Jika Anda tidak bisa pindah rumah atau mengambil refinancing untuk memanfaatkan ekuitas yang sudah Anda bangun di rumah, kemungkinan Anda sedang mempertimbangkan pinjaman ekuitas rumah (home equity loan) atau garis kredit ekuitas rumah (HELOC). Tapi selain suku bunga, bagaimana cara memilih antara HELOC atau pinjaman ekuitas rumah?
Suku Bunga HELOC dan Pinjaman Ekuitas Rumah: Selasa, 7 Juli 2026
Rata-rata suku bunga variabel HELOC adalah 7,25%, menurut perusahaan analitik data properti Curinos. Angka terendah HELOC tahun 2026 adalah 7,19% pada pertengahan Mei. Rata-rata suku bunga tetap nasional untuk pinjaman ekuitas rumah adalah 7,86%, naik cukup banyak dari bulan lalu, dan jauh dari angka terendah tahun 2026 sebesar 7,36% yang kita lihat pada pertengahan Maret dan sebagian bulan Mei. Kedua suku bunga ini didasarkan pada pemohon dengan skor kredit minimal 780 dan rasio pinjaman terhadap nilai gabungan (CLTV) maksimal kurang dari 70%.
Bagaimana Cara Kerja Suku Bunga HELOC?
Kebanyakan HELOC adalah produk dengan suku bunga variabel, artinya suku bunganya terikat pada suku bunga eksternal. Jika suku bunga itu naik atau turun, suku bunga pada HELOC Anda biasanya akan mengikutinya.
HELOC biasanya terikat pada suku bunga prima (prime rate), yaitu suku bunga dasar yang saat ini dikenakan bank kepada nasabah paling layak kredit.
Pemberi pinjaman HELOC terbaik akan menilai risiko yang dimiliki setiap peminjam dan menambahkan margin untuk melindungi diri mereka. Peminjam berisiko tinggi akan memiliki margin lebih besar, sedangkan yang dianggap kurang berisiko akan menerima margin lebih kecil. Faktor seperti skor kredit, rasio utang terhadap pendapatan (DTI), dan rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) akan dipertimbangkan dalam penilaian ini.
Bagaimana Cara Kerja Suku Bunga Pinjaman Ekuitas Rumah?
Pinjaman ekuitas rumah dan suku bunganya bekerja mirip dengan HELOC dalam beberapa hal, dan mirip dengan hipotek utama tradisional dalam hal lainnya.
Seperti HELOC, suku bunga prima biasanya mempengaruhi suku bunga pinjaman ekuitas rumah Anda, dan pemberi pinjaman memasukkan margin ke dalam suku bunga Anda. Baik suku bunga HELOC maupun pinjaman ekuitas rumah dipengaruhi secara longgar oleh suku bunga dana federal (federal funds rate) dari Federal Reserve dan kondisi ekonomi secara umum.
Namun, seperti banyak hipotek pertama, pinjaman ekuitas rumah biasanya adalah produk dengan suku bunga tetap, artinya Anda akan memiliki suku bunga yang sama selama seluruh periode pinjaman. HELOC dengan suku bunga tetap memang ada, tapi jauh lebih jarang.
Bagaimana Cara Memenuhi Syarat untuk HELOC atau Pinjaman Ekuitas Rumah?
Persyaratan pinjaman spesifik berbeda antar pemberi pinjaman, tetapi secara umum, pinjaman ekuitas rumah dan HELOC membutuhkan peminjam untuk:
- Memiliki skor kredit FICO 680 atau lebih tinggi.
- Menunjukkan riwayat kredit yang baik dan bukti pendapatan bulanan yang cukup.
- Mendapatkan penilaian (appraisal) untuk menentukan nilai pasar saat ini dari rumah.
- Memiliki setidaknya 15% hingga 20% ekuitas di rumah.
- Memiliki rasio utang terhadap pendapatan (DTI) 43% atau kurang.
- Menunjukkan bukti asuransi pemilik rumah yang aktif.
Pemberi pinjaman mungkin mengenakan biaya originasi (origination fees) dan biaya penutupan (closing costs) lainnya pada HELOC atau pinjaman ekuitas rumah. Saat mencari pinjaman Anda, pastikan untuk bertanya tentang semua kemungkinan biaya aplikasi, biaya tahunan, biaya penutupan rekening lebih awal, dan biaya satu kali atau biaya berkelanjutan lainnya. Bandingkan beberapa pemberi pinjaman untuk mendapatkan suku bunga terendah dan biaya paling sedikit.
Tanya Jawab Suku Bunga HELOC dan Pinjaman Ekuitas Rumah
Suku bunga berapa yang bagus untuk HELOC atau HEL saat ini?
Suku bunga sangat bervariasi dari satu pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman lainnya. Anda mungkin melihat suku bunga mendekati 6% hingga sebanyak 18%. Ini sangat tergantung pada kelayakan kredit Anda dan seberapa teliti Anda sebagai pembeli. Rata-rata nasional untuk HELOC adalah 7,25%, dan 7,86% untuk pinjaman ekuitas rumah. Angka-angka itu bisa menjadi panduan saat membandingkan suku bunga dari pemberi pinjaman hipotek kedua.
Apakah ide bagus untuk mengambil HELOC atau pinjaman ekuitas rumah saat ini?
Bagi pemilik rumah dengan suku bunga hipotek utama yang rendah dan ekuitas signifikan di rumah mereka, kemungkinan mempertimbangkan HELOC atau pinjaman ekuitas rumah saat ini adalah ide yang bagus. Pertama, suku bunga sedang rendah dalam beberapa tahun terakhir. Dan Anda tidak perlu melepaskan suku bunga hipotek utama bagus yang Anda dapatkan saat membeli rumah. Anda bisa menggunakan uang tunai yang ditarik dari ekuitas Anda untuk perbaikan rumah, renovasi, dan peningkatan. Atau untuk hal-hal praktis lainnya.
Berapa pembayaran bulanan untuk garis kredit ekuitas rumah sebesar $50.000?
Jika Anda menarik penuh $50.000 dari garis kredit ekuitas rumah dan membayar suku bunga 7,25%, sebagai contoh, pembayaran bulanan Anda selama periode penarikan HELOC 10 tahun akan sekitar $302. Itu terdengar bagus, tapi ingat bahwa suku bunganya biasanya variabel, jadi berubah secara periodik, dan pembayaran Anda akan meningkat selama periode pembayaran 20 tahun. Sebuah HELOC pada dasarnya menjadi pinjaman 30 tahun. HELOC dan HEL paling baik jika Anda meminjam dan melunasi saldo dalam jangka waktu yang much lebih pendek.