\”
Dengarkan dan berlangganan Decoding Retirement di Apple Podcasts, Spotify, atau di mana pun Anda menemukan podcast favorit Anda.
Sistem 401(k), yang diperkenalkan pada tahun 1978, menunjukkan usianya dan berjuang dengan tantangan signifikan.
Saat ini, hanya sekitar 50% pekerja yang memiliki akses ke rencana tersebut melalui majikan mereka, dan sistem ini tidak dibangun untuk menampung keberagaman tenaga kerja yang semakin mobile dewasa ini, menurut Laurie Rowley, salah satu pendiri dan CEO dari Icon, sebuah perusahaan solusi pensiun.
Hal ini telah menyebabkan masalah besar dengan portabilitas akun dan jumlah akun pensiun yang hilang yang mengkhawatirkan. Dalam episode terbaru Decoding Retirement, Rowley menyoroti kelemahan-kelemahan ini dalam sistem pensiun AS.
“Kegagalan portabilitas dari rencana 401(k) ini karena tidak pernah dibangun untuk bisa dipindahkan,” kata Rowley. “Ada semua sistem tambalan yang bisa orang gunakan,” katanya, namun menambahkan bahwa sistem-sistem tersebut tidak sempurna.
Menurut Rowley, ketika seorang karyawan meninggalkan majikan dengan rencana 401(k), biasanya terdapat empat hal yang terjadi.
Ada yang meninggalkan 401(k) mereka. Rowley mencatat bahwa sekitar 25% dari semua aset dalam rencana 401(k) ditinggalkan atau hilang. Itu 29 juta orang yang telah kehilangan rencana 401(k) mereka. “Ketika mereka meninggalkannya, mereka lupa di mana letaknya,” katanya.
Yang lain mentransfer rencana 401(k) ke IRA. Sekitar $800 miliar telah dipindahkan dari rencana 401(k) ke dalam IRA.
Segmen kecil orang memilih mentransfernya ke rencana 401(k) baru dari majikan, namun seringkali “sulit untuk mentransfer ke rencana 401(k) majikan lain,” katanya.
Dalam kasus lain, karyawan menguangkan 401(k) mereka.
“Itu adalah kegagalan portabilitas, menurut pendapat saya,” katanya. “Itu terlalu banyak bagi kita untuk mengharapkan orang membuat keputusan-keputusan ini setiap kali mereka pindah pekerjaan tentang di mana mereka akan menaruh rencana pensiun, investasi apa yang akan mereka miliki. … Itu adalah aset paling penting yang dimiliki orang dalam hidup mereka, dan kita meminta mereka untuk mengubahnya setiap beberapa tahun. Di situlah masalahnya muncul.”
Salah satu cara pemilik akun pensiun dapat mengatasi tantangan “portabilitas” adalah dengan mentransfer 401(k) mereka ke IRA.
“Saya benar-benar berpikir bahwa setiap individu harus menyimpan rencana pensiun mereka dengan mereka,” katanya. “Saya pikir mereka harus mengeluarkannya dari rencana majikan tersebut dan memindahkannya ke IRA sehingga mereka memiliki kendali atasnya.”
Dengan cara itu, “mereka tahu di mana letaknya,” katanya. “Mereka dapat memantau investasi mereka. Mereka dapat melihat biaya dan portofolio mereka dan tidak terkena risiko kehilangan rencana mereka … Saya pikir orang perlu menyimpan aset itu bersama mereka sepanjang hidup mereka.”
Cerita Berlanjut
Sabrina Leberecht dan suaminya Christian dari Wittenau membawa perahu dayung ke Danau Tegel. (Andreas Gora/picture alliance via Getty Images) · picture alliance via Getty Images
Perusahaan Rowley menawarkan solusi lain yang disebut Rencana Penselenggaraan Pensiun (PRP). PRP berfungsi seperti rencana tradisional, di mana karyawan berkontribusi ke akun mereka melalui potongan gaji.
“Ini adalah kombinasi dari rencana pensiun di tempat kerja dan rencana individu,” katanya. “Kami tahu bahwa membuat orang menyimpan melalui majikan mereka adalah cara yang sangat baik bagi orang untuk membangun kekayaan mereka.”
Perbedaan kunci adalah bahwa PRP menghilangkan biaya, kompleksitas, dan tanggung jawab fidusia untuk majikan, sehingga lebih mudah untuk dibentuk dan dikelola, kata Rowley. Di bawah solusinya, rencana-rencana didirikan pada platform Icon dan Icon mengasumsikan tanggung jawab fidusia untuk individu tersebut.
“Kami dapat menempatkannya ke dalam portofolio yang dipersonalisasi sesuai dengan kebutuhan mereka, dan tabungan mereka langsung masuk ke akun mereka sendiri yang mereka miliki karena merupakan bentuk IRA,” katanya.
Menurut pendekatan ini, menurut Rowley, memastikan ketika seorang karyawan meninggalkan pekerjaannya, mereka dapat membawa rencananya bersama mereka, menghilangkan kebutuhan untuk mentransfer.
“Anda tidak perlu mengubah investasi Anda,” katanya. “Anda tidak perlu mengubah apa pun tentang rencana Anda. Anda hanya memutuskan hubungan dari majikan Anda. Dan Anda dapat melanjutkan menggunakan rencana Anda di majikan berikutnya.”
Setiap Selasa, pakar pensiun dan pendidik keuangan Robert Powell memberikan Anda alat-alat untuk merencanakan masa depan Anda di Decoding Retirement. Anda dapat menemukan lebih banyak episode di pusat video kami atau menonton di layanan streaming pilihan Anda.
\”