Pekerja dengan pensiun manfaat pasti mungkin ditawarkan kesempatan untuk menerima pembayaran sekaligus dalam bentuk jumlah tertentu daripada manfaat bulanan seumur hidup.
Membuat keputusan ini melibatkan evaluasi beberapa faktor, termasuk jumlah pembayaran sekaligus, jumlah pembayaran bulanan, dan usia penerima ketika tawaran tersebut diberikan. Faktor lain yang perlu dipertimbangkan termasuk kesehatan penerima, apakah pensiun tersebut akan memberikan manfaat kepada pasangan yang masih hidup, serta tingkat literasi keuangan, disiplin diri, dan kebutuhan akan fleksibilitas keuangan penerima. Saat dihadapkan pada pilihan seperti ini, seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda mengevaluasi opsi Anda dan membuat keputusan yang terinformasi.
Jumlah Sebagai Sejumlah Pembayaran Bulanan
Seorang penerima pensiun yang ditawari $250.000 dalam pembayaran sekaligus daripada pembayaran bulanan sebesar $2.750 seumur hidup dapat mulai dengan menghitung nilai kumulatif potensial dari pembayaran bulanan. Untuk melakukannya, mereka perlu memperkirakan berapa lama mereka mungkin akan hidup.
Menurut tabel harapan hidup Social Security, seorang pria berusia 60 tahun memiliki harapan hidup rata-rata sekitar 20 tahun. Jika pensiun tersebut akan mulai membayar pada usia 65 tahun dan terus membayarnya sampai penerima meninggal dalam 15 tahun pada usia 80 tahun, ia akan menerima sekitar 180 pembayaran bulanan dengan total $495.000.
Jika penerima pensiun tersebut memilih jumlah sekaligus, ia dapat langsung mulai menginvestasikannya pada usia 60 tahun. Ketika ia pensiun lima tahun kemudian, ia dapat mulai mengambil penarikan bulanan sebesar $2.750. Agar $250.000 tersebut cukup hingga ia mencapai usia 80 tahun, investasinya harus menghasilkan tingkat pengembalian tahunan rata-rata setidaknya 5,9%.
Sekarang asumsikan penerima pensiun tersebut adalah seorang wanita berusia 55 tahun dan bahwa pembayarannya bulanan akan dimulai pada usia 65 tahun. Menurut Administrasi Social Security, ia dapat berharap hidup hingga usia 83 tahun. Dalam hal ini, pembayaran bulanan memiliki nilai yang sedikit lebih tinggi, mencapai $594.000. Namun, karena jumlah sekaligus akan diinvestasikan untuk jangka waktu yang lebih lama sebelum ia mulai menariknya, investasinya hanya perlu tumbuh dengan tingkat rata-rata 4,84% per tahun agar uang tersebut cukup hingga usia 83 tahun.
Dalam kedua skenario ini, tingkat pengembalian yang diperlukan agar pembayaran sekaligus setidaknya sebanding dengan nilai pembayaran bulanan tidaklah tidak masuk akal. Memungkinkan bahwa portofolio yang dikelola dengan baik dapat melebihi tingkat pengembalian rata-rata ini, membuat nilai opsi jumlah sekaligus lebih besar daripada pembayaran bulanan.
Seperti yang terlihat, keputusan seperti ini seringkali memerlukan beberapa perhitungan dan asumsi. Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda menjalankan angka-angka tersebut dan menimbang opsi Anda.
Pertimbangan Lain
Orang dengan rencana pensiun mungkin dapat memilih antara menerima jumlah sekaligus atau serangkaian pembayaran bulanan mirip dengan anuitas.
SmartAsset dan Yahoo Finance LLC dapat menghasilkan komisi atau pendapatan melalui tautan dalam konten di bawah ini.
Story continues
Sebenarnya, memutuskan antara jumlah sekaligus atau manfaat bulanan kemungkinan akan sedikit lebih rumit daripada skenario sederhana ini. Sebagai contoh, banyak pensiun memiliki manfaat bagi kelangsungan hidup yang akan membayar semua atau sebagian manfaat pensiun penerima pensiun kepada pasangan yang masih hidup setelah kematian penerima pensiun. Jika pasangan selamat dari penerima pensiun asli, ini dapat menambah secara signifikan pada nilai opsi manfaat bulanan.
Pada akhirnya, tentu saja, ketahanan hidup tidak dijamin. Jika penerima manfaat bulanan meninggal lebih awal dari yang diharapkan, itu akan mengurangi nilai manfaat bulanan. Jika mereka hidup lebih lama dari yang diharapkan, itu akan meningkatkan nilai tersebut. Untuk alasan ini, detail tentang kesehatan penerima dapat menjadi pertimbangan penting. Seseorang yang sehat dengan riwayat keluarga yang hidup hingga usia yang lebih tua dari rata-rata mungkin memberikan nilai yang lebih tinggi pada pembayaran bulanan.
Inflasi dan pengembalian investasi adalah dua faktor tidak terduga lainnya. Sementara 7% dapat dianggap sebagai harapan yang wajar untuk pengembalian tahunan rata-rata berdasarkan catatan investasi historis, tidak ada jaminan bahwa kinerja masa depan akan sesuai dengan itu. Demikian pula, jika inflasi meningkat, ini akan mengurangi daya beli dari manfaat bulanan kecuali pensiun memiliki penyesuaian biaya hidup. Menginvestasikan jumlah sekaligus memberikan kesempatan untuk pengembalian yang mungkin membantu mengatasi erosi daya beli dari lonjakan inflasi.
Keamanan adalah kekhawatiran utama ketika membayar untuk pensiun. Pensiun dijamin, tetapi pengembalian investasi tidak. Seorang penerima yang kurang literasi keuangan untuk menginvestasikan jumlah sekaligus dengan bijaksana mungkin lebih baik dengan manfaat bulanan. Demikian pula, mungkin bagi seseorang yang mendapat sejumlah uang besar untuk menghabiskannya secara gegabah daripada menginvestasikannya dengan bijaksana untuk membayar biaya hidup selama pensiun.
Sementara mengambil jumlah sekaligus mungkin lebih berisiko, itu juga memberikan fleksibilitas yang mungkin menjadi keuntungan dalam beberapa situasi. Sebagai contoh, jika seseorang memiliki utang yang signifikan, mungkin lebih masuk akal untuk mengambil jumlah sekaligus dan melunasi utang daripada terus melayani utang sambil menerima manfaat bulanan.
Jika Anda menghadapi keputusan atau skenario serupa, pertimbangkan untuk membicarakannya dengan seorang penasihat keuangan terlebih dahulu.
Kesimpulan
Seorang wanita melihat dokumen rencana pensiunnya untuk menentukan apakah dia harus menerima pembayaran sekaligus atau serangkaian pembayaran bulanan.
Ketika dihadapkan pada pilihan antara mengambil jumlah sekaligus atau menerima pembayaran pensiun bulanan, faktor kunci yang perlu dipertimbangkan termasuk usia penerima pensiun ketika tawaran tersebut diberikan, harapan hidup penerima, ukuran jumlah sekaligus, dan jumlah pembayaran bulanan. Faktor lain yang perlu dipertimbangkan termasuk detail tentang pensiun, termasuk apakah menawarkan manfaat bagi pasangan atau penyesuaian inflasi.
Tip Perencanaan Pensiun
Seorang penasihat keuangan dapat membawa objektivitas, pengalaman, dan wawasan dalam tugas mengevaluasi pilihan antara manfaat pensiun bulanan dan jumlah sekaligus. Menemukan seorang penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan di area Anda, dan Anda dapat mewawancarai penasihat yang cocok tanpa biaya untuk memutuskan yang mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang.
Kalkulator Pengembalian Investasi dan Pertumbuhan SmartAsset menawarkan cara cepat, sederhana, dan gratis untuk melihat berapa banyak portofolio Anda bisa bernilai di masa depan. Ini bisa berguna jika Anda mengambil pembayaran pensiun sekaligus dan ingin menginvestasikannya di pasar saham untuk beberapa tahun ke depan.
Pertahankan dana darurat agar siap menghadapi pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus likuid – dalam rekening yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Kompromi adalah bahwa nilai uang tunai dapat tergerus oleh inflasi. Tetapi rekening bunga tinggi memungkinkan Anda mendapatkan bunga majemuk. Bandingkan rekening tabungan dari bank-bank ini.
Apakah Anda seorang penasihat keuangan yang ingin mengembangkan bisnis Anda? SmartAsset AMP membantu penasihat terhubung dengan pemimpin dan menawarkan solusi otomatisasi pemasaran sehingga Anda dapat menghabiskan lebih banyak waktu untuk melakukan konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP.
Kredit foto: ©iStock.com/skynesher, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/vorDa
Pos ini pertama kali muncul di SmartReads oleh SmartAsset.