” Lacak tingkat tabunganmu, seimbangkan kembali investasimu, dan tinjau angka targetmu tiap tahun.
Kalau kamu hindari kesalahan umum ini dan tetap proaktif dengan perencanaanmu, kamu akan beri dirimu kesempatan jauh lebih baik untuk nikmati pensiun seperti yang dimaksud: dengan kurang stres, lebih banyak kebebasan, dan percaya diri bahwa uangmu akan bertahan.
Kami hanya bergantung pada sumber terverifikasi dan pelaporan pihak ketiga yang kredibel. Untuk detail, lihat etika dan panduan editorial kami.
CNBC (1); Fidelity (2); Administrasi Jaminan Sosial (SSA) (3); Fidelity (4).
Artikel ini hanya menyediakan informasi dan tidak boleh ditafsirkan sebagai nasihat. Disediakan tanpa jaminan apapun.