Utang punya cara diam-diam mengendalikan hidup keuangan kamu. Itu bisa memberi tekanan pada anggaran, membuat tujuan lain (seperti menabung dan investasi) terasa lebih sulit dari seharusnya.
Untungnya, bulan Januari bisa jadi waktu yang bagus untuk mengatur ulang kebiasaan keuangan dan membuat kemajuan berarti dalam melunasi utang. Perubahan kecil di awal tahun bisa bawa hasil yang signifikan saat Desember tahun depan tiba.
Kami berbicara dengan ahli keuangan tentang cara praktis melunasi utang lebih cepat dan hindari membawanya sepanjang 2026. Ini yang mereka katakan.
Jika kamu ingin 2026 jadi tahun dimana kamu akhirnya berubah, kamu perlu rencana yang realistis, bisa diulang, dan cukup kuat untuk bekerja bahkan setelah motivasi kamu menurun.
Sebelum mulai mengurangi utang, sangat membantu untuk melihat laporan kredit kamu, terutama jika sudah lama, kata Melissa Cox, seorang CFP di Future-Focused Wealth di Dallas.
“Kamu tidak bisa memperbaiki apa yang tidak kamu tahu, dan menemukan kesalahan lebih awal bisa menghemat ribuan dolar,” kata Cox.
Mengambil laporan kredit di awal tahun membantumu:
Temukan kesalahan yang bisa merugikan uangmu.
Lihat akun yang kamu lupa.
Memberi gambaran berapa banyak utang yang sebenarnya kamu punya.
Kenali tagihan yang sedang dalam penagihan.
Kamu bisa minta laporan kredit gratis dari setiap biro utama — Equifax, Experian, dan TransUnion — di AnnualCreditReport.com.
Saat meninjau laporan, cari tanda bahaya, seperti akun yang tidak dikenal, saldo yang salah, pembayaran telat yang tidak pernah terjadi, atau akun tertutup yang tercatat terbuka.
“Pastikan setiap akun akurat, terutama jika kamu ganti pemberi pinjaman, pindah, atau konsolidasi,” kata Cox. Mempermasalahkan kesalahan tidak akan menghapus utang asli, tapi bisa meningkatkan skor kredit kamu — yang kemudian bisa buka suku bunga lebih rendah.
Baca lagi: Cara mempermasalahkan kesalahan di laporan kredit kamu
Mencatat pengeluaran bisa membantu menyoroti kebiasaan yang sudah kamu anggap normal, seperti langganan $12 yang kamu lupa atau pembelian makan yang hampir sama besarnya dengan bayar sewa.
Saat kamu lacak pengeluaran, kamu akan cepat lihat polanya muncul. “Itu secara alami akan ubah kebiasaan belanja karena kamu tahu harus mencatatnya di suatu tempat,” kata Joe Conroy, seorang CFP dan pemilik di Harford Retirement Planners di Bel Air, Maryland.
Kesadaran itu bisa bantu ubah perilaku tanpa memaksa diri ikut aturan anggaran yang super ketat. Pelacakan penting jika kamu coba kurangi utang karena kamu memberi setiap dolar ekstra tugas. Jika uangmu bocor kemana-mana, pelunasan utang jadi target bergerak, tidak peduli seberapa termotivasi kamu merasa.
“Ketika kamu tidak lacak apa yang dibelanjakan, kamu selalu belanja lebih dari yang kamu kira,” kata Conroy. Gunakan aplikasi anggaran, spreadsheet, atau bahkan fitur bawaan bank untuk mulai lacak pengeluaran jika belum.
Baca lagi: Semua yang perlu kamu tahu tentang membuat anggaran
Mendaftar pembayaran otomatis adalah satu cara sederhana untuk pastikan kamu terus buat kemajuan melunasi utang — terutama jika kamu rencana bayar lebih dari minimum. Itu juga kurangi kemungkinan telat bayar, yang lindungi skor kredit dan bantu hindari denda.
“Otomatisasi pastikan hal dasar tercover,” kata Cox. “Lalu, tambahkan pembayaran ekstra secara manual saat kamu bisa lebih disengaja dan fokus.”
Jika kamu coba cari tahu berapa banyak penghasilan untuk utang tiap bulan, pertimbangkan aturan anggaran 50/30/20. Itu alokasikan 50% penghasilan untuk kebutuhan bulanan (seperti biaya rumah dan belanja), 30% untuk non-kebutuhan, dan 20% untuk tabungan atau melunasi utang.
Jika menghilangkan utang adalah prioritas utama di 2026, kamu mungkin alokasikan penuh 20% untuk bayar sisa utang. Atau, kamu mungkin ambil pendekatan ganda, 10% untuk utang dan 10% untuk tabungan. Bagaimanapun, patokan 20% bisa jadi titik awal yang bagus saat putuskan seberapa besar pembayaran utang otomatis kamu, walaupun anggaran setiap orang beda.
Baca lagi: Bagaimana aturan 50/30/20 bisa buat kamu tetap di jalur
Terkadang kita bisa jadi musuh terburuk diri sendiri dalam hal melunasi utang, kata Nate Baim, CFP dan anggota pendiri Pursuit Planning and Investments di Portland, Oregon. Jika dialog dalam diri terdengar seperti “Saya buruk dengan uang” atau “Saya sudah mengacaukannya,” kamu lebih mungkin berhenti saat kemajuan melambat.
“Saya lihat terlalu banyak orang terpaku pada masa lalu, yang sering hentikan mereka dari kerja konsisten untuk kurangi utang dan tingkatkan tabungan,” kata Baim. Dia rekomendasikan fokus pada kemenangan yang bisa dicapai di awal, seperti melunasi pinjaman kecil atau gunakan poin kartu kredit untuk kurangi saldo yang ada. Ini bantu bangun kepercayaan diri dan momentum — keduanya buat kamu tetap dalam permainan cukup lama untuk lihat hasil nyata.
“Kemenangan mudah dan awal ini bisa bantu kamu beralih dari merasa kewalahan ke merasa berdaya,” kata Baim.
Baca lagi: 7 cara otakmu bisa sabotase keuanganmu
Awal tahun baru bisa jadi waktu sangat baik untuk reset pengeluaran. Selama pembekuan pengeluaran, kamu sementara hentikan pengeluaran non-esensial — hal seperti makan di luar, belanja impuls, upgrade, dan barang “yang bagus untuk dimiliki” — dan alihkan uang itu ke utang berbunga tinggi.
Ingat, kamu tidak bilang “tidak pernah lagi,” kamu bilang “tidak sekarang.”
“Terkadang, kita hanya perlu reset gaya hidup untuk ingatkan diri apa yang sebenarnya kita hargai versus apa yang jadi pengeluaran otomatis,” kata Cox.
Selama pembekuan:
Terus bayar kebutuhan seperti perumahan, utilitas, belanja, dan transportasi.
Hentikan pengeluaran diskresioner dimana memungkinkan.
Alihkan setiap dolar yang dihemat ke utang.
Bahkan pembekuan sederhana dari Januari sampai Maret bisa bebaskan ratusan atau ribuan dolar. Lebih penting, itu bisa bantu hentikan kebiasaan keuangan buruk. Saat April tiba, perkenalkan kembali pengeluaran dengan sengaja — dengan prioritas lebih jelas dan utang yang lebih sedikit membebani kamu.
Baca lagi: Apa itu tantangan tidak belanja, dan apakah cocok untukmu?