Dengarkan dan subscribe Decoding Retirement di Apple Podcasts, Spotify, atau di mana kamu dengerin podcast favorit.
Seperti Toto yang buka tirai Oz yang hebat, tiga ahli ungkap beberapa "rahasia kecil" Medicare — hal-hal yang harus diketahui semua orang sebelum pilih rencana.
Pertama-tama, Marcia Mantell, penulis “Creating Your Medicare Recipe,” bilang di episode baru podcast Decoding Retirement bahwa bagian yang paling mengejutkan dan membingungkan dari proses pendaftaran Medicare adalah di mana dan bagaimana orang mendaftar.
“Kamu tidak daftar Medicare di website Medicare, padahal itu yang logis,” katanya. “Kamu daftar di website Jaminan Sosial — tidak logis, tapi di situlah caranya.”
Tapi di luar dasar-dasar pendaftaran, para ahli jelasin bahwa ada beberapa kesalahan umum yang harus dihindari, dari konflik kepentingan sampe biaya tersembunyi, yang tidak diberitahu di brosur.
Salah satu hal yang paling membuka mata adalah "konflik komisi."
Agen berlisensi yang jual rencana Medicare bisa dapat komisi sampe tiga kali lebih banyak untuk jual rencana Medicare Advantage daripada kebijakan Medigap. Artinya, agen punya insentif uang untuk arahin konsumen ke rencana yang belum tentu yang terbaik untuk mereka.
“Ini salah satu rahasia terbesar di Medicare,” kata presiden Medicare Rights Center Fred Riccardi. “Orang yang daftar rencana Medicare Advantage tidak tau bahwa seseorang mungkin akan dapat komisi tahun demi tahun. … Penerima manfaat tidak tau soal itu.”
Jae Oh, penulis “Maximize Your Medicare,” jelasin beberapa detail tentang komisi: Di tahun pertama, perusahaan asuransi dan negara bagian izinkan komisi lebih tinggi untuk jual rencana Medicare Advantage. Setelah itu, atau jika pendaftar ganti atau perpanjang rencananya, agen terima tingkat pembaruan yang lebih rendah, kata Oh.
Tapi, Medigap cara kerjanya sangat beda. Setiap negara bagian tetapkan batas komisi maksimumnya sendiri, dan perusahaan asuransi bayar agen jumlah yang tetap dan berulang dalam batas itu. Agen tidak punya kontrol atas tarif ini, karena ditentukan oleh peraturan negara bagian.
“Rencana Medicare Advantage belum tentu buruk,” kata Mantell, “tapi juga belum tentu ideal untuk seseorang — dan tidak selalu disajikan dengan dua pilihan yang sama.”
Tidak hanya penerima Medicare "tidak tau" tentang insentif keuangan untuk jual rencana Medicare Advantage daripada Medigap, kata Mantell, mereka "bahkan tidak tau untuk nanya tentang itu."
Dalam beberapa kasus, ketika agen tidak terima komisi untuk rencana Medicare tertentu, mereka mungkin bahkan tidak menawarkannya sebagai opsi ke penerima manfaat, kata para ahli.
Dan masalah itu bisa jadi lebih luas selama periode pendaftaran terbuka Medicare tahun ini. Menurut Mantell, masalah ini jadi lebih jelas karena perusahaan asuransi hadapi tekanan untuk naikkan keuntungan dan pendapatan yang turun. Untuk lindungi keuntungan mereka, banyak perusahaan arahkan seluruh grup pensiunan ke rencana yang hasilkan margin lebih tinggi.
Dari sudut pandangnya, Riccardi sarankan dua cara untuk hindari kesalahan dari pihak agen yang jual rencana Medicare.
Satu adalah selalu minta Nomor Produser Nasional (NPN) agen, yang merupakan identifikasi unik yang diberikan oleh Asosiasi Komisioner Asuransi Nasional. Kamu bisa cek database produser yang dikelola oleh National Insurance Producer Registry untuk pastikan agennya sah.
Selain itu, kamu bisa lakukan penelitian sendiri untuk bandingkan rekomendasi agen dengan apa yang mungkin direkomendasikan oleh alat Bandingkan Rencana Medicare. Memang butuh kerja ekstra, karena alatnya akan kasih kamu daftar lengkap opsi “tanpa sistem penyaringan apa pun,” kata Oh.
Rahasia kecil kotor lainnya? Rencana Medicare Advantage, sering diiklankan dengan "premi bulanan $0", bisa datang dengan biaya tersembunyi yang signifikan, menurut Mantell.
“Orang dengar ‘premi bulanan nol’ dan pikir itu gratis,” katanya. “Bukan segitu harga rencana Medicare Advantage ini.”
Sementara banyak rencana Medicare Advantage HMO dan PPO iklankan premi bulanan $0, Mantell bilang yang daftar sering akhirnya bayar biaya dari kantong sendiri untuk hampir setiap layanan yang mereka gunakan — $20 di sini, $40 di sana, $175 untuk hal lain.
Biaya kecil ini bisa cepat terkumpul, terutama untuk lansia dengan kondisi kronis atau kebutuhan medis yang signifikan.
“Kamu dibebani biaya kecil untuk segala hal yang kamu gunakan di sistem kesehatan,” kata Mantell.
Rahasia sebenarnya, catatnya, adalah pengeluaran maksimum dari kantong sendiri yang jarang disebutkan di iklan-iklan itu. Untuk tahun 2026, penerima manfaat bisa bayar hingga $9.300 jika mereka tetap dalam jaringan — dan hingga $13.900 jika mereka menggunakan penyedia dalam dan luar jaringan.
Ketika Mantell bicara ke audiens tentang Medicare Advantage versus Medigap, dia sering tanya pertanyaan sederhana tapi revealing: “Jika kamu yang dapat diagnosa kanker atau penyakit kronis yang butuh perawatan mahal, apa kamu punya $14.000 siap di ‘ember’ kesehatan kamu?”
Dia bilang kebanyakan orang kaget dengan pertanyaannya. “Mereka terkejut — mereka bilang, ‘Tidak, itu gratis.’” Mantell berkata, dan menambahkan, “Itu tidak gratis.”
Meski belum resmi, rahasia kecil kotor lainnya adalah ini: Premi bulanan standar Medicare Bagian B bisa naik 11.5% jadi $206.50 di tahun 2026. Dan itu akan menjadi kenaikan terbesar dalam satu tahun sejak 2016.
“Kami sangat khawatir dengan kenaikan besar seperti itu,” kata Mantell. “Krisis keterjangkauan ini terjadi bahkan sebelum kita sampe ke Medigap atau Medicare Advantage karena semua orang harus bayar untuk Bagian B.”
Ada program "bantuan tambahan" yang bisa bantu penerima manfaat berpenghasilan rendah, tapi banyak pensiunan akan tetap rasakan tekanan — terutama mereka yang juga andalkan Medicaid untuk offset biaya kesehatan, kata Mantell.
Kekhawatiran yang lebih dalam, bagaimanapun, adalah bahwa ini bukan kenaikan satu kali. Menurut Laporan Wali Amanat Medicare, premi Bagian B diproyeksikan naik 7% hingga 10% setiap tahun selama dekade berikutnya, bahkan jika inflasi turun kembali ke near 2%.
“Jika tunjangan Jaminan Sosial tumbuh 2% sementara premi Medicare naik 7% atau 8%, itu bukan persamaan yang berkelanjutan untuk banyak orang di negara ini,” kata Mantell.
Jadi, bagaimana penerima manfaat mungkin merencanakan kenaikan premi Bagian B?
“Tentu merencanakan elemen lain adalah ide yang bagus,” kata Oh, menunjuk ke alat seperti health savings accounts (HSA) dan strategi investasi yang terkait inflasi sebagai cara untuk siapkan diri terhadap biaya kesehatan yang naik.
Dia tambahkan bahwa waktu pengambilan tunjangan Jaminan Sosial juga berperan. “Jaminan Sosial, sebagai pengingat, punya penyesuaian biaya hidup,” kata Oh. “Dan menunda tunjangan, jika memungkinkan, ningkatan jumlah bulanan yang akan kamu terima.”
Punya pertanyaan tentang pensiun? Email Robert Powell di [email protected], dan kami akan usahakan jawab di episode Decoding Retirement selanjutnya.
Setiap Selasa, ahli pensiun dan edukator keuangan Robert Powell kasih kamu alat untuk rencanakan masa depan di Decoding Retirement. Kamu bisa temukan lebih banyak episode di hub video kami atau tonton di layanan streaming pilihan kamu.