Roth IRA (rekening pensiun individu) sering dipuji sebagai salah satu alat tabungan pensiun terbaik. Dan daya tariknya mudah dipahami.
Dengan Roth IRA, uang Anda bisa tumbuh bebas pajak, penarikan saat pensiun juga bebas pajak, dan tidak ada minimal penarikan yang wajib Anda khawatirkan. Fleksibilitas inilah yang membuat Roth IRA begitu menarik.
Tapi, fleksibilitas yang ada di Roth IRA ini bisa jadi malah menjadi masalah. Dan jika Anda tidak hati-hati, menabung untuk pensiun di Roth IRA bisa berakhir sebagai kesalahan besar.
Godaan untuk ambil uang lebih awal
Jika Anda menarik uang lebih awal dari IRA tradisional (sebelum usia 59,5 tahun), biasanya Anda kena denda 10% kecuali ada pengecualian. Tapi Roth IRA kasih Anda lebih banyak pilihan untuk mengambil tabungan lebih awal.
Karena tidak ada potongan pajak untuk uang yang Anda masukkan, Roth IRA mengizinkan Anda mengambil kontribusi utama (uang yang Anda setor) kapan saja tanpa denda. Butuh $12.000 untuk perbaiki atap? Jika saldo Roth IRA Anda $40.000 tapi hanya $15.000 yang merupakan keuntungan, Anda bisa tarik hingga $25.000 tanpa denda karena itu uang yang Anda setor sendiri.
Anda mungkin pikir fleksibilitas itu bagus. Tapi dalam konteks membangun dana pensiun, sebenarnya tidak.
Jika Anda terus-terusan ambil uang dari Roth IRA saat butuh, Anda beresiko kekurangan banyak uang saat usia tua tiba. Dan ingat, setiap dolar yang Anda tarik dari Roth IRA sebelum pensiun adalah satu dolar yang nggak bisa Anda investasikan.
Ingat bagaimana Roth IRA punya keuntungan bebas pajak? Itu banyak uang yang hilang jika Anda menarik lebih awal. Ambil $12.000 di usia 35 tahun untuk perbaiki atap bisa berarti kehilangan hampir $109.000 keuntungan bebas pajak pada usia 65 tahun, jika portofolio Anda memberi return 8% per tahun—itu di bawah rata-rata pasar saham.
Jika Anda mau pakai Roth IRA, lakukan ini
Menabung untuk pensiun di Roth IRA bukan selalu ide jelek, karena akun ini punya banyak manfaat. Tapi jika Anda pilih Roth IRA, pastikan Anda punya dana darurat terpisah untuk kebutuhan jandra pendek.
Jika Anda punya dana darurat tunai terpisah, Anda bisa ambil dari akun itu saat mobil perlu perbaikan atau rumah perlu diperbaiki. Anda mungkin jadi tidak terlalu tergoda untuk ambil uang pensiun dan beresiko kekurangan nantinya.
Roth IRA sering dipuji karena fleksibel, tapi itu bisa jadi kelemahan dalam menabung pensiun. Biar maksimal, anggap Roth IRA sebagai alat tabungan jangka panjang dulu, dan simpan dana darurat di akun terpisah supaya Anda tidak sok tak sengaja mengurangi uang pensiun Anda sebelum masa pensiun tiba.