SmartAsset dan Yahoo Finance LLC mungkin bisa dapet komisi atau pendapatan melalui link di konten ini.
Memastikan tabungan pensiun kamu cukup untuk sisa hidup itu perlu keseimbangan antara pendapatan dan pengeluaran. Tapi, misalnya kamu punya $900.000 di IRA. Kamu juga perlu pikir apakah mau ninggalin warisan. Karena perkiraan jangka panjang bisa berubah, kamu harus kelola risiko, mungkin pakai asuransi dan diversifikasi portfolio.
Ini lihat bagaimana seseorang berusia 75 tahun dengan tabungan hampir $1 juta bisa rencanain pendapatan dan biaya hidup. Mau perencana pensiun sendiri atau butuh bantuan, konsultan keuangan bisa kasih saran.
Pendapatan, Biaya, dan Umur Panjang
Tabungan pensiun kamu kemungkinan besar cukup jika pengeluaran tidak lebih besar dari pendapatan portfolio. Jadi, cara ngatur uang tergantung perkiraan biaya dan pendapatan yang realistis, plus siap-siap untuk hal tak terduga.
Satu hal sulit ditebak adalah berapa lama seseorang akan hidup. Kalkulator harapan hidup dari Social Security bilang pria usia 75 bisa hidup sampai 87 tahun, wanita sampai hampir 89 tahun. Tentu, ini bisa beda tergantung kebiasaan merokok, olahraga, berat badan, atau kondisi medis.
Ngitung apakah tabungan cukup jadi makin rumit karena kemungkinan pasar naik turun atau kebutuhan perawatan jangka panjang. Tapi, kalau pakai perkiraan hati-hati dan siapkan cadangan, kamu bisa buat anggaran yang nyaman. Kalau butuh bantuan, hubungi konsultan keuangan.
Memperkirakan Pendapatan
Sebagai awalan, kamu bisa pakai aturan 4% untuk perkiraan tarik dana aman. Aturan ini sarankan tarik 4% portfolio di tahun pertama pensiun, lalu sesuaikan dengan inflasi setiap tahun, supaya tabungan bertahan 30 tahun.
Tapi aturan 4% tidak cocok untuk semua orang. Ini cukup hati-hati, dan $36.000 dari IRA $900.000 mungkin tidak cukup untuk kebutuhan. Aturan ini juga tidak lihat perubahan pengeluaran.
Untuk pendapatan sedikit lebih besar, pensiunan bisa taruh semua $900.000 ke Obligasi Treasury AS yang bayar 4,25%. Ini hasil tetap, tapi imbal hasil obligasi mungkin kalah sama inflasi, kurangi daya beli.
Di sisi lain, saham janjikan hasil lebih tinggi tapi risiko juga lebih besar. Indeks S&P 500 rata-rata balik hampir 10% per tahun. Tapi, tidak bisa andalkan $90.000 tiap tahun karena fluktuasi pasar dan biaya. Investasi di saham saja juga bisa terlalu berisiko.
Aset lain untuk portfolio pensiun termasuk anuitas, saham dividen, obligasi bebas pajak dan korporasi, serta investasi alternatif seperti properti. Mencampurnya bisa hasilkan return yang konsisten.
Misalnya pensiunan punya portfolio diversifikasi dengan rata-rata balik 7% per tahun. Kalau tarik 7% di usia 75, dapat $63.000 sebelum pajak. Lalu sesuaikan tarikan dengan inflasi. Tabungan mungkin tidak bertahan 30 tahun, tapi mungkin tidak perlu.
Selain itu, kebanyakan pensiunan bisa dapat Social Security. Tergantung catatan pendapatan dan waktu klaim, kamu bisa dapat hingga $61.296 di 2024. Tapi itu maksimum. Rata-rata benefit $23.712 per tahun per Januari 2025.
Kalau tambah rata-rata Social Security $23.712 ke $63.000, pendapatan pensiun jadi hampir $87.000 di usia 75. Ini perkiraan kasar, konsultan keuangan bisa bantu hitung lebih tepat.
Memperkirakan Biaya
Biaya pensiun juga bisa beda-beda. Tapi, survei dari Employee Benefit Retirement Institute kasih rincian:
- Perumahan: 30%
- Makanan: 26%
- Transportasi: 11%
- Hiburan: 8%
- Asuransi kesehatan: 8%
- Biaya lain: 6%
- Pakaian: 6%
- Biaya medis: 5%
Ingat, ini belum termasuk pajak. Banyak pensiunan bayar pajak lebih sedikit, tapi pajak tetap penting dalam perencanaan.
Sampai 85% benefit Social Security bisa kena pajak tergantung "pendapatan gabungan". Hitungnya dengan bagi benefit di dua, tambah ke AGI plus bunga bebas pajak. Kalau pendapatan gabungan lebih dari $25.000, bayar pajak 50% benefit. Lebih dari $34.000, sampai 85%.
Tarik dana dari IRA juga kena pajak. Untungnya, konsultan keuangan bisa bantu atur pajak.
Mengelola Risiko
Perkiraan jangka panjang harus lihat risiko. Kamu bisa kelola risiko portfolio dengan diversifikasi. Asuransi cara lain lindungi aset dari biaya tak terduga. Asuransi yang perlu dipertimbangkan:
Beberapa asuransi mungkin tidak perlu. Misalnya, usia 75 sudah punya Medicare, mungkin tidak perlru asuransi kesehatan pribadi. Kalau sewa rumah, cukup asuransi penyewa. Konsultan keuangan bisa bantu integrasikan asuransi dalam rencana.
Kesimpulan
Teorinya, pensiunan 75 tahun bisa bertahan dengan $900.000 sisa hidup. Apakah cukup? Tergantung biaya dan nafsu risiko. Kamu bisa kurangi biaya dengan pindah tempat lebih murah atau tingkatkan pendapatan investasi dengan diversifikasi. Juga, lindungi aset dengan asuransi.
Tips Merencana Pensiun
Tanya konsultan keuangan cara buat tabungan pensiun bertahan. Alat gratis SmartAsset bisa cocokkan kamu dengan konsultan keuangan terverifikasi. Kamu bisa dapat panggilan perkenalan gratis.
Kalkulator pensiun SmartAsset bisa perkirakan uang yang dibutuhkan dan lihat apakah target tercapai.
Siapkan dana darurat untuk biaya tak terduga. Dana ini harus likuid di akun yang nilainya tidak terlalu berfluktuasi. Rekening bunga tinggi bikin kamu dapat bunga.
Apakah kamu konsultan keuangan yang ingin kembangkan bisnis? SmartAsset AMP bantu terhubung dengan prospek. Pelajari lebih lanjut SMARTasset AMP.
Foto: ©iStock.com/Pekom, ©iStock.com/Wavebreakmediaa, ©iStock.com/aadmaz
Tulisan "Saya 75 Tahun dengan $900.000 di PAJAK" Nampak pertama kali di SmartReads olehh SMARTasset.