Rata-rata orang berusia 60 tahun memiliki sekitar $246.500 di rekening 401(k) mereka. Jumlah ini jauh di bawah target 8 kali gaji yang disarankan Fidelity. Karena itu, setiap kehilangan uang karena pajak yang sebenarnya bisa dihindari menjadi sangat berarti.
Pekerja berusia 60 hingga 63 tahun bisa menabung hingga $35.750 ke dalam 401(k) pada tahun 2026. Ini adalah batasan tertinggi untuk kelompok usia manapun menurut aturan yang berlaku saat ini.
Menunda klaim Jaminan Sosial (Social Security) setelah usia pensiun penuh akan menambah 8% setiap tahunnya sampai usia 70 tahun. Setiap kenaikan biaya hidup (COLA) kemudian akan dihitung dari jumlah dasar permanen yang lebih besar itu.
Apakah kamu sudah siap pensiun atau masih tertinggal? Alat gratis dari SmartAsset bisa mencarikan kamu penasihat keuangan dalam hitungan menit. Setiap penasihat sudah diperiksa dengan hati-hati dan harus bertindak untuk kepentingan terbaikmu. Jangan buang waktu lagi; pelajari lebih lanjut di sini.
Lima tahun sekitar usia 60 adalah waktu yang penuh dengan peluang terkait pajak. Batasan tabungan berubah, kesempatan untuk konversi Roth muncul, keputusan waktu klaim Jaminan Sosial mulai menguat, dan gambaran awal tentang penarikan minimal wajib (RMD) mulai terlihat. Setiap keputusan, baik diambil atau dilewatkan,bisa berdampak besar selama puluhan tahun. Dampaknya mungkin tidak terlihat langsung, tetapi akan mempengaruhi jumlah cek pensiun, penarikan uang, dan tagihan pajak di masa depan. Data di bawah ini menjelaskan situasi rata-rata orang menjelang pensiun dan pilihan mana yang paling penting.
Apa yang Dimiliki Rata-rata Orang Berusia 60 Tahun
Titik awal ini penting karena menentukan pilihan apa saja yang tersedia. Analisis pensiun terbaru dari Fidelity menunjukkan saldo 401(k) rata-rata untuk usia 60-64 adalah $246.500. Jumlah ini hanya sedikit naik ke $251.400 untuk usia 65-69. Fidelity sendiri menyarankan menabung 8 kali gaji pada usia 60. Jadi, rumah tangga dengan pendapatan $90.000 harus menargetkan sekitar $720.000. Ketika saldo masih kecil, setiap dolar yang hilang karena pajak yang sebenarnya bisa dihindari adalah dolar yang tidak bisa dipakai saat pensiun.
Baca: Apakah kamu sudah siap pensiun atau masih tertinggal? Alat gratis dari SmartAsset bisa membantu kamu menemukan penasihat keuangan. Jangan buang waktu lagi; pelajari lebih lanjut di sini.
Tekanan belanja juga tidak berkurang. Biro Statistik Tenaga Kerja menyatakan rata-rata pengeluaran rumah tangga tahunan adalah $78.535 pada tahun 2024. Tingkat tabungan pribadi turun dari 6,2% di awal 2024 menjadi 3,9% di kuartal pertama 2026. Indeks Harga Konsumen terus naik, mencapai 333,979 pada Mei 2026, naik dari 321,435 setahun sebelumnya. Strategi pendapatan tetap yang dirancang di usia 60 harus bisa menahan erosi ini.
Pertama: Catch-up Super (Super Catch-Up) di Usia 60-63
Batas tabungan karyawan 401(k) tahun 2026 adalah $24.500 untuk pekerja di bawah 50 tahun, dan $32.500 untuk pekerja 50 tahun ke atas. Namun untuk kelompok usia 60 sampai 63, batasnya melonjak menjadi $35.750. Seorang pekerja di kelompok pajak 22% yang memanfaatkan catch-up penuh bisa menghemat beberapa ribu dolar dari tagihan pajak tahun ini sambil memindahkan uang ke rekening yang tumbuh tanpa pajak. Batas IRA naik menjadi $7.500 di 2026, dengan tambahan $1.100 catch-up untuk usia 50+. Menurut SECURE 2.0, pekerja yang berpenghasilan $150.000 atau lebih di atas FICA pada tahun 2026 harus mengarahkan catch-up ke Roth 401(k) situasi di mana uang yang disetor sudah kena pajak, tapi penarikan nanti bebas pajak. Ini mengubah hitungan dari mendapatkan potongan pajak sekarang menjadi pendapatan bebas pajak di kemudian hari.
Kedua: Jendela Konversi Roth
Tahun-tahun antara berhenti bekerja penuh dan mulai menerima Jaminan Sosial serta penarikan minimal wajib (RMD) seringkali adalah tahun-tahun dengan pendapatan terendah. Mengubah saldo IRA tradisional atau 401(k) menjadi Roth selama masa tersebut akan mengisijenjang pajak yang lebih rendah dengan tarif pajak yang sudah diketahui.Batas bawah 12% adalah $48.475 untuk pelapor tunggal dan $96.950 untuk pasangan di tahun 2025. Konversi yang selesai sebelum usia 73 tahun, saat RMD dimulai, akan mengurangi jumlah saldo kena pajak dan jumlah RMD di masa depan. Melewatkan jendela ini berarti penarikan nantihan akan bertumpuk di atas Jaminan Sosial, yang seringak membuat lebih banyak bagian dari manfaat tersebut masuk ke dalam wilayah kena pajak.
Ketiga: Kapan Mengklaim Jaminan Sosial
Usia saat kamu mengajukan klaim membuat perbedaan besar pada jumlah cek bulanan seumur hidup. Mengklaim di usia 62 akan mengurangi manfaat usia pensiun penuh sebesar sekitar 30%. Di sisi lain, setiap tahun menunggu setelah usia pensiun penuh akan menambah sekitar 8% hingga usia 70 tahun. Penyesuaian biaya hidup tahun 2026 sebesar 2,8%, dan COLA ini akan terus bertambah dari jumlah dasar manfaat yang kamu pilih. Menunda memberikan cek yang lebih besar, adn COLAanya kemudian juga lebih besar, dan berlaku setiap tahunnya.
Keempat: Tempat Menyimpan Asset Penghasil Pendapatan
Situasi suku bunga saat ini membuat lokasi aset menjadi semakin penting. Imbal hasil Treasury 10-tahun sekitar 4,41% pada 24 Juni 2026. Suku bunga dana federal adalah 3,63%, dan rata-rata nasional CD 12 bulan hanya membayar 1,65%, meskipun bank online teratas membayar beberapa kali lipat dari itu. Pendapatan bunga dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa. Menyimpan obligasi dan CD di dalam IRA tradisional akan menunda pembayaran pajak, sementara rekamae Roth melindunginya secara permanen. Rekening kena pajak biasanya lebih cocok untuk saham yang disimpan dalam jangka panjang.
Kesimpulan
Masa sekitar usia 58 hingga 63 tahun adalah singkat, dan keputusan yang dibuat di dalamnya tidak bisa diulang. Mengisi catch-up di usia 60-63, melakukan konversi Roth di tahun-tahun berpenghasilan rendah, dan memperhitungkan keputusan atara saiki dengan pemasukan portofolio adalah tiga langkah paling penting yang didukung oleh data.inia Keputasan mereka dalah semua masalahi timing.